商业银行绿色信贷业务研究

2018-12-08杨梦

商场现代化 2018年17期

杨梦

摘要：随着绿色金融理念在中国市场的提出，多家商业银行响应国家的号召，开展绿色信贷业务。本文以兴业银行为例，首先简单介绍该银行绿色信贷业务的发展现状，同时通过数据分析的方式对绿色金融项目的开展做出的贡献给出肯定；接着通过建立简单线性模型分析绿色信贷对兴业银行净利润的影响，并对模型结果展开分析；最后通过分析兴业银行在绿色信贷业务上的优势，为中国商业银行在绿色信贷领域的完善给出一些建议。

关键词：兴业银行；绿色金融；绿色信贷

一、引言

在十九大报告中，首次提出建设“富强民主文明和谐美丽”的社会主义现代化强国的目标，印证了生态文明建设位于国家战略目标的重要地位。由于我国改革开放以来经济飞跃发展，随之而来的环境问题也更加凸显，解决大气污染、水污染等问题迫在眉睫。环境保护项目具有明显的外部性，企业积极性难以调动，使许多政策难以发挥效果，而绿色金融的引入充分发挥了商业银行在市场中资金配置作用。商业银行为响应国家政策的同时，大力开展绿色信贷业务，这不仅为商业银行进行业务转型提供了机遇，也为众多商业银行提供了更加广泛的利润来源。兴业银行抓住此次契机，经过十多年的发展，逐渐成为国内绿色银行的领跑者，发展的业务涵盖绿色租赁、绿色信托、绿色基金、消费金融等方面，成功打造了一条拥有自己特色的绿色金融业务链。

二、绿色信贷的含义

随着世界各国提出低碳可持续经济发展的理念，绿色金融应运而生，并且自2007年首次提出后，各国商业银行相应开展绿色信贷业务，但国内外均没有对绿色信贷给予准确定义。

国际上通常将可持续融资或环境融资称为绿色信贷，认为商业银行对企业进行放贷时必须将环境问题作为贷款利息定价的标准之一；在国内，环保总局协同人民银行和银监会出台的《关于落实环境保护政策法规防范信贷风险的意见》定义了“绿色信贷”的内涵，其内涵主要包括两点：帮助贷款企业降低能耗、节约资源，使其扭转浪费资源、污染环境的经营模式；金融业的发展过程中应密切关注环保产业，尽可能将资金配置到对生态环境友好的企业。

三、兴业银行开展绿色信贷业务的概况

兴业银行自2008年成为国内第一家“赤道银行”以来，一直将绿色金融理念作为自身发展的经营理念，在绿色金融方面一直占据中国商业银行龙头地位，实现了绿色金融项目客户突破1万户，融资余额超过6800亿元的目标，并且与4个国家级绿色金融改革创新试验区建立战略合作伙伴关系，迈出向同业输出专业绿色信贷技术的步伐。

1.绿色信贷发展规模

从表1中可以看出：兴业银行总资产逐年提高，于2016年突破6万亿元，其中信贷规模也在逐年提升，于2017年达到6806.46亿元，占贷款总额的28%，这一比率远高于同业商业银行；所列项目总体增速保持稳定，其中绿色信贷率年均增速维持在3%左右，高于贷款总额的增长率，表明兴业近十年来绿色信贷规模正在高速增长，已逐渐成为贷款构成中的重要部分（即利润来源的主要部分）。

2.绿色信贷方面近十年产生的实际效应

从上表可知：兴业银行近十年一直在大力发展绿色信贷，自2008年上市以后，次年在绿色信贷方面的投资增长高达399.04%，并连续几年超过50%，尽管近些年增速有所放缓，但平均也能达到30%左右，伴随着兴业银行信贷规模的增加，为中国生态环保建设做出了巨大的贡献，所投资环保项目可年均减少煤消耗2912.23万吨，减少二氧化碳排放8378.23万吨。

四、绿色信贷对兴业银行净利润影响的实证分析

本文研究绿色信贷率对兴业银行净利润的影响（忽略其它因素对于收益率的影响），因此选取净利润为被解释变量，绿色信贷率作为解释变量，同时将总资产规模、不良贷款率、成本收入比、流动性比例作为控制变量。

1.相关变量及数据

2.模型的构建

（1）构建初步模型

其中：y表示净利润，GCTOTL表示绿色信贷比率，αi为解释变量系数，α0为常数项，ε为随机扰动项。

（2）变量相关性分析

从相关性分析结果可以看出，净利润与绿色信贷率、总资产规模、不良贷款率、流动性成正相关，与成本收入比成负相关；净利润与绿色信贷率的单变量相关性系数0.97，具有很强的正相关性。

