旷游卓

（湖南农业大学，湖南 长沙 410128）

中国作为一个传统的农业大国，一直以来农业都是国民经济稳定发展的基础，但国内的农业基础薄弱，农村经济发展水平较低，其中的原因很多，金融供给不足是其中一个重要原因［1］。作为一种新型的农村金融机构，村镇银行的出现不但是一种金融改革的创新，而且有效地缓解了农村地区的资金困境，完善了农村金融体系。

1 衡阳市村镇银行发展现状

1.1 村镇银行设立情况

目前，衡阳市内在耒阳市、衡阳县、常宁市和衡南县共有4家村镇银行，其中常宁珠江村镇银行和耒阳融兴村镇银行成立时间较早，早在2011年两家村镇银行就分别以5 000万元的注册资本正式成立。另外两家村镇银行，即衡阳县沪农商村镇银行股份有限公司和衡南浦发村镇银行股份有限公司，分别在2012年6月和2012年11月相继成立。这4家村镇银行在发展的过程中，根据各自的业务特点，实现“支农支小”功能的同时，通过金融创新逐步探索出了自己的发展道路。

1.2 村镇银行发展规模

截至2016年底，耒阳融兴村镇银行已经实现了总资产34.60亿元、贷款12.60亿元、存款15.70亿元，客户遍及全耒阳市的362个行政村，其中涉农贷款超过了总贷款额的70%。截至2016年底，衡阳县沪农商村镇银行实现了总资产11.20亿元、贷款3.31亿元、存款6.10亿元，其中涉农贷款额超过了总贷款额的80%。截至2016年底，衡南浦发村镇银行实现了总资产20.70亿元、贷款5.96亿元、存款11.70亿元，其中涉农贷款超过了总贷款额的92%。截至2016年底，常宁珠江村镇银行实现了总资产17.40亿元、贷款5.10亿元、存款8.50亿元，促进了常宁市小微企业的发展，推动了常宁市经济的增长。

1.3 村镇银行服务“三农”情况

对于衡阳市的经济发展来说，一直以来农村经济建设缺乏金融支持的困境在村镇银行的帮助下得到了有效的缓解，促进了农村经济的发展。4家村镇银行中，耒阳融兴村镇银行和衡阳县沪农商村镇银行的涉农贷款额占到了其总贷款额的70%和80%以上，而常宁珠江村镇银行与衡南浦发村镇银行的涉农及小微贷款额占到了其贷款总额的85%和92%，由这4个数据就可以看到这4家村镇银行对于衡阳市的“三农”产业发展及地区的小微企业发展提供了巨大的支持，尤其要考虑到在这些村镇银行出现以前这些资金需求难以得到满足，使得衡阳市农村地区的发展压力得到了缓解，促进了村镇经济的快速发展。

2 衡阳市村镇银行发展面临的问题

2.1 村镇银行定位出现偏离

村镇银行是定位于服务农村地区经济发展的银行业金融机构，主要目标是为地区的农业、农民、农村经济发展服务［2］。但村镇银行在运营过程中逐步开始涉及一些农户的小额信贷服务，且大部分都是面向小微企业，针对个人农户的信贷业务较少。例如，2015年12月衡南浦发村镇银行共完成涉农贷款7 580.0万元，共76笔，其中授信额度从5.0万到500.0万不等，平均每笔信贷额度99.7万元。根据具体的服务客户类别进行细分，可以发现借款主体中农户贷款共58笔，贷款金额占总额的68.9%；小微企业贷款18笔，贷款金额占总额的31.1%，可以看到其经营范围已经开始涉及非农业务。

2.2 存在信用风险

相对于城市金融市场来说，农村金融市场面临着经济基础差、金融市场条件差，相关的政策法规不健全、没有建立起有效的信用制度，以及风险管控机制不完善、金融监管和贷款管理制度建设落后的情况，而这正是村镇银行发展的外部环境［3］。政府对于村镇银行出台的相关政策和法规较少，覆盖范围也不全面，再加上长期以来农村经济发展基础薄弱，造成了信用制度和风险管理制度不健全，在借用贷款方面，村镇银行自然会面临各种各样的问题，特别是涉及信用贷款方面，村民存在较为普遍的信用意识淡薄的问题，造成农户联保贷款等贷款业务违约风险很大。

