魏菱

摘 要：随着我国经济的不断高速发展，人们的生活水平也日益提高，人均消费水平也逐渐提升，因此，我国已经逐渐成为全球购买力最大的国家之一。随着我国网络技术不断快速发展，人们的生活、学习、工作等方面对网络技术的依赖程度日益加大，人们的支付方式随之也发生了显著改变，第三方支付方式也随着互联网技术的发展逐步进入人们的生活。第三方支付方式不仅使人们的支付方式更加方便快捷，也在一定程度上维护了人们的财产安全，而我国第三方支付行业的发展速度也逐渐超越其他发达国家。但是，虽然第三方支付业务的开发为人们生活带来了显著的有利变化，但是公司在进行第三方支付业务的使用时仍存在一系列风险，需通过具体研究进行防范和解决。

关键词：第三方支付 现状分析 风险 防范策略

中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2018）03（c）-045-02

随着第三方支付业务在各个领域的深入，人们对第三方支付业务的需求越来越大。在这种形势下，第三方支付业务发展迅猛增长，不仅许多非金融机构需要第三方支付业务的支持，同时第三方支付业务由于目前竞争激烈的市场现状，需要缩减开发周期，加快换代更迭速度。在这样的现状下，第三方支付业务存在的风险逐渐显露，这就需要针对公司第三方支付业务存在的风险提出相应的防范措施及策略，提高第三方支付业务的安全性，使人们支付及第三方支付业务所涉及到的其他领域的运行更加方便、快捷和安全。

1 我国第三方支付业务目前发展现状相关分析

1.1 我国第三方支付业务市场结构分析

首先，从交易规模的分析来看，随着网络技术的不断发展，电子商务、互联网、物联网等的迅猛发展，第三方支付业务也随之蓬勃发展，简单、方便、快捷的第三方支付平台使人们越来越依赖这一消费方式，第三方支付业务随着猛增式的发展之后逐步进入了平稳发展时期；其次，从交易结构来看目前，虽然传统的线下支付仍占所有支付方式的最高比例，但随着第三方支付业务的不断升级和完善，传统支付方式正在逐步被线上支付所取代，其中互联网支付所占比例目前增幅已逐渐趋于平缓，而移动支付所占比例正在逐步攀升；最后，从对市场份额的分析来看，第三方支付行业巨头仍为支付宝，占比在65%左右，因此，其公司的实力也是其他公司无法相比的，具体体现在资金、技术、业务创新等多方面，且支付宝的业务可以说已经渗入到人们生活的方方面面，彻底改变了人们的消费方式。

1.2 第三方支付企业运营模式研究

第三方支付企业的运营模式主要体现在担保支付模式下的账户建立方式和支付网关性质下的第三方独立支付模式两种。

一方面，担保支付模式下的账户建立主要指客户在进行网络消费及交易室，卖方和买方在第三方支付平台上建立虚拟交易账户，所涉及到的资金通过第三方交易平台流通，第三方交易平台承担相应担保责任，避免了买方直接将钱款打入卖方账户从而造成经济纠纷等问题。且第三方支付平台的建立，可有效避免用户错误操作所带来的经济损失，具体通过记录交易指令、反复确认是否进行交易等方式来保证，其中最典型的例子就是支付宝及淘宝两大平台的合作，支付宝通过与各大银行进行合作，在买卖双方中充当中间人角色，为淘宝平台提供了成本低但安全性高的交易渠道。

另一方面，支付网关性质下的第三方独立支付模式是指不依附任何网站，且不对电子网站提供担保作用，只作为网关角色，给用户提出支付的服务或相关支付系统出现问题的解决措施。这类第三方支付模式主要存在于国外，在国内并不适合。因为，我国国大多数企业如航空企业如果开展网络电子业务，一般倾向于与一家或少数商业银行进行合作，同时和许多家商业银行进行合作的可能性较小。

1.3 我国第三方支付业务发展环境

首先，在法律法规方面，根据人民银行出台的相关法律政策，可以看出其中的法规对第三方支付业务进行了具体的规定：其一是确定了第三方支付业务已经属于其监督管理范围，确定第三方支付企业属于非金融性质的企业；其二是明确了第三方支付业务所覆盖的业务有线上支付、受理及发行预付卡、及收发银行卡等相关业务；其三是明确要求第三方支付业务需有相关许可证才可开通相应的支付业务，并有具体规定，避免行业内存在滥竽充数的现象；其四，加大了相应的监管力度，促进第三方支付的行业规范；其次，在经济环境中，市场上的不断变化刺激了第三方支付业务的开展，使互联网与传统产业不断深入融合，且国家对于第三方支付业务的开展是支持的，并发布了相关意见，大力鼓励互联网金融平台的发展；再次，第三方支付业务中的技术发展也蒸蒸日上，不断开发和推广出新应用，不仅依托于网络技术的支持，而且在物联网技术、NFC支付、条码支付上都有借鉴，因此，支付方式将不再拘泥于传统形式，并且会逐步趋于智能化；最后，随着第三方支付业务的兴起，第三方支付平台也数量也不断增加，行业竞争愈发激烈，但在如此激烈的市场中，市场占有率最大的仍为支付宝，许多新型企业没有过硬的技术支持，创新能力不足，无法占有相应市场资源，从而导致不良竞争的现状出现。

