郝飞

【摘 要】论文从电子商务的相关概述、电子商务对商业银行的重要意义、当前商业银行的服务与创新存在的问题、改善电子商务环境下商业银行的服务与创新的几点途径四个方面进行阐述，希望对商业银行的未来发展提供可参考性意见。

【Abstract】Paper elaborates from four aspects： e-commerce related concepts， the significance of e-commerce for commercial banks， the problems existing in the service and innovation of commercial banks， and the measures of improving the service and innovation of commercial banks in the e-commerce environment， hoping to provide reference suggestion for the future development of commercial bank.

【关键词】电子商务；商业银行；服务与创新；改善途径

【Keywords】e-commerce； commercial banking； service and innovation； improvement approach

【中图分类号】F724.6；F832.33 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2017）11-0057-02

1 引言

随着科学技术的飞速发展，推动我国商业银行不断开展金融业务，电子商务的种类逐渐呈现快速增长的趋势。电子商务的形成，对商业银行有着至关重要的作用，促使商业银行的服务与创新取得了一定的进步。但是，也会产生相应的不良问题。因此，本文对电子商务环境下商业银行的服务与创新进行详细探讨。

2 电子商务的相关概述

2.1电子商务的概念

电子商务的概念，指的是商业银行在创新的背景下，所开辟的一条新道路。电子商务的不断兴起，使得大多数团体及组织对电子商务的概念有着不一致的见解。比如，国际商会就商业银行的发展状况而言，对电子商务有了全新的定义，即电子商务可以很好地实现整个商业活动的目标，促使商业银行具有电子化等特点。从技术方面而言，电子商务是多种技术的统称。不仅如此，美国学者认为，电子商务也可以称作是现代化服务与创新的方法，这样全新的方法可以满足广大人民的大量需求。

2.2 电子商务的众多特征

与较为传统的电子商务活动相比，现代化电子商务具备诸多特征，主要体现在以下几个方面：第一，电子商务的虚拟化。随着科技技术的不断发展，促使现今大多数交易方式为电子交易，电子交易的优势便是无须卖家与消费者之间面对面交易。整个交易过程均是在互联网中进行，使得电子商务具有虚拟化的特点。从卖家的角度出发，卖家可以在互联网中发布产品的相关信息，便于消费者浏览，最终实现电子交易的目的[1]。第二，电子商务的跨越时空性。电子商务具有跨越时空性的特点，主要是由于电子商务及其他业务受到时空的限制，大幅度降低了商业银行的经济运行成本。较为传统的商业银行，其服务时间受到一定的限制，而现代化电子商务的服务时间为二十四小时。所以，电子商务具有跨越时空性的特点。第三，电子商务具有较高的交易效率。因整个交易过程在互联网中进行，并且诸多消费者可以根据自身的需求，进行探索与购物，电子商务为众多消费者提供了诸多便利条件，同时逐渐成为一种全新的购物渠道。

3 我国银行抵押贷款的发展现状

在我国消费者消费信贷中，银行抵押贷款在竞争日益激烈的市场环境中占据着主导地位，使得银行抵押贷款成为我国商业银行发展的重要手段，同时被抵押贷款企业看作重要的发展方向。在20世纪90年代初期，与全国银行抵押贷款的余额相比，我国银行抵押贷款的余额占很大比例，比重高达81%。进入21世纪以来，我国银行抵押贷款余额逐渐呈现出上升的趋势，是20世纪90年代初期的数倍。由此可见，银行抵押贷款余额在房地产方面持续增长，给我国商业银行的发展带来了一定的影响。

4 电子商务对商业银行的重要意义

近些年来，由于电商购物的方式逐渐呈现出增长趋势，致使商业银行的发展处于劣势。大多数电商是在互联网中进行交易，直接忽视了商业银行与客户的存在，同时也未能重视商业银行与融资客户之间的关系，给商业银行的服务与创新带来了巨大的影响。因科技技术的兴旺，促使电子商务俨然已成为广大人民消费的方式，消费者在互联网中的交易，成就了现今的电商与微商，同时为电商所开展的业务奠定了成功的基石。不仅如此，科技技术的成功研发，无疑给商业银行的可持续发展带来较大的影响。在电子商务环境的影响下，促使大多数商业银行向金融领域转型，为金融业务的开展带来了前所未有的影响，比如，第三方支付等。受到第三方支付的作用，使得第三方支付在金融市场中占据着主导地位，更多的商业银行将运营方向进行转变。综上所述，电子商务对商业银行的服务与创新有着重要意义。

