朱文浩

摘要：移动终端的普及和互联网技术的快速更新发展使得金融领域由传统的各实体银行扩展为网上银行，近年来又扩展为移动支付、移动理财投资、移动银行等业务。居民借助手机，平板电脑等终端进行各类网上交易，丰富了居民的理财和支付方式，打破了借助银行固定营业点办理业务的时间空间限制。移动金融支付尚处于发展起步阶段，伴随互联网技术的快速发展和应用，开发商及相关产业在方便客户在享受便捷支付和交易的同时，要不断进行技术创新，扩大推广范围，保证移动金融支付的安全性。

关键词：移动支付；技术创新；推广；安全性

一、移动金融的含义

移动金融是移动互联大环境的产物，指以智能手机、平板电脑、无线POS 机等移动智能终端为载体，依托移动通信、近场通信等移动互联技术开展支付、信贷等金融活动或实施金融机构的内部管理。

移动智能终端包括手机，平板电脑，POS机等可脱离银行的支付工具。银行和个软件开发商不断基于移动金融進行支付的软件，并将其对外业务进一步扩展为NCF，免费转账，网上投资理财等新兴领域。

二、移动金融交易的优点

移动金融为客户提供了巨大的便利，使用户进入了一个新的支付时代。接触利用网络支付的用户越来越多，移动支付开始扎根于人们的习惯当中。传统的金融交易渠道往往通过银行和证券大厅等固定场所进行，进行移动金融支付可以省掉客户办理业务的等待时间和区域限制。同时，银行不断丰富可通过移动金融支付的业务来吸引客户投资和存储，进而带来收益。移动金融支付还能节约成本，客户可以随时根据自己的意愿进行投资理财和支付，方便快捷。多样化的移动金融服务为银行、各营运商和软件开发商提供了巨大的利润空间，更多的人开始投入该行业，很多人因此看到了商机，不仅增加了就业岗位，也是我国信息技术进步和金融行业发展的一个标志等等。

三、移动金融交易的缺点

（一）各方支付没有形成统一口径

我国的移动金融业务初具规模，但由于行业内部没有统一标准，使得各银行和营运商根据自己规定的标准进行设定支付程序。这就使得终端供应商和软件开发商在终端设计时需要考虑不同金融机构的要求，开发成本较高，不能形成统一使用的软件，严重影响了整个金融支付产业链的发展和壮大。确立明确的实施标准以及行内可行性的实施方案，进一步推进移动金融支付的使用范围和用户数量，既是市场发展的基础，也能消除用户在使用时的担忧。客户进行交易时也会因不同的交易程序而感觉麻烦，客户也会因为交易方式和绑定账号等程序的不同而混淆支付信息。

（二）移动金融支付有待进一步推广

移动金融支付的人群主要集中在年轻人。而进行金融理财的人群主要是中老年人。中老年人往往对互联网金融行业认识不够，这使得移动金融各项业务在中老年人群中推广有待加强。

农村地区使用移动金融支付的人数远远低于城镇，对于农村地区特别是一些偏远的地区往往距离银行等金融营运网点比较远，办理业务的时间成本比较高，全面推广移动金融支付势必要通过时间来逐步推广。农村地区进行金融支付往往以储蓄和转账为主，缺乏相应的体验和理财知识，针对此，银行和软件开发商可针对农村地区的目标人群设计程序和快捷支付手段。

（三）移动金融支付带来的收益在各方分配不均

移动金融涉及的领域很广，参与各方较多，主要有银行、手机运营商、软件开发商、手机厂商和体验客户等等。客户进行金融支付是由以上各方共同提供的服务，产生的利益有行业内部决定难免会产生不公平。分配不公会导致各方参与的积极性下降，服务始终停留在低层次，或各方为了利益争夺与竞争者形成恶性竞争，难以突破创新。由于参与方较多，一旦出现问题很难找到相应的责任方，即未形成风险责任制度。客户一旦遭受损失，没有相应的依据条款，正是基于此，很多人为了规避风险而未选择使用移动金融支付。

