赵进东

【摘要】随着互联网产业发展，互联网金融对我国上市银行财务绩效产生巨大冲击，本文着眼于互联网金融这一背景，通过我国知名贸易储蓄所财务数据施行财务指标分析，利用因子分析法对互联网金融背景下挂牌贸易储蓄所的财务绩效施行分析，对提高我国由国家控股的控股贸易储蓄所和股份制贸易储蓄所和城市贸易储蓄所财务绩效的对策和建议。

【关键词】互联网金融 评价指标 绩效

一、前言

近年来，互联网金融的迅猛发展，给我国挂牌贸易储蓄所带来机会的同时也让它们面临巨大挑战。机会是互联网金融的发展倒逼我国贸易储蓄所施行业务更新和调整，促进我国储蓄所当良好竞争格局的形成，加快利率市场化的步伐：挑战是互联网金融的发展削弱了我国贸易储蓄所付款中介和信息中介的地位，增加了经营危害。为了抓住互联网金融带来的机会，应对挑战，必须对挂牌贸易储蓄所财务绩效水平施行评价，总结出自身的优点与不足。

二、互联网金融背景下提升我国上市商业银行财务绩效的途径

（一）提高我国国有商业银行财务绩效

1、创新产品和服务，提升盈余能力。由国家控股的贸易储蓄所必须以客户需求为出发点，对金融产物和服务施行更新.来提高自身的盈余能力。

更新金融产物方面，要依据客户的偏好对客户群落进行划分，并对金融产物施行细化设计，推出具有由国家控股的贸易储蓄所自身特色的金融产物，来符合客户的需求，避免出现同质化产物，提高新产物的市场占据率。

在提高服务效率方面，由国家控股的贸易储蓄所应打破传统经营模式，简化传统金融服务中不必要的环节，即简化贸易储蓄所业务操作流程，减少贷款审批、储蓄所卡办理等审批程序，来提高储蓄所服务效率。改善由国家控股的储蓄所实体网点的服务，由国家控股的贸易储蓄所要在手机储蓄所和网银上为客户提供更加更新、便捷的服务，提高储蓄所客户的满意度。

总而言之，由国家控股的储蓄所应在多个方向施行更新，为客户提供多样性，个性化的金融产物和服务，提高用户体验，挖掘潜在用户，降低成本，增加收入，提高盈余能力，在日益激烈的同行竞争和与互联网金融企业的竞争中，处于有利地位。

2、控制风险资产增长，提高安全性

我国由国家控股的贸易储蓄所的安全性远远低于城市贸易储蓄所，其中一个重要原因是危害资产较多。所以，储蓄所要妥善处置不良贷款。

在减少不良贷款的存量方面，采取分类处置的方法，对于可以收回的不良贷款，要尽快收回：对于实在不能收回的不良贷款，要对其施行转让或者售卖的处理。在控制不良贷款增量方向，在放贷前，要按照贷款审批制度严格审查贷款企业：在放贷中要依照严格的程序，建立良好的危害控制体系，并使其逐渐趋于完善；放贷后要对各个贷款项目不间断的施行检查，提高储蓄所的安全性。

3、改革陈旧的管理模式，提高决策效率

目前，由于经营管理模式比较落后，其决策效率低下，导致贸易储蓄所财务绩效不佳。法人授权的分级管理模式对储蓄所的组织结构影响巨大，导致“金字塔”型组织管理模式的形成。因此：

（1）贸易储蓄所必须施行内部管理体制改革，改变原有的经营管理模式，使储蓄所治理结构趋于完善，推行信息传输和收到反馈的速度快的扁平化组织管理模式。

（2）利用互联网金融发展的契机，加快推进业务电子化改革的步伐，加快对业务流程的简化，提高对储蓄所客户信息大数据的处哩能力，使搜集、获取信息的成本大大降低。

（3）培养管理层等决策集体使其更加专业化，改善决策流程使其更加科学，使决策效率得到大大提高；加强对储蓄所内、外部的全面监督，对贸易储蓄所的低效的内部管理制度施行改革，对金融市场变化反应的速度大大增加。 （二）提高我国股份制商业银行财务绩效的对策建议

