■ 桂阳县农机局 颜复江

拖拉机作为主要的农业机械，是建设现代农业的重要物质技术基础，在农业、农村经济发展和农民增收中发挥着重要作用。拖拉机交强险制度对有效防范和化解事故风险，解决农民的后顾之忧，维护农村社会的和谐稳定，推进社会主义新农村建设具有重要的意义。做好拖拉机交强险工作，对维护道路交通安全秩序和农业生产安全，保护人民群众生命财产安全，建设社会主义和谐社会具有十分重要的作用。然而最近几年，几乎是所有保险机构均以拖拉机交强险承保严重亏损为由，推脱拒绝或拖延承保拖拉机交强险，出现了拖拉机交强险“投保难”的问题。

1 拒保方式

自2010年开始，拖拉机交强险投保难，让车主和驾驶员却因此吃尽了苦头，一边是保险公司拒绝承保说辞有理由，一边是交通警察查处罚款没商量，最可气的是没有交强险就办不了年检业务，而保险公司又不给拖拉机卖交强险。交警依据《道路交通法》第九十八条第一款规定，“机动车所有人、管理人未按国家规定投保机动车第三者责任强制保险的，由公安机关交通管理部门扣留车辆至依照规定投保后，并处依照规定投保最低责任限额的保险费的二倍罚款”对拖拉机驾驶员处罚。保险公司对拖拉机车主和驾驶员投保交强险一般采取直接拒绝投保、人为设置障碍、擅自提高保费3种方式进行拒保。

（1）直接拒绝投保。部分保险公司明确表示一律拒绝承保拖拉机投保交强险。

（2）人为设置障碍拒保。部分保险公司则要求拖拉机必须开到保险公司进行查验，但大部分县市区都有规定拖拉机不能进入城区；有的公司则要求投保人提供机动车驾驶证B2证或拖拉机驾驶证G证、技术等级证书等不必要的材料，并且还要求投保人必须投保商业险。

（3）擅自提高保费让拖拉机车主自己放弃投保。

有的保险公司不直接拒保，但有意提高保费，不按拖拉机的交强险基础费率收取保费，而是按照货车收取保费，有的按1850元，有的按3040元，有的甚至更多，商业险保费也按货车相应提高。

2 拒保原因

保险公司称自己是靠盈利生存和发展的，拖拉机交强险业务严重亏损是造成拒保的主要原因。

（1）拖拉机发生事故几率大。生产厂家繁多、鱼龙混杂，生产技术和标准与汽车有差距，整体质量不如汽车，行驶时车况较差，发生事故的几率较大。

（2）拖拉机行驶证的限载质量与现实严重不符。

拖拉机行驶证无相关尺寸登记记载，限载1吨或1.5吨，有的实际能拉十多二十吨。

（3）拖拉机交强险保费太低。按每台1200元计算，100辆拖拉机的交强险保费总额为120000元。平均每100辆拖拉机有一台发生死亡交通事故，赔付总额就要110000元，再发生一起其他事故就要亏损，其中还未计算交强险的经营成本。按道路交通法规定，机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿。超过责任限额部分，按照交通事故当事人各方的过错承担责任。交通事故的人身损害赔偿诉讼案件中，保险公司基本上都是被告，基本上都被认定应承担责任。保险公司应当按法律规定承保拖拉机交强险。《机动车交通事故责任强制保险条例》（以下称交强险条例）第十条第一款规定，被选择的保险公司不得拒绝或者拖延承保。第十三条第二款规定，签订机动车交强险合同时，保险公司不得强制投保人订立商业保险合同以及提出附加其他条件的要求。保险公司违反交强险条例应当承担法律责任。

3 解决途径

机动车交强险有《中华人民共和国道路交通安全法》《中华人民共和国保险条例》支撑，上升为法律范畴，他规定了参与的机动车所有人、保险公司的具体行为，是带有强制性的一种法律行为，任何人违反都将受到法律的制裁。针对当前拖拉机交强险投保难的问题，应当积极从法律层面上去找解决办法。

（1）要积极从法律层面上探索解决办法。《道路交通安全法》规定了上道路行驶的机动车辆必须购买交强险，未投保交强险的机动车不予检验；同时也规定了保险机构必须受理机动车投保，不得以任何理由拒绝、拖延机动车投保交强险。拖拉机交强险不应该是一个单独的群体，而是和大货车、客车、小型车等组成的一个机动车群体，保险机构要以这个大群体的盈利和亏损来参照盈亏，不得以拖拉机交强险承保亏损为由拒绝拖拉机投保交强险。因此，农机部门必须拿出法律依据积极向保监部门提出可行的建议，在各级减负部门的监督下，制定统一的、可行的、不会增加农民负担的费率标准，较好地解决拖拉机交强险投保难的问题。

（2）实行农机保险补贴制度。构建社会主义新农村建设，离不开政府对“三农”的投入，目前交强险拖拉机费率水平严重偏离成本，农民收入普遍不高的情况下，尽快将农机保险纳入财政补贴农险范围，对农民机手和保险公司实行双补贴。即对农民机手实行保险费补贴，对保险公司实行赔偿费补贴。这样有利于减轻农民和保险公司双方的负担，既解决了保费低保额高的难题，也解决了保险公司不敢接农机交强险业务的难题，促进新农村建设，促进农村社会的和谐与稳定；但是这种方法会出现具体的实际困难，操作起来难度太大。

（3）所有机动车的交强险统一纳入政府管理。交强险上升为法律行为实质上就是一种政府行为。保险公司既然以亏损为由拒绝拖拉机投保交强险，而不拒绝其他机动车投保交强险就是要达到一个永远盈利目的，不愿承担亏损风险，这种做法在社会主义市场经济条件下是根本站不住脚的。政府为何不将所有机动车交强险纳入政府统一管理，而让保险公司只选择盈利的机动车保险，而拒绝拖拉机交强险呢？笔者认为，目前，只有将所有机动车交强险这种政府行为纳入社会统筹范围，由国家统筹支配，保险公司只负责商业险范畴，基本上可以较好地解决农机投保难的问题。