【摘要】当前海南保险市场总体运行良好，保险服务经济功能有效发挥。但保险市场运行过程仍存在业务拓展能力不强、退保压力较大、经营效益不高和产品竞争力不强等问题，亟需推动保险业供给侧结构性改革步伐，加快转型发展进度，并依托创新驱动发展策略来稳步推动保险市场可持续健康发展。

【关键词】海南 保险市场 问题 政策建议

一、海南保险市场运行现状

（一）保险业总体运行良好，经济补偿功能有效发挥

今年上半年，海南保险业实现平稳快速发展，市场组织体系有所完善，全行业资产规模进一步扩大，保险业的社会保障作用增强。截至2017年6月末，全省共有法人保险公司1家，省级分公司24家，其中财产险省级分公司12家，人身险省级分公司12家。省级分公司以下分支机构460家，保险专业中介机构138家，同比增加44家；兼业保险代理机构一千三百多家，同比减少447家；保险公司从业人员五千多人，同比增长2.29%；保险营销员3万人，同比增长24.28%。上半年，海南保险业累计实现保费收入96.75亿元，同比上涨28.85%。其中：人身险保费收入累计67.37亿元，同比上涨35.29%；财产险保费收入累计29.38亿元，同比上涨16.17%。保险业赔付支出规模总计23.98亿元，同比上涨2.61%。其中：人身险赔付支出累计11.13亿元，同比下降2.01%；财产险赔款支出累计12.85亿元，同比上涨6.98%。保险公司总资产同比增长24.85%。其中，人身险公司总资产同比增长24.89%；财产险公司总资产同比增长22.83%。

（二）人身险业务发展良好，增长质量有所改善

2017年上半年，海南人身险业务增长较快，业务发展质量不断提高。截至6月末，人身险公司实现保费收入67.37亿元，同比增长35.29%。其中：普通寿险实现保费收入59.68亿元，同比增长44.98%；意外险保费收入1.36亿元，同比增长10.87%；健康险保费收入6.33亿元，同比减少14.5%。从销售渠道上看，公司直销保费收入3.46亿元，同比减少43.93%；个人代理渠道保费收入33.42亿元，同比增长34.24%；保险专业代理0.44亿元，同比减少8.22%；银行邮政代理29.12亿元，同比增长66.61%。寿险新单业务保费收入36.85亿元，同比增长45.98%；续期业务保费收入22.51亿元，同比增长44.11%。新单期缴占比41.11%，同比提高5.2个百分点。

（三）财产险业务发展平稳，盈利能力增强

2017年上半年，海南财产险业务发展较快，盈利能力不断增强。上半年，海南财产险公司实现保费收入29.38亿元，同比增长16.17%。其中车险、责任保险、保证保险和农业保险等实现稳健增长。车险业务保费收入18.4亿元，同比增长14.7%，占财产险保费收入的62.63%，同比降低0.83个百分点；责任保险保费收入1亿元，同比上涨19.86%；保证保险2.05亿元，同比上涨98.37%；农业保险保费收入3.22亿元，同比上涨23.64%。上半年，财产险赔款支出增速提高，其中车险、企财险和农业保险的赔款支出规模均扩大。截至6月末，财产险赔款支出12.86亿元，同比增长6.98%，增速提高2.76个百分点。其中，车险赔款支出9.25亿元，同比增长0.27%；企财险赔款支出0.42亿元，同比上涨61.45%；农业保险赔款支出1.01亿元，同比上涨286.77%。财产险公司综合成本率93.83%，同比降低2.08个百分点。财产险公司净利润达到1.42亿元，同比增长144.5%。

（四）农业保险保障水平提高，保险产品创新步伐加快

今年上半年，海南农业保险保障作用继续增强。全省农业保险累计为23.6万户农戶提供风险保障资金同比增长45.69%；赔付支出规模同比增长199.67%；受益农户8.29万户次，同比增长169.16%。同时，海南农业保险产品创新能力持续提高，风险保障服务水平不断上升。上半年，天然橡胶“保险+期货+扶贫”项目落地，白沙县、五指山市橡胶期货价格保险保单已正式签单，分别提供风险保障资金0.21亿元和0.15亿元。同时保险公司还在澄迈县推出木瓜种植保险产品，累计为9.63万亩亩瓜提供风险保障资金接近500万元。在服务方面，南繁制种水稻保险产品的保额确定方法升级；“险资直投+农村普惠金融”支农融资业务模式开始试点运行，并向首批水稻大户发放支农融资贷款63.77亿元；商业性家禽养殖保险业务覆盖面不断扩大，有效带动了全省家禽养殖业的发展。

