王和

与其他行业不同，我国保险业与对外开放有着很深的历史渊源。19世纪初，在清政府开放“海禁”的背景下，1805年，英国人在广州成立了我国第一家保险公司——谏当保安行，由此开启了我国现代保险业发展的历史。纵观我国保险业发展的历史，特别是1865年“义和公司保险行”的诞生，“内外资”就一直是保险市场发展的一个关键词。曾几何时，外资保险公司一直垄断着我国保险市场，通过各种手段打压内资保险公司，同时利用垄断市场地位，获取巨额利润。又曾几何时，民族资本在富国自强的目标下，顶住了外资保险公司排挤和遏制，齐心协力，抱团打天下，开创了属于自己的一片天地。

开放始终是我国保险市场的基本格局

在100多年的发展历史中，开放始终是我国保险市场的基本格局。从表面上看，内外资保险公司同场竞技，但在那个时代背景下，内资保险公司始终处于相对劣势的地位，到了1949年，外资的保险市场份额已高达62%，这从侧面反映了保险市场的开放程度。

1949年，随着新中国的成立，外资保险公司风光不再，黯然离去。而中国人民保险公司的成立，标志着我国保险业的发展开启了全新的一页。保险行业的特点决定了其对外开放的经营本质，即通过再保险的形式，我国保险市场依然保持着与国际市场的联系与交流，特别是社会主义国家保险之间的联系与合作。

1978年，随着我国进入改革开放的新时代，全面恢复国内保险业务摆上了议事日程，与此同时，开放的话题也被提出，并经历了3个阶段。

准备期（1980年—1992年） 在此期间，外资保险公司开始在我国设立代表处，加强了内外资的交流与沟通，同时，外资保险公司对于我国保险市场有了进一步的了解，为进入市场做必要准备。

试点期（1992年—2001年） 随着1992年美国友邦保险公司上海分公司的成立，标志着外资保险公司正式进入我国保险市场，之后日本、加拿大、法国、英国和澳大利亚等国的保险公司相继进入。投资方式也不再只是独资，出现了中外合资模式。试点区域也从上海扩大到了广州、北京等地。

全面开放期（2001—2018年） 这个阶段最重要的事件是WTO，随着我国加入WTO，西方保险公司纷至沓来，他们利用各种手段，以谋求一席之地，我国保险业进入了全面开放时期。

中国保险市场一直是西方发达国家关注的重点

回顾历史，特别是我国加入WTO有许多值得回味和令人深思的地方。中国保险市场，一直是西方发达国家关注的重点，在他们看来，一个有十几亿人口的市场，充滿着诱惑与想象，因此，当中国的国门打开时，他们就迫不及待地来设立办事处，不遗余力地争取牌照。WTO更是一个天赐良机，于是，保险自然而然地成为中国代表团与美国、欧盟谈判的焦点。

在这个过程中，中美谈判几近胶着，美方的核心诉求是全面开放金融市场，但无论是从当时我国金融业的发展情况看，还是从金融在国计民生领域的重要性看，开放银行和证券行业的时机仍不成熟，这是谈判坚守的底线。但谈判总是要有退让，而最终结果是保险业率先开放。

当时的中国保险业还属于幼年时期，全面恢复国内业务没多久，真正意义的保险市场刚刚形成，市场机制非常不完善，保险公司的经营管理能力相对薄弱。WTO的谈判结果，可谓一石激起千层浪，一时间，“狼来了”的声音不绝于耳。这意味着要把一个还处于“学步”中的保险业“扔”到国际保险的大舞台，与那些国际保险大咖们同场竞技，让人感到深深的担忧，不禁要问：中国保险，是否具备了与“与狼共舞”的能力。

十几年过去了，凤凰涅，浴火重生。中国保险业不仅没有被“狼”吓倒，更没有被吃掉，反而在改革开放中不断发展与壮大。2017年中国保险业以3.66万亿元的保费规模位居世界第二位。中国的“偿二代”（CROSS）已成为中国保险靓丽的国际名片。中国的保险科技创新也令西方同行们刮目相看。2018年年初，原中国保监会陈文辉副主席当选国际保险监督官协会执委会副主席，从另一个侧面证明了中国在国际保险舞台上的地位和作用。

保险业进一步加大开放力度是大趋势

中国保险业一路走来，尽管全面深化改革仍困难重重，面临许多问题和挑战，特别是经营理念、市场规范、发展质量和经营效率方面。但与当初相比，今天的中国保险业，需要面对的更多是发展中的矛盾、问题和困难，与此同时，更多的是从容、自信与坚定。以至于在2018年4月，当国家宣布进一步扩大保险业的开放程度时，中国保险业已是波澜不惊，因为，此时的中国保险业已在思考“走出去”的话题。

外资保险公司在中国市场已经摸爬滚打了十几年，从机构数量看，外资保险公司已占据了半壁江山，但从业绩看，仍不尽人意。从当年的雄心勃勃，跃跃欲试，准备大干一场，到今天的壮志未酬，甚至有点食之无味，弃之可惜的无奈，外资保险公司在中国走出了一条意想不到的艰难道路。无论是痛定思痛，还是温故知新，外资保险公司需要认真梳理并检视过去走过的路，究其原因，不是一句“水土不服”能够概括。

首先，外资保险公司在中国的发展面临“时差”问题，即中国保险市场仍处于发展的初级阶段，如果简单地照搬、照抄西方发达国家的先进经验，就可能成为不识时务者。

其次，外资保险公司面临的更大挑战是“识差”问题，即由于对中国市场的认知差距，导致与母公司沟通困难，特别是在发展战略层面难以达成共识。母公司往往自以为是，且强势武断，外资保险公司的管理团队往往陷入内外交困，难以施展手脚，空有一腔抱负。

时至今日，外资进入中国保险市场的策略，通过股权投资方式也许是一个更好的选择。十几年来，在中国保险企业海外上市的过程中，不乏西方保险公司的身影，比如当年人保财险在中国香港上市，美国美亚保险（AIG）就是作为战略投资者介入其中，就很好地分享了中国保险市场的发展成果。

其实，就今天的中国保险市场而言，如果从股权结构的视角看，外资参与中国保险市场的程度已经不低。

面向未来，正如中国政府郑重承诺的将继续向全世界全面开放，大幅度放宽市场准入，欢迎外资到中国投资发展，分享改革发展的成果。因此，保险业进一步加大开放力度是一个大方向和大趋势，同时，中国保险业的发展也将进入一个全面和深度开放的新时代，这个时代的最大特点是更理性、更稳健和更规范，但如何把握好新时代的新机遇，不仅中国保险企业，外资保险企业也需要深入总结、思考并行动，共同为中国保险业的新发展做出贡献，并分享成果。