3.线性回归

从分析结果可知，绿色信贷率、总资产规模、不良贷款率、流动性比例前系数分别为0.10，0.05，0.10，-0.05，-0.04，即净利润与绿色信贷率、总资产规模、不良贷款率成正相关，与成本收入比、流动性比例成负相关，其中R2=1.00，线性回归拟合度非常好。

4.结果分析

本文主要研究绿色信贷率对兴业银行净利润的影响，其它因素对净利润的影响在此不做分析。从分析结果得出：绿色信贷率模型系数为0.10，与净利润呈正相关，即绿色信贷率每上升1%，净利润平均上升0.1%。随着绿色信贷率的提高，净利润增加的可能的原因如下：

（1）兴业银行开展绿色信贷，受到国家的政策支持，如适当降低准备金提取比率，让银行有更多的资金用于发展其它银行业务，增加利润来源。

（2）绿色信贷资金用于绿色环保企业，帮助贷款企业降低能耗、节约资源，具有很强的外部性，得到社会认可，从而赢得潜在客源。

（3）興业银行在开展绿色信贷业务时，绿色信贷在中国银行市场属于空白，缺少竞争者，因此享有一定的市场定价权，能获得超额利润。

（4）绿色信贷产品多元化，形成了十大通用产品和七大特色产品。其中不仅有对公的绿色信贷业务，也有绿色零售信贷业务，能够差异化的满足市场客户的需求。

（5）信贷业务的开展中拥有专业的绿色金融组织架构和人才队伍，包括在总行层面设立的社会责任工作领导小组、集团绿色专项推动小组，每家每行都配置绿色金融专职人员，其中有30家分行专门设立了绿色金融部。

（6）绿色信贷审批管理程序严格，不但符合银监会《绿色信贷指引》要求，自身还有额外的审批程序，并在贷款审批环节引入一票否决制度，能极大地减少对“两高一剩”行业的贷款。

五、基于兴业银行信贷业务研究的结论与建议

1.结论

短时间来看，银行开展绿色信贷会影响自身的收益率，但从长远来看，商业银行开展绿色金融业务不仅符合国家战略目标，而且能够实现自身的可持续发展。兴业银行的实例证明，以绿色金融作为经营理念是正确的。短短十几年的时间，从注册资本190.52亿到总资产已超过60000亿元，核心一级资本高达3251.69亿元，年均收益率可达20%，2017综合实力排名在中国商业银行第十一位，兴业银行已成为绿色信贷业务在中国市场成功运用的代表。

开展绿色金融业务不仅响应新时代美丽中国战略的号召，也为商业银行在进行结构转型的同时带来了新的利润增长点。因此中国商业银行应大力开展绿色信贷业务，这样不仅可以满足商业银行对利益的追求，也可以为中国生态环境保护，美丽中国建设，贡献自己的一份力量。

2.开展绿色信贷建议

（1）商业银行开展绿色金融业务时应树立社会责任意识，不能迫于政府的压力从事绿色金融业务，应该充分调动员工积极性，切实贯彻绿色金融理念，不仅要在对外贷款业务中符合“赤道原则”，而且在自身经营过程中也要做到绿色低碳。

（2）结合银行自身特色发展合适的绿色信贷产品，让产品不但符合自身银行要求，还具备产品创新性，从而提升自己在银行间的竞争力，赢得市场供给份额。

（3）根据银行所在地企业市场，差别提供绿色信贷服务，寻得最优的信贷利率定价，以获得最大的利润来源。

（4）建立专门的风险管理体系，严格进行放贷资格审查，对符合贷款资格的企业，给予利率优惠，对不符合贷款资格的企业坚决不予以贷款，并且落实贷后动态监控，确保将贷后坏账的损失率降到最低。

（5）注重自身绿色金融人才的培养，并分别在总行、分行设立相关绿色金融部门，在保证产品风险最低的情况下，努力提供出更多的信贷产品来迎合客户的需求。

（6）银行在销售信贷产品时，应不断扩宽产品的营销渠道，不能仅局限于网点所在地，应充分利用互网络技术，建立多方位的信息共享机制。

（7）银行在切实遵循政府绿色信贷要求之外，要根据自身发展状况制定出自己的信贷监控机制与獎惩措施，保证在出现风险时，将责任落实到个人，从而促进银行信贷业务的发展。

参考文献：

[1]柯冠名.中国商业银行绿色信贷问题分析[D].吉林大学，2014.

[2]王飞.中国银行业绿色信贷体系构建[J].金融与经济，2009，（3）：63-66.