2 公司第三方支付业务目前面临的风险

2.1 相关市场所面临的风险

随着我国经济的不断发展，第三方支付业务也会随之保持高速发展。但是由于第三方支付企业巨头市場份额占有率高，中小型公司的第三方支付业务的开展势必困难重重，将面临着只能依靠低价营销的手段勉力经营。其中，具体包括：（1）银行拒绝合作的风险，且即便银行愿意与中小型第三方支付企业合作，但银行仍掌握具体的主动权，有更大的议价空间；（2）个人用户和企业用户两方的需求，导致第三方支付企业作为中间企业容易出现之化严重的问题，一旦进行价格上调变动，用户的数量会显著变化，使公司陷入被动局面；（3）潜在进入者的威胁，目前包括许多金融、外资企业等都可以进行第三方支付业务的转换，如开发设备，将支付程序置入程序中，如一些自主开发的国产手机品牌，得到支付许可资格后，直接在手机出厂前安装支付应用，相较之下，直接开发第三方支付业务的企业处于劣势地位；（4）存在替代品风险，虽然目前第三方支付行业发展势头强劲，但是随着银行转账手续免费的推进，存在第三方支付平台客户流失的风险，且由于国家的支持，人们更倾向选择银行转账这一方式，第三方支付企业发展存在阻力。

2.2 企业经营所面临的风险

除了相关市场上面临的风险，第三方支付企业的经营中还存在风险。主要包括流动资金的挪用风险，在资金流动过程中，企业承担担保责任，所涉及的资金在未到达客户账户时，其中的沉淀资金会停留在第三方支付平台，此时这些资金的归属就需要进行相应的管理，如果企业经营出现问题，挪用资金就会使企业失去用户信任；违约风险，这其中包括两方违约即买房和卖方违约，如果买方出现违约行为，不仅会影响第三方支付企业的信用，还会直接造成企业损失，更甚者，若买方进行洗钱等违反法律的活动，会给第三方支付平台带来巨大风险；若卖方违约，如未能按照买方要求提供商品或服务导致经济受到损失，则会使第三方支付企业同时遭到损失，用户信任受到威胁。以上风险的产生最终都会导致第三方支付企业存在名誉风险，最终给公司造成时间、精力、经济等多方面损失。

2.3 我国相关法律法规制定中存在的风险

目前，雖然随着我国第三方支付业务的不断发展，我国已经出台了一系列相关的法律法规，但是就目前来看，其中仍存在一些风险。一方面，相关法律法规中存在主题资格不明确的问题，由于我国相关法规的设立，许多第三方支付企业为避免一些法律责任和风险，把自己的公司定义为中介公司而非金融机构，因此，当工作中出现法律纠纷，消费者权益难以受到保护，相关监督管理部门的监管工作难以开展；另一方面，存在政策变化风险，由于目前，第三方支付行业仍属于新兴行业，许多相关企业会加大业务发展力度，以便得到更大经济效益，但是随着国家对这一行业的关注程度逐渐加大，势必会出台一系列规定进行市场调控，其规章制度的制定会在很大程度上影响第三方支付业务的开展，因此公司也会面临相应的风险。

2.4 技术开发面临的风险

随着人们对第三方支付平台软件的依赖，第三方支付平台的用户量会激增，这一现象一方面会给企业带来巨大利润，但也给软件技术支持提出了不小的挑战。第三方支付平台的运作需要大量数据和软件、硬件的支持，随着用户数量的增加，软件服务器瘫痪的风险也会增加，这就需要企业有专业的团队进行维修和完善。另外，随着信息化的发展，第三方支付业务需要维护的用户信息量也逐渐增加，因此，用户信息泄露的风险也逐渐显露，例如用户手机店意识、病毒入侵、盗取用户资料等方式，都会使用户个人隐私安全受到威胁。

3 解决公司第三方支付业务目前面临风险的相应防范策略

3.1 公司内部方面

为了规避第三方支付公司中存在的风险，首先公司应该从内部进行整改。首先，在人力资源管理方面，要重视技术型人才，加强软件开发人员的培训，使支付软件得到不断优化和完善；其次，在无形资源方面，企业应注重自身信誉、品牌的塑造，打造名牌效应，提高用户信任感，从根本增加用户量；最后，在财务资源方面，应加强理财业务的监管力度，防范财务资源存在的风险。

3.2 相关行业方面

第三方支付行业仍属于初步发展阶段，行业自律性和抗风险能力都有待加强。因此，第三方支付行业应起好带头作用，加强各企业之间沟通，完善行业内部监督管理制度，将整个行业处于井然有序、良性竞争的大环境中，积极主动草拟行业中法律定义不完善的部分，完善行业风险规避制度，加强行业内部调控和信息实时共享网络，加快我国第三方支付行业发展速度。

3.3 国家政策方面

随着第三方支付行业的迅猛崛起，人们对生活方式随之改变，因而，第三方支付行业中存在的问题会明显影响人们的生活。因此，国家应加强相应的监督管理制度的完善，一方面可以积极借鉴欧盟监管、美国监管的经验，要求第三方支付企业报备风险项目，并规定用户只能对低风险资产投资，并严格规定第三方机构不得私下使用沉淀资金，避免产生经济纠纷；另一方面，国家自身也应结合我国的国情，完善监督管理制度，为第三方支付行业营造一个公平竞争、鼓励创新、自律发展的行业环境，提高企业准入和准出的门槛，避免用户对信息安全受损。另外，国家还应注重消费者权益的保护，为用户提供方便有效的维权平台。

4 结语

目前，随着网络科技的发展，第三方支付业务逐渐兴起，并且，第三方支付业务已不仅包括人们在消费时进行线上支付，并对人们的支付行为起到担保作用，同时，第三方支付业务还广泛涉猎金融、网络服务、线下支付等多种业务。因此，第三方支付业务的风险防范是维护该行业和人们经济安全的必要举措，只有规避第三方支付业务，才能够维持我国经济的可持续发展。

参考文献

[1] 李欣烛.M公司第三方支付业务风险控制研究[D].西南财经大学，2016.

[2] 李里涓子.第三方支付业务风险防范法律问题研究[D].湖南大学，2012.