田 莉

（中共抚顺市委党校，辽宁抚顺113006）

互联网+金融与新常态下“三农”相互融合，必将成为发展我国农村经济、促进农业生产、提高农民生活质量重要手段。目前互联网+金融与农村经济发展融合尚属于探索阶段，如何更好地推进互联网+金融的发展与服务农村经济发展相结合。本文利用SWOT分析法，列举互联网+金融背景下我国农村金融发展密切相关的各种主要的内部优势、劣势和外部的机会和威胁等，通过矩阵排列，进行系统分析，寻找促进我国农村金融发展路径的政策建议，希望对于农村金融发展研究有一定借鉴意义。

1 互联网+金融背景下我国农村金融发展的SWOT分析

1.1 内部优势（St r e n g t h）

1.1.1 农村经济发展存在较大资金需求

需求拉动供给。从2004年开始，我国“三农”的发展资金短缺已经突破了三万个亿，很大程度上制约了农村发展。当前，农村资金短缺的主要原因是由于生产性贷款的需求，且贷款散落分散在如采买农药、播种等细致生产环节中，特点是数目小且环节众多。所以传统方式是，当农民出现资金需求时，首先想到向亲朋好友借钱，或者是通过传统金融机构贷款，比如农村信用合作社是主要的借贷途径。但是这两类贷款途径的缺陷都是十分明显，一是虽借款额度相对较小，但是多次借贷难以实现；二是缺乏高价值抵押物等借款难度较大 。

1.1.2 给予互联网+融合发展的基础设施相对完备

自2013年下旬“宽带中国”战略规划的出台，推进了我国宽带普遍化覆盖的进程，使宽带逐渐成为一项基础设施建设工程，上升为国家公共基础设施建设的一部分，“宽带战略”也上升为一项国家战略。“宽带中国”战略规划中设置了明确的时间节点，对今后8～10年的宽带建设提出了总体规划。此外，作为互联网+发展基石，云计算、大数据、物联网等新一代信息技术也得到长足发展。

作为基础电信企业，继续加快移动网络基础建设。截至2017年9月，新增移动基站44.7万个，总计达604.1万个。移动宽带网络基本实现城市及县区的连续覆盖及发达乡镇、农村的热点覆盖。我国4G网络覆盖的深度广度、给予客户的体验优于全球许多国家。截至2015年年底，我国的4G网络发展已经走在了世界的最前端，中国移动的4G网络覆盖率已经达到了95%，可以说，我国互联网+融合发展的基础设施相对完备。

1.1.3 我国农村移动支付用户规模持续扩大

生物识别技术、指纹识别技术、面部识别技术，这些技术的逐步完善和商业化，为移动支付的长足发展提供了更多的技术支持，也使得移动支付更加安全、便利。社会商品交换与贸易绝大部分实物货币结算的支付行为已经逐渐被电子货币支付所替代。据中国互联网络信息中心，2018年1月公布数据，我国线下支付方便快捷且加速向农村地区渗透，据统计我国农村网民在线下消费使用手机网上支付比例，已经由2016年31.7%上升至2017年的47.1%[2]，可以说用户移动互联使用习惯进一步巩固。

1.2 内部劣势（W e a k n e s s）

1.2.1 征信体系难以建立

针对农村居民的信贷业务存在贷款额度小，且坏账率较大的天然弊端，因此很多传统金融机构对于农村地区的信贷业务兴趣不大，对于该问题做好的破解方式就是搭建起科学的征信体系。但是目前中国人民银行的征信系统所涵盖的人数有将近9亿，但是其中4亿人存在信贷行为，但是其中的农村人口数量微乎其微，所以目前没有一个针对农村地区的信贷体系，因此在信用评估方面难度较高，这也是农村金融服务不能有效开展的重要原因。

1.2.2 农民未来收益具有不确定性

不确定因素的影响一直是困扰农业生产取得收益的最大问题。农业生产受自然环境和气候条件等的影响相对较大，一旦出现极端天气、恶劣天气不适宜农作物生长，对农作物的收益影响相当巨大，直接影响到农产品的产量和质量，直接影响农民的收入，由于农作物生产阶段性特点，在此生产周期内，农民的资金收入主要取决于农产品的销售，必将导致农民无法按时还款等问题。

1.2.3 传统贷款方式缺乏传统抵押物保障资金安全

由于农村土地政策的特殊性，使得农民贷款时候缺乏传统价值的抵押物，如房产等，因为在传统贷款过程中需要相对较高的价值。然而农民可以提供的抵押物价值并不高。对于多数农业企业来说抵押物多是厂房和设备，受制于抵押物的价值限制，厂房设备存在折旧等情况，其抵押价值便更低，传统金融贷款模式无法给予较大数额的贷款支持。

1.3 外部机会（O p p o r t u n i t y）

1.3.1 政府政策大力支持农村经济发展

在中央出台的2017年“一号文件”中，提到了“积极推进金融产业的互联网化进程，估计农村经营主体利用合法合理的贷款活动进行生产经营活动，鼓励为农村地区提供小额贷款、金融保险等服务[3]。”精准扶贫的国家战略，中央对农村地区的金融发展十分关注，这位农村地区的互联网金融发展提供了有力的政策支持，在十八届三中全会上就提出了“普惠金融”的概念，由此方法带动农村经济发展和帮助农民增加收益。国务院出台的《关于金融服务“三农”发展的若干意见》也将指导农村互联网+金融发展。