二、海南保险市场运行中存在的问题

（一）人身险业务拓展能力需提高，退保压力增大

尽管当前海南人身险业务发展总体情况较好，但部分寿险公司过分依赖银邮渠道趸缴型保险业务、寿险公司盈利能力不断下滑以及满期给付承压与退保规模扩大等情况值得关注。截至6月末，海南银邮渠道新单趸缴保费收入21.44亿元，同比增长65.44%，增速同比提高68.72个百分点；满期给付支出同比增长18.18%，占比60.4%；寿险公司净利润同比出现下滑，寿险业亏损局面仍未有效扭转。与此同时，海南寿险公司退保增速较上年同期大幅提高，退保率同比也提高2百分点左右，寿险业退保形势仍较为严峻。

（二）财产险部分险种业务萎缩，综合费用率上升

上半年，海南财产险业务发展势头良好，但也存在一些问题及潜在风险，财产险市场方面主要是车损及附加险综合赔付率偏高，而商业车险投保率和车均保费低于全国水平。另外，部分财产险业务的保费收入规模下降，财产险公司综合费用率有所上升。截至6月末，海南企财险保费收入1.24亿元，同比下降27.9%；信用保险保费收入82.75万元，同比下降98.65%。财产险公司综合费用率33.83%，同比提高0.23个百分点。

（三）产品竞争力不强，服务质量和诚信度有待提高endprint

一方面从海南保险市场的产品数量上看，虽然产品数量众多，但市场能广泛接受且适销对路的产品较少，财产险方面的各种责任险和工程险等产品并没有得到有效推广，人身险则主要集中在投资分红型产品上，而这些保险产品与其他金融理财产品相比缺乏竞争优势和吸引力，且同质化的问题较为严重，可持续发展动力不足。另一方面，在保险服务方面，保险公司与消费者的争议纠纷有所增多，销售误导、理赔难等问题较为突出，保险产品和服务无法有效满足消费者分散风险和补偿损失的需求，全行业服务质量和诚信度需进一步提高。

三、政策建议

（一）人身险公司要推进供给侧结构性改革，强化金融风险防范工作

首先，要加快供给侧结构性改革步伐，增加保障类和长期储蓄类等优质人身险产品和差异化特色保险产品的供给，减少投资理财类、中短存续期人身险产品的供给，并淘汰无产能或低端产品的供给，增强业务发展的质量，从源头上减轻退保压力；其次，人身险公司应适当降低直销比例，拓宽销售渠道，充分调动各界资源，提高效率，从而降低或客成本和销售成本，同时还应提高利润来源的多样性，切实增强盈利能力。第三，应从被动的事后理赔转向主动地事前预防，降低大规模退保风险发生的概率，同时做好相应的宣传和教育防护工作，落实好金融管理部门的重大事项报告制度，有效维护保险市场健康发展。

（二）财产险公司要加快转型发展步伐，提高经营效率

一是要重点提升商业车险运行效率和服务水平，促进车险产品和服务的创新，丰富商业车险产品供给，满足多层次、多样化的保險需求，逐步将商业车险业务做大做强。二是要加快企财险业务发展，可以联合政府部门、加大企财险宣传力度，使得社会对企财险有一个明确、正确的认知，并且要推出满足企业消费者需要的特色产品，扩大企业选择范围，有效拉动企财险的有效需求。三是改变单一的财产险直销方式，充分发挥中介机构的作用，加强对中介费用的管理控制，降低中介代理成本，提高经营效率，降低保险费率水平。

（三）依托改革创新驱动，实现保险业务可持续发展

一是要用改革创新的方法，解决业务发展中的矛盾和问题，积极搭建新的发展平台，提高保险业参与地方经济的广度和深度，进一步丰富保险产品和服务内容，在支持地方经济社会发展的同时，积极拓展自身的发展空间。二是要发挥市场在配置保险资源中的基础性作用，鼓励保险机构在经营管理、销售渠道和产品服务等方面进行创新，进一步优化产品结构，提高市场竞争力。三是鼓励保险公司开展特色保险业务和服务创新，积极延伸保险服务，同时注重营造良好的发展环境，加大整治保险市场违法违规行为和损害行业整体形象的行为，切实保护保险消费者权益。

作者简介：符瑞武（1981-），男，汉族，海南文昌人，经济学硕士，现供职于中国人民银行海口中心支行，研究方向：金融管理。endprint