陈泽宇

近年来我国经济不断增长，互联网信息技术日益成熟。依托互联网信息技术，互联网金融业得到了迅速地发展。大量新兴的互联网金融企业成立，不断推出各种新型创新的金融服务及产品，推动了整个金融业的变革。与此同时，这一现状也给传统商业银行的经营发展带来了冲击。本文基于我国互联网金融业及商业银行经营发展现状做出具体分析，并结合具体情况提出一定的建议。

自二十一世纪来，随着互联网信息技术飞速发展，互联网与人们的生活的方方面面息息相关。近年来我国国民经济不断发展的同时，依托先进的互联网信息通讯技术，一个新的行业——互联网金融业发展迅速。“互联网金融”是指金融机构与互联网相关企业，通过充分利用现代互联网信息技术，将传统金融的资金融通、投资、中介等业务通过互联网技术及平台得以实现的一种新型创新金融服务模式。我国近年来互联网金融业的迅速发展无疑给人们的生活带来了极大的便利和快捷，但与此同时，互联网金融业的发展过程中仍然存在着诸多问题和不足，其发展给传统银行业的经营发展带来了一定的冲击和影响。

一、我国互联网金融业和传统商业银行发展现状

（一）互联网金融业发展现状。我国的互联网金融业自上世纪90年代起开始发展，到目前为止，共经历三大历史发展阶段，而目前我国互联网金融业正处于自2011年起的第三发展阶段，即“互联网实质性金融业务发展阶段”，该阶段发展状况的明显特征为更加着重于金融业务的创新性、实质性的变化发展与创新型服务模式的不断更新。据有关数据统计显示，截止2015年底，我国互联网金融使用人数超过5亿，相关互联网金融业务交易总额近12万亿元，无论从使用人数还是从交易规模上看，我国互联网金融发展规模之大、速度之快、受众之广，其发展状况在世界各国金融行业中居于领先地位。与其同时，我国一大批互联网金融企业异军突起，在互联网金融业发展的同时不断融资，融资规模近100亿美元。

（二）传统商业银行发展现状。互联网金融业发展的同时，我国的传统商业银行也取得了一定的发展。近年来，我国商业银行数量不断增加，各级网点、分支机构与日俱增，尤其是部分商业银行在农村地区网点的新设、部分城市商业银行、股份制商业的创立及改制，极大地促进了传统我国金融机构的发展。商业银行资产规模、盈利能力稳固提升，不良贷款征收效果明显，银行准备金、资本充足率始终处于合理区间，银行业务办理、产品服务不断创新，市场导向日益增强，行业整体状态健康发展。但因受到互联网金融业的发展冲击，传统商业银行竞争优势不足，业务规模增长较慢，互联网金融业相关服务产品快捷高效的特点对商业银行的支付手段、中间业务等金融业务的开展造成了影响。

二、我国互联网金融业和传统商业银行发展产生的问题

（一）互联网金融业违规问题频发，行业风险状况加剧。近年来e租宝、招财宝、校园裸条等系列互联网金融企业违规违法事件、互联网金融平台不良贷款频发，以互联网P2P平台为例，部分不良企业以虚假高息承诺骗取投资者资金进行非法集资，给广大投资者、使用者带来巨大的经济损失，且涉及区域范围广、人群多，极大地加剧了整个金融行业市场的风险性及不确定性，不利于金融业的稳定发展，也给商业银行的部分互联网金融业务的经营发展带来了风险性。

（二）有关部门对互联网金融业的监管力度及相关措施有待加强。部门互联网金融企业成立门槛较低、注册资本较少，对互联网金融P2P平台等类型金融企业资格审查不到位，互联网金融行业标准、相关法律法规、条例有待完善和更新。互联网金融业监督管理部门检查、监管力度不够，相关惩罚措施较轻，现代互联网信息监管技术有待提高。

（三）互联网金融业与传统商业银行的配合合作力度不够，合作的方式、途径单一。目前我国商业银行与互联网金融业的合作发展主要以大型商业银行为主，部分中小银行在互联网金融发展合作上的积极性、创新性有待提高。互联网金融业与传统商业银行产品、服务合作开发的品种有限，技术合作、管理理念、营销策略等领域的深层次合作有待加强，宣传、推广力度不够，客户群体有限，知名度、普及度不高。

三、我国互联网金融业和传统商业银行发展的对策建议

（一）要强化互联网金融业行业监督机制，制定系列行业监督管理标准规则，完善相关法律法规，不断推动互联网金融业行业标准法制化、制度化、规范化、一体化。对行业进行严格监督管理，提高互联网金融业准入门槛，加大资格审查力度，形成完善的互联网金融业监督管理体系。对相关企业的违法违规行为进行严厉惩处并限制进入行业，促进互联网金融企业合规经营。

（二）要加快技术更新，降低行业风险。互联网金融行业应引进大批技术人才，加快创新相关互联网金融业应用技术，完善相关网络信息服务系统，弥补安全漏洞，提高互联网金融的安全性、稳健性，全面保障用户的资金安全，全面防范内部风险。积极配合相关监管部门的相关技术指导及安全维护措施。

（三）加强传统商业银行与互联网金融企业的合作，创新金融产品、服务，创新存款、贷款、支付、结算等业务的办理模式，推出系列創意特色、大众化的新型金融产品和服务，着眼于不同群体设计和推出不同的金融服务，使业务办理便捷化、金融产品创新化、客户群体广泛化，促进互联网金融业和传统商业银行业务量的增加、业务规模扩大、盈利水平提高、经营效率增强。（作者单位为中国矿业大学管理学院）