何玉琴

摘 要：随着2020年的接近，全面实现小康社会的任务也越来越急迫。以金寨县为例，探讨了金寨县在金融精准扶贫中的举措，分析了存在的问题，并给出政策建议，以推动金融精准扶贫更好发展。

关键词：金融；精准扶贫；政策建议

文章编号：1004-7026（2019）03-0009-02 中国图书分类号：F832 文献标志码：A

习近平总书记在党的十九大报告中指出：“从现在到2020年是全面建成小康社会决胜期”。为了实现这一目标，要坚决打好防范化解重大风险攻坚战、精准脱贫攻坚战、污染防治攻坚战。

金寨县地处大别山腹地，周围多是高山、丘陵和盆地，仅金寨县西南部海波1 000 m以上的山峰就有120多个。奇特的地理位置给金寨县丰富的自然资源的同时，也带来了交通难题。相对闭塞的地理环境导致金寨县经济发展进程缓慢，2017年金寨县GDP总值是107.9亿元，在安徽省61个县市中排第52名。作为国家级贫困县之一的金寨县，脱贫摘帽的任务刻不容缓。2017年，金寨县成为8个县级“开发性金融精准扶贫示范点”之一，金融精准扶贫工作正在紧锣密鼓地进行中。

1 金寨县金融精准扶贫的实践

金融精准扶贫，简单来说就是运用金融手段来进行精准扶贫。金融精准扶贫关键在精准二字。我国脱贫攻坚已经到了关键时期，也是最艰难的时期，过去的“大水漫灌”式扶贫已经不符合目前的国情。

1.1 扶贫小额信贷

扶贫小额信贷是金融精准扶贫的直接渠道之一，主要是向贫困户提供一定数额的信贷资金。精准扶贫的第一点就是要弄清楚扶贫对象，2017年金寨县计划建档立卡贫困户32 970人，2018年计划建档立卡贫困户共计24 334人。所有的贫困户按照五保户、低保户、低保贫困户和一般贫困户分为4类，针对不同类别的贫困户，制定相应的扶贫政策。已建档的贫困户可以向金融机构申请小额信用贷款，用于其发展家庭种植养殖业、家庭旅游业等创收项目。截至2017年4月，仅邮储银行金寨支行就已经发放贷款100笔，总金额76万元。

扶贫小额信贷的特点有以下几点：一是金额较小，一般是10 000～50 000元不等。二是贷款期限最长可以延长至3年。三是申请人不用向金融机构提供抵押或担保。扶贫小额信贷作为扶贫的直接渠道，在短时期内有很明显的效果，但也存在很多问题。

1.2 采取“扶大带小”模式

所谓“扶大带小”模式是指“银行等金融机构+经营主体+贫困户”，也称“1+1+N”模式。具体来说，金寨县地区的银行等金融机构为当地“大户”提供贷款，以保证“大户”在生产发展中资金周转灵活，同时随着这些“大户”的发展扩大，会吸纳当地的贫困户作为劳动力，从而带动周围的贫困户实现脱贫。所以说，“扶大带小”模式是金融精准扶贫的间接渠道。“扶大带小”模式虽然在较短时间内看不出特别的效果，但是从长期来看，“扶大带小”模式的扶贫成效要比直接贷款给贫困户高出好几倍[1-2]。金寨县中最典型的“扶大带小”模式，就是茶产业和光伏产业。

金寨县有丰富的茶资源，且金寨县位于大别山腹地，十分适合种植茶叶。六安瓜片是中华传统名茶，与西湖龙井、祁门红茶等并称为中国十大名茶。此外，六安市于2007年引进白茶，白茶对于生长环境要求很高，仅在金寨县大别地区海拔约300 m处成长。金寨县内有著名的金寨茶谷，主要种植金寨白茶和六安瓜片。

另一个发展比较好的就是光伏产业。太阳能作为世界上最清洁的能源，是未来能源的主要方式之一，光伏产业也是国家大力支持的产业。与茶产业一样，光伏产业也是前期需要投入一定资金，金寨县的金融机构为有需要的种茶大户和光伏大户提供贷款，同时采取一些优惠政策，让这些大户吸纳周边的贫困户，一起种茶或入职，来帮助贫困户脱贫。

2 金寨县金融精准扶贫中存在的问题

2.1 信贷数量较低

一方面，金寨县位于偏远山区，交通、通讯基础设施较为不足，当地居民关于信用贷款的基本知识也比较欠缺，很多建档立卡的贫困户不敢向当地银行等金融机构借款，导致建档立卡的人数很多，但是申请信贷的贫困户不是很多[3]。

另一方面，多数贫困户不知道自己适合投资何种产业或者从事哪方面的工作，这也是金融机构信贷数量低的一个原因。

2.2 金融机构信贷风险较高

部分借贷的贫困户把借款当作是国家的救济金使用，致使金融机构无法收回已经发出去的借款，进而导致金融机构坏账数额上升。同时，由于向贫困户的信贷一般是无担保、无抵押，而且贷款利息很低，也就是说金融机构是无法通过给贫困户提供贷款来获得利润。如果申请信贷的贫困户超过一定数量的话，金融机构将会面临很大的资金周转困难，这也进一步说明最好的扶贫脱贫不能仅仅靠金融机构的贷款，而是要将贷款作为工具，帮助贫困户自谋出路，这也是金融精准扶贫工作的重点和难点[4]。

