王蕾雁 杨紫薇 王明宇

[摘要]本文先是对相互宝的运作机理进行阐述，解释了相互宝的基本运作方式，然后进行了相互宝的市场分析，最后指出了目前“区块链+相互宝”互助模式所面临的严峻挑战，并针对“区块链+相互宝”互助模式存在的问题提出相关的建议。

[关键词]互助计划 区块链 相互宝

一、“区块链+相互宝”互助模式的解析

（一）相互宝的运作机理

相互宝原本叫相互保，是由蚂蚁金服与信美人寿一起发起的。因为信美人寿涉嫌违规，被迫退出，蚂蚁金服独自运营蚂蚁金服，为了规避监管风险，将“相互保”改为“相互宝”，定义为互助计划，而不是保险，相互宝刚上线41天就获得了2000万的用户。互助计划是由大家一起齐心协力，共同分摊相应的金额，最后得到保障的一种形式。只有芝麻分达到650分以上的人才能加入互助计划。每月的14日和28日为分摊日，每期的分摊金额=（互助金+管理费）/分摊成员数，每个成员为单个患病成员分摊金额不超过0.1元。2019年间，每个成员的分摊费用不超过188元，如果有超出，则多出的部分由支付宝来承担。而相互宝的互助范围包括99种大病和恶性肿瘤类型的疾病，此外遗传性疾病，先天性畸形、变形或者染色体异常等情形是不能获得保障金的。

（二）相互宝的市场分析

在2019年2月份，我们通过问卷调查，线下走访发现：相互宝的扩散主要由朋友圈为主，人群主要为35 55的中年人群。而对于相互宝本身，其消费人群主要是50岁以下，因为支付宝的大群体为35岁以下的年轻人，所以多有年轻人为父母加入。因为支付宝本身的信用支撑，60%的支付宝用户表示相信相互宝，但是70%的25岁以下客户表示对此并无兴趣，但是以后会考虑。

二、“区块链+相互宝”的运作模式

（一）开放性和不可篡改性

相互宝中引入了区块链技术，因此也具有了区块链技术的开放性和不可篡改性的特点，也就是每一期的信息和互助的资金都会被记录下来，具有公开透明但不可篡改的特点，也就是說每个人都可以查询相关的信息，但是不能私自篡改里面的重要信息。

（二）去中心化

相互宝也实现了区块链技术中的无第三方这样的中心管理机构的参与，每个参与者都成为一个互助圈中的一员，大家相互信任相互帮助相互分摊风险，先出事后拿钱，没有中间商赚差价，既减少了不必要的费用又减少了第三方从中作梗的风险。

（三）匿名性

加入相互宝后，每个成员只能看到我已帮助的人数，我已分摊的金额，守护的天数和加入的人数，但是看不到其他成员的身份，这样就确保了每个成员身份的匿名性，保证了每个成员的隐私性。

三、“区块链+相互宝”互助模式的好处

（一）可以加强信任感

在现实生活中人与人之间的信任是很难建立起来的，所以支付宝要想让所有参与者都信服相互宝的真实性，背后就要有强大的技术支撑，因而相互宝引入了区块链技术，而区块链技术具有去中心化，不可篡改，匿名性和开放性等的特点，正好可以解决信任危机问题。

（二）可以多人受益

相互宝不仅可以自己加入互助计划，还可以点击为子女（仅限未成年子女）和配偶申请加入相互宝，而且最近又开通了为父母加入的功能（仅限59周岁以下）。这样不仅让自己能从这个互助计划中得到帮助，也能让家人一起受益，而且也是0元加入，门槛低，只要符合相应的条件就能加入，相比于传统保险行业是具有成本低、受益人多的好处。

四、“区块链+相互宝”互助模式所面临的挑战

（一）互助计划无法代替传统重疾病保险

60岁以上是不在互助范围内，但是年龄越大患病几率越大，因此大部分人是无法得到互助计划的保障，所以互助计划是不能代替重疾病险，因此建议大家应该根据自身的需求和在自身的能力范围之内定制适合自己的保障方案。

（二）无相应部门监管问题

虽然相互宝在相关文件中说明会委托调查评估机构对所有申请互助的案例进行调查，然后公示且接受用户的监督，但是毕竟用户的监督还不是很全面。并且就算用户可以有监督权，但是毕竟有时间和精力去为了几毛钱去举报而维权的可能不多，并且可能很多用户都不能辨别申请互助案例的真假性，最为关键的一个问题是，这个调查评估机构是由相互宝全方面委托的，用户并没有参与其中，很难保证真正的公平。

（三）涉嫌多项违规报备与实际销售不一致

相互宝升级后，并没有对相关的报备问题进行解释，也没有就此作出改变，消费者和相互宝之间没有达到信息对称，其问题依旧没有得到解决。

五、“区块链+相互宝”互助模式问题建议

（一）完善自身的监督体系

我国的保险公司是由保监会监管的，但是相互宝不属于保险，并没有明确的监管方，也就是没有明确的监管归属部门，主要靠的是自律，。所以如相互宝等类似的互助平台应该自身完善好内部的监督体系，开展好自身的业务，真正做到公开和公正，让自己的平台能持续经营下去，真正做到为需要的客户着想。

（二）完善相关的法律法规

法律是维护人民利益的保障，要想维护加入互助计划的参与者的权益，就必须健全关于互助计划的法律法规，要完善相关服务监管法律体系，建立其服务中的消费者保护机制，明确其服务的法律地位。并且要明确对于那些参与互助计划中谎报病情或者夸大病情的，不仅仅是要扣除相应的芝麻分，还要进行一定的罚款处理，不然并不具有惩罚力度。

（三）降低受益限制

就如同上面所提到的年龄限制，对于大多数人来说，他们参与了平摊费用而却无法享受相应的保障。比起水滴筹等互助平台来说，支付宝所能给的保障面太窄，所以相互宝适当降低年龄限制，提高收益人群。并且肝炎等系列和甲乙类传染病面临无法理赔的现象，对于健康告知环节，仅在下方说明中列出，里面许多限制条款许多人都会忽略，因此相互宝可以将一些重要的内容单独列出，以更好的适用于消费者，也减少相应的争端。