周晓宁

【摘要】隨着互联网技术与大数据等技术的不断发展，互联网金融应运而生。互联网金融的快速发展，产生了海量的数据，同时，互联网金融如想获得更有效的发展，又必须基于大数据技术，以获取更多更有效的商业信息，因此，大数据与互联网金融二者相辅相成，互联网金融的发展，带来巨大的数据量，迫使大数据技术不断进步，反之，大数据技术的发展，又促使互联网金融的不断创新和进步，二者相互促进，共同发展。鉴于此，本文基于大数据时代背景，对互联网金融的发展创新模式进行探讨与研究，以期为互联网金融的发展提供一定借鉴。

【关键词】大数据 互联网金融 发展模式 创新

一、互联网金融概述

互联网金融与传统金融相比，其交易模式更加多样化、交易渠道多元化，服务模式更加的专业化、安全化、简洁化，能够为互联网金融用户提供更加便利、安全、周到、多样化的服务和交易环境，金融产品的价格也更加透明化，用户通过金融平台能够实现货比三家，实现更好的选择。在此背景下，资金需求不再单纯依靠银行、证券等中介机构，而是可以直接在金融平台发起借贷申请，并将借贷及资金等信息作为大数据处理风险评估的主要依据，能够更加高效地实现风险评估、金融交易等多项工作，极大缩短了借贷办理周期，提高了贷款工作效率。因此，互联网金融的发展基于大数据、云计算等科学技术，能够为用户提供更加及时高效便利的金融服务，推动金融行业的不断发展。

二、大数据背景下我国的互联网金融发展模式分析

（一）互联网金融平台以垂直搜索为中心

大数据背景下，互联网金融最大的特色就是能够把整个产业链上的参与者都聚集起来，形成产业联盟或者产业链，使产品服务、金融服务等多个服务项目融为一体，形成垂直搜索体系，通过垂直搜索能够让客户通过对比来挑选出最适合自己的产品。与此同时，互联网金融能够凭借互联网，为用户提供及时全面有效的金融咨询，并以此挖掘更多潜在的互联网金融用户，能够有效改善信息不对称问题，实现双方共赢。

（二）优越的C2B互联网金融模式

作为互联网金融中以客户为中心的典型代表模式-C2B模式，能够聚集更多的用户，获得更加广泛的采购信息，与B2C的一对一模式相比，此模式能够较大幅度降低客户成本，并且能够更好地利用大数据对客户的需求进行分析，进而围绕客户的需求制定适应的产品与服务，实现客户服务多样化。然而，C2B模式在其发展过程中也会面临风险、监管等方面的问题。

（三）互联网银行的金融普惠服务

互联网银行顾名思义是在移动端、互联网端进行，并且资本基本都是来自于个人，主要是为个人服务，也涉及小型企业，互联网银行的金融普惠服务可以利用自身的网络平台或者是通过中介公司来扩大互联网银行的业务范同，通过互联网银行现有的客户和相关产业形成链条来实现自身发展，在进行大数据分析的基础上，与传统银行相比，互联网银行在服务方面更加便捷，在流程方面更加简洁，产品方面更加多样化，而且互联网银行不受时间与地域的限制，能够为客户提供多样化服务，具有较好的发展前景。

（四）互联网金融的第三方支付功能

第三方支付实质上是一种网络支付平台，是信誉与资金都有一定保障的第三方机构通过和国内国外的各个银行签订协议来实现交易。互联网第三方支付平台能够有效降低政府与银行业务对接及企事业与银行对接的成本，同时也能够实现利益中立，避免了和被服务方的利益竞争，满足了被服务方的发展需求。

三、大数据背景下的互联网金融创新发展对策分析

（一）促进多主体进行融合创新

在大数据时代，通过促进多主体进行融合创新，有利于互联网金融的快速发展和创新。在进行多主体融合创新时，首先，应该加强各部门之间的协作，实现各部门协同创新，达到物联网金融的效果，促使互联网金融发展的同时，整体的实体产业链也能获得有效发展；其次，互联网金融的发展必须伴随实体经济的进步，因此，互联网金融政策的制定与实施，也必须对相应实体经济的政策与制度进行优化，以实现相互促进，共同发展；最后，也需要利用商业模式进一步创新行业的发展，使互联网和传统的金融进行密切地融合，实现差异化的创新方式与服务方式，如资信审核、第三方交易、网络运营等都属于创新服务的范畴。

（二）健全监管与风控的体制

在互联网金融的创新发展中，需要健全监管与风控的体制。从监管方面的相关规定中来看，应该进一步完善金融发展的相关法律文件，实现内部控制的统一性，同时监管体系在构建时应该从多层次的角度出发，划分出不同的职能，分别承担相应的责任，这是互联网金融进行创新发展的基本条件。从风控体系的建设方面讲，需要构建比较系统和全面的信用风险管控体系，应根据实际情况，从信息的安全性、交易密码及交易方式等多个方面建立系统的规则，确保消费者交易的安全性，保障其交易活动的合法权益。

（三）使相关参与者的素质能够得到提高

互联网金融的发展离不开专业人才的支持，在互联网金融创新发展过程中，必须加强专业人才的培养。应制定差异化的培养方案，对具有专业化金融能力的人才实施专门培养，促使他们能够在市场中获得更加全面的发展。在人才培养过程中，作为高校要加强师资建设，集中优秀师资，培养优异的互联网金融人才，如此才能促使互联网金融人才具有良好的金融基础；进入社会，企业应针对互联网金融，对优秀的互联网金融人才实施定性化的培养，如进修、行业协会交流、定期的专业培训等，确保互联网金融人才能够持续进步。此外，互联网金融的决策制定，单纯依据互联网金融知识是不足的，需要具备多种投资知识和决策能力，才能清晰明确的识别和判断互联网金融信息，做出正确决策。

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