2.3 建立扶贫产业难度大

虽然金寨县创造性地提出“扶大带小”金融精准扶贫模式，也取得了不错的成效，帮助金寨县数万计的贫困户脱贫，但是这个模式也有一个难点，即“大户”。金寨县里较成功的案例是种植茶叶和光伏产业，一是现有的大户不能吸纳金寨县内所有贫困户，需要创造或寻找更多的大户；二是金寨县需要探索更多有当地特色的产业，以提高产業中产品的市场竞争性，才不会导致产能过剩，造成新的问题。

2.4 产品销售渠道有待增加

扶贫的最终目的是脱贫。贫困户加入产业项目，最终只有获利才能解决贫困问题。所以对于从事农林业生产的贫困户，政府不仅仅要关注他们前期的生产情况，还要关注后期的销售情况，以保证贫困户可以有足够的资金进行来年的生产和基本的生活支出。金寨县主要的销售渠道是自产自销和运往周边的地区，很容易出现滞销情况，影响扶贫脱贫工作的后续进展[5-6]。

3 对策建议

3.1 加大信贷工作的宣传力度

为避免贫困户不敢信贷、不遵守信贷规则，金融机构应经常举行下乡活动，以乡或几十户为单位，开展信贷宣传活动，用生动形象的方式向贫困户介绍信贷的基本要点及申请条件和申请流程，让贫困户了解信贷，知道如何申请和还贷。

3.2 增强政府引导力度

对于那些不知道如何利用信贷资金的贫困户，政府应当制定相应的政策，安排工作人员走访调研，有针对性地帮助贫困户确定扶贫方向。如对于有良好种植养殖经验的贫困户，可以利用信贷开展种植、养殖计划，必要的时候可以安排专业人士进行指导，以降低种植养殖风险，也能保证贫困户可以如期还贷。

3.3 吸收社会资金用于扶贫

随着2020年的临近，扶贫工作的开展也迫在眉睫，但仅仅依靠国家的力量是不够的。政府应当选择适当的方式引导社会资金流向贫困地区，减轻银行等金融机构的负担，也能更好、更快速地推进贫困地区的金融精准扶贫工作进度，以保证在2020年全面建成小康社会。

3.4 因地制宜创新产业项目

无论是直接贷款给贫困户，还是贷款给当地大户来间接扶贫，都有一个绕不过去的难题，即产业建设。金寨县除了有丰富的自然资源，还是有名的“将军县”，拥有独特的人文资源，可以开展旅游产业。但是，现在主推自然风光和地方特色的旅游景点数不胜数，如何让金寨县从中脱颖而出，吸引游客前来是政府当下需要解决的问题。除了旅游，政府可以根据金寨县的地理气候条件，摸索出具有地方色彩或者适合当地种植养殖的产品，并发展成产业项目，带领贫困户发展。

3.5 建立网络平台，打出金寨名片

在网络时代，“酒香也怕巷子深”，所以要建设好网上宣传平台。无论是金寨县的旅游景点，还是特色产品，不宣传的话，是无法让更多的人认识和了解，更谈不上消费了。知道的人多了，加上产品本身质量没问题，销量自然就上去了，也就能达到扶贫脱贫的目的。要建設好网上销售平台，对于不易运输和贮藏的产品，可以进行二次加工，以成品的方式进行销售。这样，既可以提高产品价格，也可以拓宽销售区域，降低滞销风险。

4 结束语

扶贫脱贫工作不是一蹴而就的，而在于长久坚持。金寨县的金融精准扶贫工作给全国树立了一个“金寨样本”。至2017年，金寨县脱贫7 318户，共计26 275人，2018年计划脱贫24 334人。金寨县在取得相当好的成效的同时，也出现了不少的问题，而金寨遇到的问题困难，也是其他地区需要加以注意的。各个地区的实际情况有所不同，所需要采取的措施也不尽相同，应当借鉴成功之处，创造出各地特色的金融精准扶贫模式。

参考文献：

[1]蔡尚.对贫困山区金融精准扶贫的调查与思考：安徽省以金寨县为例[J].金融经济，2017（16）：140-142.

[2]毛术文.金融精准扶贫的实践与思考——以精准扶贫发源地湖南湘西州为例[J].金融理论与教学，2017（2）：46-48.

[3]王禹人.县域金融支持精准扶贫工作的实践与思考——以内蒙古武川县为例[J].北方经济，2017（5）：77-80.

[4]吴培清.金融精准扶贫的宁德实践与思考[J].福建金融，2018（3）：38-42.

[5]王浩.金融精准扶贫模式[J].中国金融，2016（22）：25-26。

[6]杨云龙，王浩，何文虎.我国金融精准扶贫模式的比较研究——基于“四元结构”理论假说[J].南方金融，2016（11）：73-79.