2.3 村镇银行资金结构有待调整

截至2016年底，衡阳市的这4家村镇银行都面临着存款金额不足的问题，其总存款额已经低于总市场份额的30%，可见在资金结构上村镇银行同样面临着严峻的挑战。另外，通过对村镇银行存款主体进行研究发现，存款构成中居民存款比例较低，主要的存款主体集中在政府机关和企业上，这对于村镇银行的长期发展和提高抵御风险的能力来说都是不利的。由于对政府和企业存款的过度依赖，一旦出现宏观经济的大幅调整和波动，或者出台重大经济政策，都会直接冲击村镇银行的资金链条。

3 衡阳市村镇银行的发展对策

3.1 明确村镇银行的市场定位

对于村镇银行来说，其未来的发展与其市场定位直接相关，市场定位是否合理将决定村镇银行未来的发展空间，甚至生存与否。

3.1.1 目标定位——专注“三农”。村镇银行的出现是国家发现了农村金融市场的需求长期存在的问题，并制定和出台了一系列的政策和发展战略才产生的，目的是为了打破农村合作社的垄断局面，为农村金融市场注入更多的活力，使金融市场能够服务于农民和农村经济建设。对于衡阳市的村镇银行来说，发展“三农”业务的同时，还要加强对衡阳市农村经济发展情况的深入调查研究，切实了解农村和农民、农业发展所需要的金融需求，制订针对性的金融服务内容，由农民收入增加、农业产业发展和金融产品创新来实现良性循环，促进衡阳市新农村的建设。

3.1.2 客户定位——服务“微小”。农村地区的小微企业通常规模较小，但具备灵活性高、创新能力强的特点。针对这些企业的特点，村镇银行可以通过建设企业信誉档案、创新担保模式、以投资分红代替单纯贷款的方式来发展信贷业务。另外，还要加强对小微企业的考察力度，对于那些有长期发展潜力、各方面条件较好的企业，要为他们提供长期、稳定的信贷服务，同时对他们进行金融风险评估，帮助他们实现稳健发展，实现双方的互利共赢。

3.2 建立村镇银行相应的风险管理机制

风险管理机制是否健全是村镇银行能否实现长期稳定发展的重中之重。对于衡阳市村镇银行来说，为了有效防范运营风险，可以从以下方面来开展工作：一是进一步明确客户经理的职责，每一项信贷业务都要双方签订明确法律效力的文件和协议，使双方明确各自的责任和义务；二是要把好客户筛选关，对于客户的情况和提供的资料要严格考证和落实，提高银行的借贷门槛；三是要加强贷后持续管理工作，各业务负责人要严格执行贷后管理职责，要持续了解和掌握借贷人的运营和经济状况，执行相关法律法规的基础上督促客户按时还款，减少延期和违约情况的发生；四是针对客户实际情况建立灵活的贷款额度和利率，提高风险管控能力［4］。

3.3 拓宽资金来源渠道

衡阳市村镇银行的客户范围较窄，对于商业银行的那些老客户吸引力不足。要打破当前的困境，村镇银行必须要进行创新，提供差异化、快捷化的服务和产品来吸引和拓宽客户渠道。

首先，村镇银行要加强产品创新。相对于商业银行，村镇银行更了解本地区的经济情况，应抓住并不断强化这种优势，有针对性地根据农户的经济状况研发能够满足他们需要的金融产品，降低投资风险的同时逐步提高回报率，提高银行产品的市场竞争力；另外，还可以制订更加灵活的还款周期和抵押物清单，能够吸引更多的投资客户到村镇银行里来。其次，不断提高村镇银行的服务水平。现代化的信息技术使得银行业务和与客户的沟通、联系都更加便捷，村镇银行要能够第一时间回应客户的需要和疑问，不断提高营业网点的现代化水平，建立便捷、舒适的营业环境，通过不断提高银行的形象来建立起村镇银行的品牌形象，吸引更多客户资源。最后，可以加强与各级政府的沟通和协调，通过政府的支持来表明政府对于村镇银行的认可，逐步消除农户对于村镇银行的不信任感，放心把更多业务转移到村镇银行。

参考文献

［1］赵方.“生态位”视角下村镇银行发展战略探讨［J］.财会月刊，2017（1）：55-56.

［2］周海燕，陈渝.村镇银行发展现状与对策分析［J］.人民论坛，2016（2）：76-78.

［3］高晓燕，孙晓靓.我国村镇银行可持续发展研究［J］.财经问题研究，2017（2）：127-137.

［4］刘津慧，唐青生.略论我国村镇银行市场定位及发展［J］.经济问题，2016（2）：18-21.