文/郭晋杰,山西国际电力集团有限公司投资管理部

探究互联网金融的革新与发展方向

文/郭晋杰,山西国际电力集团有限公司投资管理部

作为我国金融体系的有益补充，互联网金融的发展促进了金融模式的创新，为金融市场注入了强大的活力。互联网金融为客户提供更为方便、快捷的金融服务，有效地缓解了金融排斥，降低了信息不对称，对我国推进利率市场化、推动普惠金融发展具有重要意义。

互联网金融；革新；发展方向

引言

随着经济的快速发展，各行各业也都受到了积极的带动，而在互联网方面也通过相应的信息技术得到了颠覆式的促进，出现了与传统银行业不同的新型融资方式——互联网金融，这也为人们的生活带来了极大的便利。当前互联网金融仍然有许多需要改善的方面，但从宏观角度上来说，互联网金融带来的积极影响却是不可忽略的。

1 互联网金融概念界定

近年来，学界和实务界对互联网金融的探讨如火如荼，但迄今为止对互联网金融的概念尚无统一的认识和界定。有学者认为，互联网金融是互联网和金融相结合的产物，但互联网金融并没有跳出金融的范畴，成为另一种“新金融模式”。国外经济学者FranklinAl len、JamesMcandrews、PhilipStrahan发表的题为“E-Finance∶AnIntr oduction”的论文，将电子金融定义为利用电子通信和电子计算机来提供金融服务创造金融市场的方式，是互联网金融一种初期模式。经济学家谢平认为，互联网金融便捷、市场交易双方透明度极高，资金供需双方直接在网上谈判，绕开了传统银行券商，可以实现资源的高效配置，并促进经济发展，减少不必要的交易成本。狭义的互联网金融是指金融服务者提供一个主机，用户终端通过计算机或者通信网络，使用具备金融数据和业务流程的软件平台进行操作的金融模式;广义的互联网金融在前者的基础上还包括相关的金融机构、金融市场和监管等外部环境。综合以上学者的观点，互联网金融并没有从根本上超越金融的范畴，对互联网金融的认识和研究应当从其金融的本质出发。互联网金融实现了网络技术和金融的深度契合。从狭义上看，互联网金融是指互联网企业通过互联网技术为终端用户提供的相关金融业务;从广义上看，互联网金融是一种集互联网、云计算、大数据等技术为一身的融合性资源，包括传统金融机构和非金融互联网机构所参与的基于网络平台的金融市场体系。

2 互联网金融的发展现状

互联网金融是非金融机构借助于云计算、大数据、互联网技术、移动通信技术实现融资、支付、资源配置和信息中介等各种形式金融业务的新模式。作为传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域，互联网金融为客户提供了更为方便、快捷的金融服务，有效地缓解了金融排斥，降低了信息不对称，对我国推进利率市场化、推动普惠金融发展具有重要意义。目前，按照业务模式的不同，互联网金融主要分为第三方支付、P2P网贷、众筹、互联网理财等模式。互联网金融具有交易成本低、支付便捷、信息透明度高、风险大等特征。互联网金融企业通过云计算、大数据分析等技术整合市场数据，进行资金风险评估，有利于减少资金供求双方的市场信息不对称。客户可以通过智能手机等客户端进行转账、支付，打破地域和时间的约束，提升金融交易的效率。但是，与传统商业银行相比，互联网金融风险控制能力不足，支付风险、交易风险、网络安全风险、违约风险等问题突出，缺乏完备的信用评估体系，缺少必要的法律监管协调机制。

3 互联网金融的革新与发展

3.1 支付和结算的革新

如今第三方支付方式支付宝成为了人们支付的首选，不仅可以用于个人之间还可以流通于个人与企业之间，有金融业人士分析，支付宝极有可能取代银联成为支付形式的主流。第三方支付方式的主要优势在于处理信息的能力更强并且需要使用的成本较低，在此基础之上还能提供给用户良好的使用体验。传统互联网金融的支付多发生于线上，但是经过不断地技术革新，使得支付与结算能够在线下进行，第三方支付也逐渐拓展了线下支付的发展业务，具备了支付与结算的功能。

3.2 信息渠道和风险管理的革新

在传统的金融业中，用户信息的获取方式主要是办理业务时的信息登记，由于制定的客户信息需求有限，使得获取的信息量并不充分，而在互联网金融业中，制定了相关的对用户信息的获取条例，并对此进行了数据上的分析，从而能够保证所获取的用户信息都是能够对金融业务的发展有促进意义的。与传

