许邱靖

(湘潭大学，湖南 湘潭 411100)

1 加强负债风险的防范意识

商业银行在经营的过程中要将规避风险放在非常重要的位置，从思想上提高所有员工的风险管理意识。第一，商业银行要努力建立比较完善的规章制度。完善的制度保障是商业银行发展的必要条件，只有有了完善的制度，才能使工作顺利进行，才能实现商业银行的科学化管理，才能科学的经营商业银行，完善的制度保障可以使商业银行有效地避免一些风险，可以促进银行的健康稳健发展。第二，商业银行自身要了解相关的政策，对国家的经济金融政策进行深入研究，搜集整理好各类相关的信息做好准备。减少因信息不完全造成的影响，商业银行的发展很大程度上受国家经济政策的影响，因此商业银行要及时知道相关信息，管理者要具备全局性、长远性的眼光，努力提高负债风险的防范意识。

2 加强对银行业务的监督管理

监督机制是商业银行发展的保障，建立相应的监督机制能保障商业银行的利益，一定程度上减少商业银行的损失。银行制度上的缺陷会使银行因内部管理不善等原因使业务人员在操作过程中给银行带来风险，因此，加强对商业银行业务的监督管理可以在很大程度上避免风险，由于商业银行的业务种类比较繁多，对商业银行的业务进行监督的时候要建立相应的监督机制。由于负债业务是商业银行的主要业务，是商业银行生存和发展的基础，关系着商业银行的经济利益，因此，对于商业银行的监督工作需要有专门的工作人员。与此同时，还要建立负债管理办法，采取相应的措施加强对商业银行的负债风险的监督，可以通过让相关管理者定期的提交工作报告，并对工作报告进行审核，以此来保障商业银行的利益。

3 利率市场化，放松利率管制

今年来随着我国经济的快速发展，老百姓的观念更新，不再是大量把钱存起来，所以，居民储蓄存款的比重不断下降，目前，我国中央银行实行统一的存款利率，商业银行不能更改，但是，居民的消费价格指数却远高于存款利率，这样就导致了大量的资金从商业银行流出，加上目前我国商业银行日益扩大的信贷规模，出现了越来越大的资金缺口，而且现在商业银行的竞争日益激烈，一些商业银行为了获得更多的存款，发行了大量的理财产品，来筹集资金，因此，一部分居民的储蓄存款就变成了理财产品。负债形式的多元化的同时，一些企业将个人资金和单位资金很难区分，这就使得我国商业银行的负债边界呈现模糊化。为了减少上面出现这些风险，中央银行应该逐步的放开市场，放松对利率的管制，让利率在金融市场上自主形成，这样才能让商业银行创造出新意成熟的产品，才能有效避免负债带来的风险。

4 调整银行的负债业务

商业银行负债业务的主要来源一个是企业的存款，一个是企业的贷款，由于银行存款业务和贷款业务的对象存在着不同，存款业务的比例也不同于贷款业务，因此在一定程度上就造成了商业银行负债风险的增加，因此，商业银行为了有效地控制负债风险，就要对商业银行的业务做出适当的调整，控制贷款的比例或者存款的比例，首先，要增加存款业务在商业银行负债业务中的比重，增加存款业务在商业银行负债业务中的比重可以很好的保障商业银行的利益，减少负债带来的风险。因此，商业银行应加大对存款业务的重视，适当的降低贷款业务在商业银行业务中的比重，有利于商业银行稳定的发展，然后就是商业银行要对存款业务进行完善，由于商业银行中存款的企业种类相对较多，所以一定程度上加大了银行的负债风险，因此，商业银行也要适当的对存款种类进行控制，对企业的存款也要加以控制，从而使银行健康稳定的发展。

5 开拓多元化的负债产品

在西方的发达国家，商业银行对存款的依赖性相对而言较低，而我国商业银行对存款的依赖性则比较高，这样就使得我国商业银行处于被动的局面，不利于商业银行进行资产业务的开展，因此，我国商业银行必须加大力度开拓其他的投资渠道，创新多元化的负债产品。

(1)开展资产证券化业务。资产证券化的定义是以特定资产组合或特定现金流为支持，发行可交易证券的一种融资形式。在2005年的时候，国家开发银行和中国建设银行进行了信贷资产证券化和住房抵押贷款证券化。资产证券化业务是指通过中期或长期的贷款组合转化成为证券，然后在金融市场上出售给投资者，这样增强了资产流动性的同时还获得了低成本的融资，而且减少了资产的风险，便于进行资产负债管理。

(2)推行大额可转让存单。大额可转让定期存单简称NCDS,是指银行发行的可以在金融市场上转让流通的一定期限的银行存款凭证。是商业银行为了吸收资金而开出的一种收据。大额可转让存单业务改变了过去根据存款来发放贷款的情况，大大加强了对银行的主动负债管理，大额可转让存单使商业银行由原来的资产管理转向了现在的负债管理，大额可转让存单不仅对银行起着稳定存款的作用，而且可以主动地进行资产负债管理，存单购买者还可以通过自身的状况来调节资金组合。

(3)利用回购协议来获得低成本的资金。回购协议是指商业银行在出售证券等金融资产时签订协议，约定在一定期限后按原定价格或约定价格购回所卖证券。利用回购协议得到的资金不需要向中央银行交存款保证金，回购协议在降低交易者市场风险的同时，有助于推动银行同业拆借行为规范化，同时也有助于降低商业银行等金融机构的经营成本，拓展商业银行经营的范围，增强商业银行市场的竞争力以及促进银行经营的稳定性。

参考文献：

[1] 孟钰.我国商业银行负债风险及防范措施研究[J].中国外资，2013，(11).

[2] 刘嘉，任小倩.我国商业银行负债风险及防范措施研究[J].知识经济，2012，(9).

[3] 李兴法.商业银行负债业务潜在风险不容忽视[J].北方经贸，2005，(15).