1、保持适度的资产流动性，提高偿债能力

股份制贸易储蓄所的偿债因子和安全性因子得分排名分散。投份制储蓄所要想提高偿债能力和安全性，就要保持适当的资产流动性，从多个方向对流动性危害施行防控。具体可以采用的方法有：

（1）加快施行资产结构性调整，将流动性资产占总产总额的比例控制在一个合理范围内，增加补充资本金的来源渠道，提高核心资本水平。 （2）加强对贷款企业信用的检测，和对贷款交易危害检测，重视可能会出现不良贷款的交易项目，防微杜渐：妥当处置不良资产，降低危害资产占总资产的比例，加快呆账坏账的处理速度，降呱不良贷款率。

（3）将存贷款比例调整到一个合适的数值，尽量使流动性危害达到可控的状态。

2、制定详细的发展规划，提升成长能力

我国股份制贸易储蓄所的发展能力参差不齐。因此有必要为贸易储蓄所之后的成长做出科学的成长计划，提高未来成长能力。目前我国的股份制贸易储蓄所业务规模和分支场所增加的速度过快，缺少科学的发展计划，一味的向外扩张，不利于股份制贸易储蓄所持续稳定的发展。

3、突出业务特色，提高市场占据率

目前，我国股份制贸易储蓄所财务绩效综合因子排名比较分散。因为错综复杂的竞争环境给我国股份制贸易储蓄所带来巨大挑战。如大型由国家控股的贸易储蓄所的挑战、与数量较多的城市贸易储蓄所来抢夺市场以及面对互联网金融企业的冲击。

我国由国家控股的贸易储蓄所在市场份额和客户群落的数量上，都远远高于股份制贸易储蓄所，在这种情况下，股份制贸易储蓄所必须用具有自身特色的产物业务来争夺市场份额，赢得客户青睐，如一些针对小微企业贷款的特色业务正好符合了这部分客户的贷款需求。

城市贸易储蓄所可以主动实施差异化策略，通过推出特色业务来使市场中这部分业务领域不再成为空白，也使自身业务区别于其他储蓄所，提高自身产物的市场份额。股份制储蓄所必须跟上互联网金融发展，充分依靠互联网提供的技术及平台，更新出能体现自身特色，符合客户需求的新业务，以此来吸引客户，赢得用户的信赖，股份制贸易储蓄所才能抵抗来自三方向的竞争压力，不断提高其市场份额。

（三）提高我国城市商业银行财务绩效的对策建议

1、以立足地方为基础，增大银行规模。

商业银行在确定了自己在金融市场中定位区域范围的基础上，当在初始定位地区的实力积累到一定程度，可以助力自己把金融业务市场区域范围拓展到其他地区的时候，开辟新的业务市场。

2、加快中间业务的创新，提高发展能力

我国城市商业银行的发展能力较弱。针对这种问题，城市贸易储蓄所应该从增加营业收入和自身的存款以及贷款等角度，来提高自己的发展能力，提高财务绩效水平。可以采取的主要措施有：在資产业务方向的更新、在负债业务方向的更新，打破以存款业务为基础业务的局面，加快对存款业务施行更新的步伐，推出有差异性，多元化的存款业务。中间业务方向的更新是提高城市商业银行成长能力的关键，所以，城市贸易储蓄所在除了继续运行之前推出的非利息收入的中间业务，还要在金融市场上更新出新的中间业务，如顾问和结算等。

3、推动加快供给侧改革，提升服务质量

城市贸易储蓄所应加强供给侧结构改革，深入推进储蓄产品、金融产品创新性、服务性、针对性，针对不同群体推出不同类型的理财产品、金融产品、贷款业务，同时提高业务灵活性与服务性，优化业务办理形式，提升服务质量，促进整体服务效果的提升，配备专业咨询类人才，扩大客户群体。

4、吸引高素质人才，优化人力资源

从综合因子排名来看，我国城市商业银行中南京储蓄所和宁波储蓄所的财务绩效处于中等水平，而北京储蓄所财务绩效处于较差的水平。为了能更好的适应互联网金融环境，更新成为了城市贸易储蓄所提高财务绩效的关键，而人才掌握了更新的主动权。再加上我国的城市贸易储蓄所目前正处于快速发展阶段，又面临其他贸易储蓄所的竞争，以及互联网金融企业的冲击，更有必要招收大量综合素质比较高的人才来维持自身发展。