5 当前商业银行的服务与创新存在的问题

5.1 商业银行缺乏健全的法律法规

商业银行缺乏健全的法律法规，主要体现在以下两个方面：一方面，由于电子商务的不断兴起，致使商业银行未能及时制定有关金融服务的法律法规，并且明确规定商业银行不得开展其他的银行业务，给商业银行的创新带来了一定的影响。另一方面，由于商業银行缺乏相应的监管依据，致使商业银行所开展的金融业务无法得到保障。

5.2 商业银行缺乏正确的监管

商业银行缺乏正确的监管，主要体现在以下两个方面：一方面，商业银行未能明确自身的监管范围。随着科技技术的不断发展，使得我国逐渐成为发达国家。但是，由于互联网未能列入金融机构，致使国家未能对电子商务进行正确的监管。另一方面，商业银行缺乏互联网运营方面的监管。由于商业银行缺乏相应的法律依据，导致商业银行尚未能够创建适合电子商务运行的平台，缺乏统一的管理和机制。endprint

6 改善电子商务环境下商业银行的服务与创新的几点途径

6.1 创建健全的法律法规

为使电子商务环境下商业银行的服务与创新得以顺利进行，应当创建健全的法律法规，使得商业银行在开展金融业务的过程中，有有效的法律依据。改革开放以来，我国大力推进法治社会建设，并且颁布了大量的法律条例。根据相关法律法规的明确规定，商业银行在开展各项金融业务期间，必须认清商业银行的各类问题。不仅如此，商业银行也应当明确自身运行的方式及范围，只有做到万无一失，并且在法律法规的保障下，才能促使商业银行的金融业务得以正常运营。以某商业银行为例，该商业银行大力开展电子商务活动，该商业银行为更好促进自身的发展，无视法律法规的相关内容，做违法乱纪的事情。为使这一现象得到改善，应当创建监管部门，对银行工作人员进行实时监管，若出现违法乱紀的人员，轻者给予一定的警告，严重者将承担相应的法律责任。

6.2 创建相对应的管理机制

创建相对应的管理机制，可以着重从两个方面入手：一方面，创建风险管理机制。风险管理机制的成功创建，不仅可以为商业银行的运行提供诸多便利条件。除此之外，还可以很好地鼓励商业银行收集更多的金融信息，将所收集的金融信息进行汇总，在互联网上查找相关案例，对存在的金融风险进行管理，以此来降低金融风险的发生几率。只有及时做好安全防范，对存在的风险进行隔离，才能促进商业银行的长远发展。另一方面，创建合理的考核机制。针对商业银行所开展的金融业务，对各大金融机构实施考核制度，这样可以在一定程度上，满足广大客户的需求，为客户的融资需求提供正确的方式方法。若有业务能力强的金融机构，对其进行适当的嘉奖，若有业务能力较弱的金融机构，要求其进行整改，积极开展有关金融业务方面的工作，使得商业银行的发展向更高的目标迈进。

6.3 及时完善信息的管理系统

为使电子商务环境下商业银行的服务与创新的结果更加具有说服力，不仅需要法律法规的依据，还需要具备完善的信息管理系统。首先，可以构建与商业银行等比例的模型，并且根据创建的模型，制定适合商业银行运行的流程，最终达到满足客户融资的高要求。其次，广泛应用先进的互联网技术，在互联网中及时记录融资客户与金融机构的全部信息，形成健全的信息管理系统。最后，提升商业银行自身的管理能力以及适应能力，为商业银行未来的发展提供有效保障。以某地区的商业银行为例，该商业银行为得到快速发展，不仅对银行人员自身的综合素质提出较高要求，同时将信息管理系统进行完善，在互联网技术的影响下，严格控制银行人员的出勤率，将消费者的全部信息录入计算机，为商业银行人员提供诸多便利条件，利于消费者信息的查询。

7 结论

总之电子商务逐渐成为现代化交易的方式，采用这样的方式，不仅可以提升商业银行的服务与创新效率，还可以为客户带来诸多便利条件。但是，在创新的过程中，仍存在大量的问题有待解决。为使存在的问题得以解决，应当采取有效的改善途径。比如，创建健全的法律法规、及时完善信息的管理系统等，为商业银行的未来发展奠定坚实的基础。

【参考文献】

【1】王丹.以服务创新实现商业银行的供给侧结构性改革[J].现代金融，2017，4（01）：42-44.endprint