（四）移动金融支付存在较大风险

移动金融支付已经渗透到人们的学习生活中，人们在支付时往往填写一些涉及个人隐私的信息，而信息窃取者会盗用个人信息，或一旦移动终端感染病毒，窃取者会反向盗取信息，电脑、手机病毒与一些软件捆绑，一些软件推送恶意软件和病毒链接，在客户端浏览界面时弹出钓鱼网站，在我们进行支付使随意跳转界面，盗用他人信息，损害客户的利益。进行移动金融支付安全方面的相关法律尚待制定完善，相关领域缺乏监管。在金融支付快速兴起的今天，立法需要根据市场的特征和反馈，因此相关方面的立法还未制定，一定程度上削减了消费者的使用信新。

四、移动金融支付的技术创新

（一）相关部门制定统一支付标准

针对各银行和软件开发商对支付程序设计不一致的情况，相关部门应该统一口径，把移动金融支付的具体程序予以标准化。这些程序标准既要保证用户的支付安全，又要在此基础上使得支付程序简单。这种标准不会因运营商、银行等各方的不同而有所差别。同时，产业链各方要加深合作，在产业内部标准上达成共识，共同推进移动金融支付的标准化，安全化，便捷化。

（二）进一步加强移动金融支付的推广

我国的移动金融支付正处于起步阶段，还有大量的潜在目标客户。金融单位要大力宣传移动金融支付的便捷优势，扩大客户群体。为此，应做到：1. 开通更多的移动金融理财渠道。虽然现阶段各种理财产品，理财方式充斥着我们的生活，但真正为消费者所大量使用的并不多。金融单位应根据目标客户的特点不同，进行目标细分，针对某个潜力巨大的理财产品进行优化并大力推广。2. 加强中老年人群的推广。银行应与软件开发商合作，设计针对中老年人专门的理财软件，这种理财产品应尽可能简单，并有专门的教程。在中老年群体中扩大宣传，使投资理财观念深入他们的意识当中。3. 加强在农村地区的推广。针对农村地区扩大宣传，在宣传初期，应把宣传定位在类似于存储类这样的不会亏损的软件。一是加大移动金融的宣传力度，使更多人了解它。二是考虑对一些人群适度让利，吸引客户。三是以移动金融对农民群众有用且可行性高根本要求。endprint

（三）行业内各方达成一致的利润分配原则和责任制

在利润分配方面，应让所有的参与者都有利润可获得，并鼓励小型企业扩大研发和服务。使得在整个移动金融支付的产业链上的各个环节都能健康发展。制定明确的责任条款并形成法律文件。移动金融支付处在发展初期，还有一些技术上的风险，对于金融机构来讲，采用技术成熟和安全性高的服务系统，提高防范意识，增强防范技术，避免因技术本身的缺陷所带来的风险。这时候更应该明确各方的责任，一旦出现问题能够追本溯源，有可以依据的赔偿机制。这样用户才能更放心的使用它，信任它。

（四）加大投入降低支付风险

移动金融支付行业要加强技术创新力度，特别是支付安全的保障。为此要增加投入做到：1. 登录确认环节应有专门的安全公司负责。要与专门的安全公司合作，如果密码和用户名不匹配，或因为登陆地区异常等情况，安全公司应启动，通过短信提醒的方式提醒客户账号存在风险。2. 移动金融支付应有检测终端后台运行的可疑程序的功能，这样可以防止恶意软件后台攻击。3. 对链接应用的安全检测和风险审核。当发现这些外部应用有安全风险时，应有临时屏蔽或切断的措施，并开启软件本身自带的安全防火墙。4. https安全防护。加强http的安全防护，建立更安全的防护墙和软件对外识别能力，利用数字签名的方式以及可靠的安全接口对其进行防护。

五、总结

在互联网技术和信息大爆发的背景下，移动金融支付是不可避免的趋势。移动金融支付方便了人们的生活，正越来越被更多的人所接受。未来，移动金融支付的应用范围和使用人数会更多，以此带动我国金融行业、电信行业乃至生产行业的繁荣和发展。为此，银行等金融公司、软件开发商、手机生产商、相关安全公司和保险公司要积极推动，在统一口径和明确责任上达成共识，在利润分配上形成让各方都收益的方案，尽快形成相关法律条文，使客户在移动金融支付上有法可依。为客户创造一个安全、高效、盈利的投资和支付环境。不断推动我国金融行业和信息行业的繁荣发展。

参考文献：

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（作者單位：天津科技大学经济与管理学院）endprint