徐妍

摘 要 我国中小城市商业银行的发展时间不长但速度极快，虽然它还存在着资产规模等问题，但在许多方面仍然发挥着巨大作用。目前我国经济发展进入“新常态”，中小城市商业银行的金融生态环境以及挑战更为复杂，客户对金融产品和服务的需求也变得更高。在此背景下，本文对中小城市商业银行转型发展中存在的问题以及所对应的发展对策进行了研究与探讨。

关键词 城市商业银行；新常态；发展方式；对策建议

中小城市商业银行是我国金融体系的重要组成部分，国内对其的界定主要以资产的总数额为标准，中小城市商业银行是指资产规模达不到基础衡量银行规模的标准500亿元，区域性功能更突出，这类型的被称之为中小城市商业银行。其特点主要有：第一，总体规模不大，导致城商行规模较小的主要原因之一是地域面积不够广阔，截至2016年11月底，中国银行业金融业内总资产金额经统计为165.53万亿元，资产总负债为153.49万亿元。第二，业务目标针对性较强，我国中小城市商业银行在区域特点方面和与之相关的行业这一项目上非常看重。第三，灵活的管理机制，一级法人制度由于组织框架结构简单等优点被城商行采用，而这也进一步提高其灵活性。

一、中小城市商业银行的发展现状

我国中小城市商业银行不断发展，目前，我国大型国有商业银行类的金融机构占据中大型国有或民营企业或政府部门这些高层次型的客户比重极大。因此中小城市商业银行更应当让注意的是，中小企业的成本与收益呈负相关关系，服务成本较高，获得的收入较少。因此一些规模较大的商业银行普遍对服务中小企业动力极度缺乏，并且不能及时落实到行动中去。所以城商行則可弥补大型商业银行的不足之处，主要以中小企业为发展目标。而目前看来其发展状况较为稳定。

1.业务规模增呈增长模式，但增速缓慢

截至2016年末，我国城商行总资产为18.08万亿元，比上一年同期增长了19.15%，增长速度下降了4.2个百分点；负债合计资产为16.84万亿元，上升了18.7%，增长速度下降2.9个百分点。

2.贷款风险控制压力增大，但贷款不良率水平良好

由于全球经济一段时间的低迷和全国经济改革的深入，中小城市商业银行的贷款风控压力增大，但因为其采取措施及时且有效，因此贷款业务并未受到较大影响，这样使得城商行的贷款不良率水平良好。

3.探索差异化经营道路的过程中，速度较为缓慢

盲目且雷同的市场定位严重阻碍了城商行将自身业务发展。在这些问题中盲目扩张又占主要地位 ，而这完全不符合当时中小城市商业银行发展实际。因此面对复杂的环境，城商行必须要学会抓住机遇，积极研究适合自身的发展办法、实现自身目标。

二、我国中小城市商业银行发展中所存在的问题

而根据针对城商行的已有研究，城商行存在风险、定位的等不同方面的问题，整体上看主要有以下几点：

1.公司治理不完善

公司治理结构是现代金融监管的基础，也是现代银行体系的核心。我国中小城市商业银行绝大多数都建立了公司法人治理结构，但还存在以下问题：一是股票所有权结构不合理。二是内部控制削弱了公司治理的实质性效力，外部监事以及独立董事的提名机制是不合理的。三是组织结构职责边界尚未理清。四是在参与公司治理的方面，外部约束力量的程度到不到要求水平。

2.市场定位不明晰

中小城市商业银行选择的的市场定位，直接影响到其发展。目前我国中小城市商业银行出现业务部门之间发展不平衡等状况，导致这些现象发生的一个重要原因就是市场定位不够清晰，有待进行调整。而目前其市场定位特点主要有市场定位与国有大银行呈同化趋势，未根据自身实际确定市场定98位。

3.内控内管较弱

在如今竞争激烈的市场经济环境中，银行为了获得高额的利润，就必须承担与之呈正比甚至是相对等的巨大风险指数。基于此现状，决定中小城市商业银行发展的便是它们的内部管理能力与内部控制力度。而与国有大型商业银行内控能力与管理水平相比，中小城市商业银行普遍存在倾向于业务开拓发展而不重视内部控制的现象。

4.外部环境压力大

目前经济已进入了一个新常态，对于城商行而言随着宏观环境呈收紧状态、客户需求环境在不断改变，城商行的压力也不断增大。在消费需求和投资观念不断变化的背景下，仅仅依靠产品的增值与对冲的趋势，已产生了巨大变化。

三、中小城市商业银行的发展对策

1.不断完善公司治理

首先，完善董事、监事提名选举制度，提高公司管理层主体质量；进而完善服务项目渠道，拓宽互联网金融通道；同时需要尊重差异，探索多样化的治理模式，全方面进行改善。

2.实行差异化的市场定位

由于大型国有商业银行已经占据中大型国有或民营企业或政府部门这些高层次型的客户，因此城商行需要发展必须因时制宜进行差异化的定位。产品定位：银行业务以零售为主。区域定位：实现跨区域化经营。与国有大银行不同，其客户定位应以市民和中小企业为主。

3.积极开展金融创新

现如今，在大环境下看很多银行产品并无明显不同，因此要想实现自身的产品创新的目标仍需一段时间，因此，中小城市商业银行为在今后实现产品创新的目标应当把握以下几点重要原则：首先，以客户与市场的需求为基准；其次，拓宽服务范围，确保可持续发展与风险可控；最后，金融发展中找准，自身优势。

4.持续强化内控内管

根据已有研究研究，中小城市商业银行可引入民间企业经营资本来增强自身实力，同时破除旧体制对中小城市商业银行发展的限制，实现市场化运作的良好运行。在制度上，应建立健全的内部控管制度，完善人力资源管理机制，同时财务管理理念结合实际和机制进行创新。

参考文献：

[1]孙翊，2016.《我国城市商业银行的定位选择》，《时代金融》P107-P109

[2]程惠霞，2004：《中小商业银行生存与发展研究》，中国金融出版社

[3]李玉凤，高璇.2014：《城市商业银行中间业务发展存在的问题及对策》.《中国市场》，P14-P15.

[4]郭芸.2014：《我国中小商业银行发展面临的问题和对策》，《财政金融》，第4期：P78-P79