摘 要：我国第三方支付平台的不断成长和进步使得金融领域的局面发生了巨大的变化，这些变化不仅带动了我国经济的迅速发展，而且给人们的生活带来了各种便利，本文探讨第三方支付平台对中国金融体系带来的利弊影响，并针对其对我国金融体系产生的不利影响做出合理的解决方案。

关键词：第三方支付平台；金融体系；影响；对策

一、第三方支付平台的概述

1.第三方支付平台的定义

第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

2.第三方支付平台的分类

线上支付：线上支付方式主要还是通过网络来实现用户之间的在线货币支付流程，以及在线支付在有些情况下也被用来帮助在线支付客户之间进行传递信息，当然也能够在平台之间进行转移资金。更高水平的在线支付包括许多直接由在线银行支付，以及通过第三方支付平台间接支付的在线银行。

线下支付：主要是借助于非互联网手段完成对所购产品的支付。现在大多数的互联网下单的交易，如美团订单、京东订单，它的产生在很大程度上就是借助于互联网完成的线下支付，在经济发展的当下社会，线下支付的表现形式不止局限于一种，也开始向多元化发展，包括POS机刷卡支付、拉卡拉等自助终端支付。

二、第三方支付平台对我国金融体系的不利影响

1.第三方支付的发展影响国家政策调控

第三方支付平台作为经济近几年快速发展的标志，它在我国电子支付市场取得了长足的发展。电子支付发展最为迅速的时间是2004年阿里巴巴推出支付宝平台服务，它的日交易量由2005年的10000笔到2016年6月末的1100万笔，增长了1100倍，而在2016年的时候日交易额竟高达1200亿元。我国的金融监管和货币政策的实施在一些方面也受到了一些第三方支付平台的影响，因为第三方支付电子货币会同其他形式的电子货币、电子支付共同作用，这些都会影响央行对货币供给量调控，甚至会牵制国家对货币的需求量。

2.第三方支付的发展影响社会货币供求

第三方支付平台在第三方支付电子货币流通中是负责电子货币发行的；如果客户有需求，个人可以在自己的电子账户中根据需求进行充值购买电子货币；以第三方支付为主要业务的商家企业主要是提供相应的技术服务，最后通过第三方支付的中介商获得货款。当然获得的电子货币可以和现金之间进行流通，可以转化为现金甚至可以提现到银行卡账户中，也可以將电子货币留在账户中进行下一次的交易。这些都在一定程度上反映了第三方支付电子货币可以和现金通货以及存款之间相互流通、转换，而现金和存款的变动必然会引起货币乘数的波动，最终能够导致货币供给量不能趋于稳定。

3.第三方支付网络信用对传统信用体系带来了冲击

在电子商务活动中，交易双方进行资金交割主要是通过第三方支付，但前提条件是双方和第三方支付合同合作的基础上，由于我国第三方支付网络信用监管体系不健全，这就很可能会造成第三方不履行合同规定的道德风险。像在合作中，由于第三方支付服务商经营不善或风险管理不得当造成不能履行合同的相关责任，如私自动用客户资金，这些行为都会损害客户的相关利益。与此同时，第三方支付企业掌握了很多交易双方的信息和数据，一旦这些信息被泄露，都会给客户带来很多潜在的隐患。除了这些风险之外也会造成套现风险、洗钱风险、技术风险，这些所有的风险都是及建立在第三方支付网络信用的基础上。

三、第三方支付平台对我国金融体系影响的对策

1.完善第三方支付平台的法律监管体系

明确第三方支付平台的法律地位和经营业务。国家政府应该尽快出台相关的法律法规，支持第三方支付平台的发展，从法律的角度上确定第三方支付的身份和地位的，给予第三方支付平台法律保障，合理明确的规定第三方支付平台的经营业务和范围。同时也要针对保护客户的利益和隐私制定相关的法律，给客户足够的安全感，抓住客户的心，明确分工客户和第三方支付平台间的权利和义务。