统金融机构人工风险控制方式不同的是，互联网金融行业依托于互联网技术以及云计算，对海量的用户信息进行筛选，从而对客户的潜在风险进行归纳与分析，并为客户制定一份详细的金融借贷方案。

3.3 渠道和平台的革新

银行作为传统的金融机构具有大部分的市场上的金融份额，这就是银行业发展持久不衰的基本原因，纵观目前的金融业大方向，互联网金融具有的用户要远远多于传统的金融机构，渠道以及平台上革新后的灵活性使得互联网金融成为了人们进行金融业务的首选方式，除此之外，互联网金融业务具有的低成本性也是其受欢迎的主要原因之一。互联网金融在依托互联网技术带来的便利的同时，也开展了相应的金融服务，而操作的便捷性也使得互联网金融获得了人们进行金融业务的首选。

3.4 制定积极的应对理念与策略

在某种程度上来讲，互联网金融对传统金融行业起到了不小的冲击作用，但是传统金融行业的根基是十分牢固的，不仅可以凭借其拥有的庞大资源借用互联网资源对互联网金融进行约束，还能够顺应发展开展线下业务从而阻碍互联网金融的发展，因此，互联网金融就要制定相应的灵活策略与企业理念来保证企业的稳定性。互联网金融的发展是依托于互联网从而逐渐壮大的，但是其业务本身的灵活性与独特性使得其发展能够保持长久，另外，互联网金融采用的信息融合方式也更加自由，极大程度上降低了用户的风险因素。

4 促进我国互联网金融行业发展的对策建议

4.1 加强全社会信用体系建设，完善社会信用制度

构建社会网上信用体系，完善社会信用制度，破解互联网金融领域面临的信用风险。首先，建立完善的社会信用档案网上数据库。当前我国各银行虽然已经开始着手建立个人用户信用档案数据库，但还有待完善。应该把个人信用档案的构建推广到各行各业，建构起全社会的系统完备的网上信用档案数据库。只有这样，才能有效控制互联网金融信贷风险。其次，针对互联网金融行业交易的虚拟性特点，建立互联网金融行业的信用档案数据库，根据其信用情况授予相应的信用等级，及时公布失信的市场行为主体，加入互联网金融行业黑名单，为互联网金融的交易者提供可靠的信用参考，以降低交易风险成本。最后，建立第三方信用评估机制，完善社会信用制度。第三方信用评估机构要定期对互联网金融行业的市场行为主体的信用情况进行定期评估，并根据发展情况不断修改、补充社会信用评价标准，不断完善社会信用制度，以规避互联网金融的信用风险。

4.2 加大互联网金融的立法工作，使互联网金融的发展有法可依

要为互联网金融的发展提供可靠保障，就必须建立相关法律法规进行约束。构建完善的互联网金融法律法规，解决立法滞后的问题，为互联网金融领域提供前瞻性、系统性、可行性的法律规范。在立法上，要结合互联网的特点，设定一个基础性的法律框架，提前设定互联网金融的立法原则及覆盖范围。及时制定网上放贷规则，用法律规范P2P的网上金融行为。根据不同类型的金融领域制定与之相适应的法律规范，构建互联网金融法律法规的基础框架，使不同类型的互联网金融业务均有与之相对应的法律规定。相关部门应针对互联网金融存在的法律法规缺乏针对性的问题，在2015年7月出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》等的基础上进一步细化并制定专门的法律法规细则。如国家应制定严格的互联网金融准入、退出、业务交易的法律法规细则等。面对当前我国互联网金融所面临的风险，一方面，及时加强立法，避免立法工作的滞后性，紧跟互联网金融的发展步伐，制定符合其发展规律的法律法规。另一方面，要对互联网金融主体进行相关的法律法规教育，增强其法律自律意识。通过加强立法，为互联网金融的发展指明方向，为规范互联网金融活动提供法律依据。

5 结语

总之，随着经济的不断发展与社会的不断进步，更多不同形式的互联网金融服务模式也将随之形成，带给了传统的金融不小的挑战，银行业因此流失了大量的客户群，除此之外，P2P融资方式的大力发展也使得传统的资金融合方式受到了冲击，人们的支付方式也因此有了相应的改变，改变更多的则是现有的金融体系以及相关金融产业，这是值得我们重视的重要课题。

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