甘本祓

读者朋友，我是小e。春节假期过完了，大家重新相聚在《硅谷新视野》，小e在此先向“知粉”问个好。在这期，甘老师的《互联网金融圆舞曲》要奏出一段新旋律：网络支付。请大家欣赏。

金融领域变化大，年年都在化！化！化！

信息化，网络化，数字化，如今又谈虚拟化。

虚拟就是看不见，大家有点怕！怕！怕！

如今有了区块链，行行都想依靠它。

大家要钱为了啥？目的就是花！花！花！

花钱学界叫支付，网络支付是个啥？

我们现在来谈它。

它是啥

支付是什么？简单地说是债权债务的清偿，通俗地说就是买了东西要给钱。随着时代的变迁，钱的形态在变，给钱的方式也在变。从实物支付到纸币支付，再到电子支付，然后是互联网支付，而这两年则是移动支付最时髦。后两者都可统称为网络支付，差别是互联网支付依托的是互联网，移动支付是依托无线通信和移动互联网。从事网络支付业务的机构有：银行的网上银行机构和第三方支付机构。

网上银行支付，很好理解。实质就是传统银行“搬”到网上办公。对消费者个人而言，其支付方式也不复杂，通常是在该行办理网上支付的注册手续后，使用账号和密码即可进行网上支付;或者使用该行用于网上支付的银行卡（例如，信用卡、借记卡、储蓄卡等）进行支付。应当说，这已经是各银行业务的常态。

第三方支付，是独立于商户和银行并且具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台，通过网络为消费者和商户进行支付的模式。在中国，根据2010年6月14日公布的《非金融机构支付服务管理办法》规定，第三方支付平台必须取得中国人民银行颁发和管理的《支付业务许可证》（即牌照）后才可营业。

第三方支付是网上交易、电子商务发展后才兴起的。因为网上虚拟市场，交易双方互不摸底、真假难分，致使买家不愿先付款，卖家不愿先发货，于是要找个第三方来当中介，提供保管及监督的职能。其实质就是买方的钱在第三方停一下，第三方通知卖方钱已到可发货，等买方拿到货并确认后，再由第三方把钱转给卖方。

如今，在个人领域，第三方支付已经成为网络支付的主流，直接用手机扫码最为时髦。难怪媒体上已经在高呼：“第三方支付开创了移动支付新潮流”“人类已迈向移动支付时代”……

它干啥

是的，移动支付，特别是手机扫码，已经成了中国的一张“名片”，受到多国人民和媒体的另眼相看、同声赞叹。就拿中、美两国来说吧！

当美国家家有电话时，中国大多数人还要用公用电话打市话、去邮电局打长途。当贝宝（PayPal）已经在美国推广网上支付时，中国互联网才刚开始普及。可风水轮流转，中国近几年的发展速度却让人跌破眼镜！媒体这样惊呼：似乎“一夜之间”中国网民人数就是世界第一了，中国连乞讨的都用上了手机。国外媒体也刊登了中国乞丐扫二维码的照片。据全球研究机构弗雷斯特研究公司（Forrester Research）的数据：2016年美国移动支付规模为1120亿美元，市场由贝宝、苹果、谷歌、三星瓜分。中国同年则为38万亿人民币（约合5.5万亿美元），由支付宝和微信支付占绝对主导地位。也就是说，中国移动支付规模是美国的50倍！

再与日本比较一下，日本算是西方国家中使用移动支付最多的了，但也远逊于中国。仍以2016年为例，中国智能手机支付额超过600万亿日元，而日本当年GDP总量也才537万亿日元！

就企业而言，在移动支付中，国际上做得最好的当数贝宝。它在190个国家和地区，用户超过1.53亿，支持17个币种。在中国，支付宝是老大，它独占第三方支付的半壁江山。以2016年为例，支付宝占54%，微信支付占37%，而其他平台的总和还不到10%。

2017年11月11日，全球消费者通过支付宝完成的支付总笔数达到14.8亿笔，比2016年增长41%。相当于在“双11”这一天，平均每个中国人在支付宝上完成超过1笔支付。

同时，中国的移动支付也在积极开拓国际市场。仍以美国为例，2017年10月，支付宝和惠尔丰（Verifone）共同宣布，美国将有1.6万辆出租车接入支付宝，遍布纽约与拉斯维加斯。其中，纽约共1.4万辆出租车接入支付宝，约占纽约出租车点数的80%;拉斯维加斯则有2100辆出租车接入。

它想啥

你看，扫码支付方便快捷，移动支付高歌猛进。第三方支付攻城掠地，网络支付一片繁荣。无现金社会已显雏形，普惠万家改善民生。昂首阔步走向世界，还有什么值得操心？

是啊，手机这么好，支付宝这么灵，到处莺歌燕舞，岂不赚钱开心？！

可是，科技进步催人进，时代变换不等人，手机是否会永生？第三方真的那么受欢迎？

欲知问题在何处，请听下面讲分明：

2017年8月，京东、苏宁两家公司联手推出“新概念”线下体验店，体验“刷脸支付”。据称只要下载专用的APP，验明“正脸”，“绑脸”之后即可应用。

2018年1月5日，据日本媒体报道，日本大型信用卡公司JCB开发出扫描手掌即可完成身份识别，即用手掌代替密码、信用卡和ID，这样就可刷手支付。其误差仅有千亿分之一。

这就是用生物识别技术来完成支付。除了刷手掌、刷脸之外，还有指纹识别、声音识别等同样也可用于支付。这样岂不是连手机也不需要了？！

再有，就是用穿戴式智能設备（例如智能手环）进行智能支付。

最后，还要说一点，迄今为止，除了面对面的以物易物外，其他法定的支付说到底都是一些靠中介（银行或者第三方支付机）的信用担保的信用支付。这和我们前面两篇讲的正好相左。这里是中心化，那里是去中心化。也就是说，数字货币加区块链，这才是支付的未来。

（责任编辑/朱文超   美术编辑/刘强）endprint