建立高效的第三方支付机构监管体系。要杜绝商家将客户的沉淀资金用来贷款、融资或用在其他非法事情上，并且指定要由银行对客户的沉淀资金进行保管监管，同时建立第三方支付保证金制度是非常有必要的，这就要求在客户的开户行要有一定的资金，如若出现意外，银行可以马上冻结这资金用来防止意外的发生，时刻要以保障客户的资金为第一准则，不能因第三方机构存在风险使客户蒙受损失。

2.健全第三方支付机构内部控制机制

建立有效的了解客户制度。第三方支付平台可以充分利用人民银行建立的系统对客户的身份信息进行验证，要避免有些客户通过不合法的手段在网上进行非法交易。

加强对员工和岗位的内部控制管理。在机构内部先建立岗位制度，明确清楚的划分好各个部门之间的工作职责和要求；加强公司内部学习，采取“请进来、走出去”的做法，组织员工学习并及时完善和调整工作方法和思路；最后要加强对员工的职业道德培训，这样不但使得员工有控制内部风险的意识，同时可以防止发生道德方面的风险。

建立内部控制的监督评价体系。第三方支付平台应定期或不定期的进行检查，在检查过程中如果检查出违规、险情或存在潜在危险时，及时上报，并提醒相关负责人制定相应的预防措施；同时也要善于利用内部控制的评价结果和数据分析，持续提高内部控制体系的有效性。

3.增强第三方支付机构交易系统的安全性。

虽然第三方支付在生活上提供了很多的商业便利，但还是存在一些风险，如客户重要信息的安全问题，在第三方支付不断向前创新的时候，各个平台都要充分发挥各自所拥有的优势，共同应对存在的风险，共同探讨出一套解决方案，减少一些不必要的损失。

4.促进我国金融结构的优化

第一，提升金融效率，增强经济稳定性

金融效率指金融部门的投入与产出。如果在进行金融效率提升的同时没有进行资源的合理分配，这对促进经济增长没有做出任何的贡献，反而是造成大量的资源浪费。在某些程度上来说政府强行介入是为了更好的促进经济的发展，但在更多的时候却对金融体系造成了干扰，导致出现了金融抑制和制度歧视的情况。因此，优化我国金融结构，可以提升金融效率。

金融结构的变化、金融市场的变迁、金融工具的创新以及筹资方式的改变都会涉及到金融稳定。因此金融结构一旦失去平衡金融的稳定性必然会动荡；相反，金融结构处在一个稳定的状态下时，金融体系的一切相关活动和创新都是在促进结构的优化，所以增强经济的稳定是优化我国金融体系结构的首要步骤。

第二，完善金融監管体系，增强金融稳定性

信息的不完全问题一直都是我国金融操作的首要问题，所以要不断地改善金融监管体系，建立相应的监管制度，加强管理，促进金融行业的飞速前进，防止在金融市场进行高效运行的时候出现一些扰乱信息完整性的情况，这也可以不断地稳固金融的稳定性，避免出现实体经济的金融危机。

第三，整改金融市场比重，均衡发展

结合我们国家金融体系的现状，想要提高金融结构的高度化，就需要着手提高非银行金融结构比率、证券化比率和高级金融工具比例，平稳的推动各个要素结构的均衡进步，积极地开展能够金融制度创新的活动，合理优化我国的体制改革。

第四，优化我国金融结构的实施方案

时刻关注市场的情况，深入金融市场，做到以市场的多样化需求为指导方针、将金融和结构的优化和金融市场的优化作为首要步骤，当作是重点进行调整和创新，根据优化的步骤不断进行国内各个方面的制度创新，建立和当下中国经济情况相符合的金融框架体系，不断调整政策性金融和市场性金融在结构上、经营范围和相关法律法规等角度的比重，同时也要建立一些金融监管的管理制度，基本形成符合我国战略意图的国有金融资产管理“有进有出、有增有减”和绝对与相对控股的格局。

参考文献：

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[5]李晓妹.第三方支付的风险浅析[J].知识经济，2011，（07）：82-83.

作者简介：汪娇（1989.10- ），女，汉族，陕西商洛人，本科，陕西科技大学镐京学院，助教，研究方向：公司管理、经济管理