1.3.2 相对成熟的互联网+金融发展模式已经发展起来

近两年来，互联网+金融模式发展迅速，模式不断创新，如众筹、P2P借贷平台、第三方支付等，以上这些在城市发展已经非常完备，但是在农村发展尚需要探索，虽然农村发展并不完备，但是以上模式不受传统有形的网点和金融服务人员的限制，更适合地广人稀的农村金融发展，更有益于互联网无形手的效率发挥，很多金融机构和互联网公司只需要将目标和方向转到农村广阔市场即可。

1.4 外部威胁（T h r e a t）

1.4.1 互联网+金融创新速度快，政府管理滞后

与过去传统的金融模式有所区别的是，互联网金融的管理机制尚不健全，互联网金融业务蓬勃发展，其特殊性使得管理漏洞频发，资金权利的维护受到威胁。这就需要后续改进、建立完备的管理规范制度，完善法律监管，免于受到外部环境的威胁。

1.4.2 不法分子恶意利用，互联网+金融发展风险难以防控

信用风险和网络安全风险是目前困扰互联网+金融发展的两方面重要风险。由于目前互联网+金融发展门槛较低、有不法分子，恶意利用审核不严，找政策漏洞，互联网+金融成为其非法集资，诈骗等牟利方式，恶意骗贷、卷款跑路等等频发。由于网络空间不易控制，黑客集团的存在也威胁着互联网+金融机构的健康持续运营，通过对相关金融机构的侵入而获取非法利益。

2 互联网+金融背景下我国农村金融发展的政策建议

2.1 推出更适合农村的特色金融产品

从贷款目的上来看，农村地区和城市地区有着较大的差异，农村地区的贷款目的主要是为了发展农业生产，我国的地域十分广阔，环境差异化使得每个地域都有自己的特色农产品。所以，互联网金融机构对农村地区的服务应与地方特色紧密结合。比如，京东金融在四川仁寿县的业务拓展，就紧密结合地方特色水果枇杷，与农业合作社开展合作，将农业合作社生产的枇杷通过京东商城的专业平台进行销售，这样产生的收购订单就实现了资金的回笼。

2.2 完善农村房屋确权政策和土地流转

从2016年开始，土地流转政策的出台促进了土地质押的应用。目前，图纸流传政策的执行逐渐平稳，农业生产的大规模化和差异化使得土地质押拥有了更加科学公正的标准。此外，从2014年开始，我国逐渐推广房屋确权政策，这样便更加有利于通过房地一体权籍调查能够更好地应用在不动产的系列管理工作中，从而建立起以不动产单位为准的不动产档案，促进不动产登记管理体系的完善。在不久的将来，房产证不再是城市房产的证明，农村房产同样拥有房产证可以用来进行抵押，这样也在一定程度上促进农村金融互联网的发展。

2.3 多渠道尽早在农村建立完善信用评价机制

对于农村地区而言，要基于对地区的风控情况，尽可能地多渠道获得风控信息。第一，加强金融数据尤其是信用性质明显的数据加强应用，从而评估贷款人的还款能力。第二，通过黑名单设置以及灰名单探测的方式，对潜在风险进行识别，通过移动终端的数据分析工具来进行诈骗判断，并利用司法工具进行风险预判，从而了解贷款人的社会关系情况。第三，要加强金融知识和风险知识在农村地区的普及，提高客户的自我认知。也可以出台政策，鼓励农民自身录入信息，增加自身贷款额度，来完善农民征信体系的建立。

2.4 充分利用并发挥好P2 P网袋模式

目前互联网+金融领域P2P发展较好，但是针对农村经济的较为完整的互联网金融平台还较少。其中翼龙贷以及宜农贷较为知名。将商业与公益相结合的互联网金融机构是宜农贷针对农村贫困妇女的信贷产品。还有“谷雨战略”，利用农村金融云平台，自建基层金融服务网点，提供各种金融服务。互联网理财市场多元化发展趋势明显，P2P网贷理财市场利息继续下降，业务进一步扩展开来。

2.5 加速推进电子商务的法制化进程

互联网+金融相关立法进程逐步加快，金融行业相关政策和标准陆续出台。《电子商务法》、《促进电子商务发展三年行动实施方案（2016—2018）》、《网络零售标准化建设工作指引》、《网络借贷资金存管业务指引》等先后发布。2017年7月，在杭州我国第一家互联网法院建立。该法院集中解决网络购物合同中发生的各项法律问题，使得网络维权不再走投无路。截至2017年底，立案4 859件，结案3 064件。

随着互联网+的不断发展，互联网+金融大潮渗透农村金融业发展，影响农村经济转型发展，目前我国农村金融发展已有可喜成绩，随着互联网+农业在农村的不断探索，必将助力农村金融健康、高效发展。