宋杰

摘要：区块链的研发掀起了新一轮技术应用的热潮，在残缺的区块链生态系统中，提前做好区块链在商业银行领域应用的风险防控是当下各商业银行面临的主要问题。本文通过对区块链的技术特点的分析，预测区块链技术的发展趋势，指出商业银行在区块链技术发展中的应对策略。

关键词：区块链技术；商业银行；风险防控；应对策略

2009年，以比特币为代表的虚拟货币在国际市场上热炒，使得区块链技术开始进入人们的视野。作为比特币的底层协议的区块链技术，其凭借去中心化的加密技术的应用，很快受到各交易所、商业银行及IT企业等的密切关注，对于区块链技术研发的项目及其投资也迅速增多，凭借其广泛的市场应用场景，区块链技术成为继互联网之后的又一备受追捧的技术对象。当下，我国对于区块链技术的研究并不深入，有关区块链技术分析、应用等方面专著也少之又少，因而我国各领域对于区块链技术并未真正实现普遍化应用。在商业银行系统中，货币的支付、结算，股权、基金的交易等领域都存在区块链技术的可用之地，如何开发和完善区块链在商业银行系统的应用技术，如何规避金融领域区块链技术存在的风险与缺陷，就成为本文研究的主要内容。本文通过分析区块链技术在商业银行领域的应用及发展趋势，进一步揭示出金融领域区块链技术的风险缺陷，在此基础上寻找商业银行对区块链技术发展的应对策略，以期为我国商业银行发展中区块链技术的应用提供新的思路。

一、区块链的概念及技术特征

作为概念出现的区块链一词首现于《比特币：一种点对点的电子现金系统》一文中，作者即为比特币的开发者兼创始者——中本聪。而对于学术界来说，比特币正式作为一个概念被接纳的时间却要晚许多。作为世界上最早的去中心化的数字货币，区块链技术的研究不断得以深入，信用机制的应用大大缩减了比特币算法的支付确认时间，有效提高了交易的效率。根据学者的观点，区块链是一种维护分布式数据库的技术方法，其主要方式是去中心化。就其技术特征来说，主要有以下几点：

（一）结构的去中心化

以密码学原理为基础，区块链运用数学方法建立起信任机制，各节点之间的数据交换完全实现自动化交易，有效保护了用户的信息安全，同时系统运行也更加直观透明。

（二）交易的不可篡改性

数据分布式是区块链技术的主要形式，任何一个区块都能形成整个系统的交易信息，通过“时间戳”等技术，区块链可以追踪并查询整个系统的交易活动，交易数据一经形成便不可篡改。

（三）分布式的记录与存储功能

区块链整个系统是由各个节点共同组成，每个节点都能对区块中的交易信息进行记录与存储，即使其中一个节点运行发生故障，其他节点依然可以正常运行，并且已经进行或者正在进行的交易信息的记录与保存并不会受到影响，更不会影响到整个数据库的正常运行。

（四）用户隐私不受影响

如上所述，区块链技术的运用使得系统运行更加透明可观，公匙地址的技术模式有效实现了交易用户的匿名性，虽然交易数据公开透明，但同时用户的个人隐私也得到了根本保障。

二、区块链技术在金融领域的发展趋势及存在的缺陷

如今，区块链技术的研究不断深入，各区块链创业公司接踵涌现，作为技术大鳄的美国硅谷与华尔街的金融巨头也纷纷加入到对区块链技术的投资与应用当中。在金融服务领域，以美国创投公司为首，联合摩根、汇丰银行等组成的区块链联盟，对区块链行业标准与应用框架的制定起到了巨大的推动作用。而在各个国家，我们可以看到对于区块链技术人才的招揽日益激烈，除了对初创企业的资金扶持以外，更是赋予其前所未有的优惠政策。中国央行在对数字货币的研讨会上也表示了积极的态度。

针对区块链的研究掀起的热潮仍未散去，在这股热潮中，我们应该看到区块链技术在金融领域的发展依然面临诸多障碍。

（一）区块链存储膨胀

如前所述，区块链是由冗余分布式的各个节点组成，每一个节点都能够进行数据的记录与存储，在实际应用中会造成存储空间的膨胀。

（二）政府监管模糊

当下，区块链技术仍处于起步发展阶段，各国及政府部门并未对区块链的监管给予明确的态度，而区块链技术发展过程中涉及的货币交易、税收政策定会影响到政府政策的制定，各國国家仍然持观望态度。

（三）缺乏完善的生态体系

如上所述，区块链的发展仍处于起步阶段，多种多样的数字货币、技术方案的多样性都给区块链的发展增加了不稳定性，当下的区块链的体系仍然处于混乱无序状态。

三、商业银行对区块链技术发展的应对策略

区块链技术凭借其去中心化、不可篡改、隐私保护等特性，在未来金融领域有着广泛的应用场景。在商业银行领域，在区块链仍然存在监管模糊、体系混乱的状态下，各商业银行应该以理性思维对待正在起步的区块链技术，在看到区块链技术带来的极大便利的同时，也应该看到其中隐藏的风险。同时，各商业银行应该积极探索适合我国金融领域特色的区块链发展模式，在积极推动区块链技术研发的同时，通过各领域小范围的测试，开发不同领域区块链的应用场景。当下，大数据的分析与研究都是建立在中心化的基础之上，而去中心化的区块链技术对于商业银行的数据分析与处理能力也是一个挑战，加强对大数据的分析与处理，是商业银行在区块链技术应用过程中必须掌握的能力。

四、结语

区块链技术有着十分广泛的应用场景，对于各领域来说都是一种挑战。在商业银行系统中，面对依然残缺的区块链生态体系，如何适应区块链技术的发展模式，同时又能做好风险防控，各商业银行依然任重而道远。

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