田树新

摘 要：本文就以盐山县县域支行作为研究案例，对服务“三农”中的风险控制现存问题和完善对策进行分析和论述，以期通过本文的研究和论述，能够推动我国农行县域支行服务“三农”工作的发展，并为其风险控制提供有价值的理论参考依据。

关键词：农行；“三农”；风险控制

1盐山县“三农”服务开展现状

2018年1月，盐山县召开全县农村工作扶贫会议，在会议中对习近平新时代中国特色社会主义思想进行深化，并深入对党的十九大精神及中央农村工作会议精神进行解读，力图通过落实好县市区农村工作，做好扶贫、服务部署，为盐山县“三农”服务开展创建新局面。

盐山县政府及新发地项目作为契机，不断加速农业供给侧结构改革，通过调整农牧业产业结构、产品架构，大力推动盐山县特色种植和养殖业发展，在政策指引和规划下建立起良好的规模化种养殖基地及种养殖园区。为更好服务“三农”，盐山县不断加大对农产品商标和地理标志的注册扶持，以打造质量农业、科技农业、绿色农业、品牌农业作为核心工作，力图将盐山县打造成为京津冀鲁地区绿色农副产品保障和供应基地。

2农行“三农”服务宗旨

盐山县中国农业银行始终高度关注“三农”金融服务工作的开展。在多年的摸索和改革过程中，在相应国家政策和指导思想的形势下逐步构建起了农行特色“三农”服务金融体系，并在盐山县区机构网点不断强化“三农”金融服务的可持续发展能力，通过增加农村贷款、优化农村金融，来推动“三农”服务的开展。

自2007年，全国金融会议中确定中国农业银行股份制改革面向“三农”进行建设的“十六字”方针提出后，中国农业银行就进入了现代股份制商业银行发展的新时期，在不断的深化“三农”和服务“三农”的过程中，中国农业银行不断的对“三农”金融服务进行优化和增强，立足于科学发展观和城乡一体化建设等重要思想，将“三农”金融服务的体质机制保障进行切实的加强，推动“三农”服务进入新的发展阶段。

3“三农”服务现状

在盐山县“三农”服务发展中，对“三农”服务的风险防范也是盐山县“三农”服务开展的重点。为保障“三农”服务风险可控和最小化，盐山县农行不断优化“三农”风险防范管理体系，切实加强农业风险管理，构建起良性的“三农”服务风险防范和管理模式，为防范风险提供了良好的先决条件，以岗位责任制和风险防范专项工作建设，来切实保障盐山县农行“三农”服务的风险可控。

4农行风险控制过程中突出的问题

首先，目前盐山县“三农”服务风险控制在政策和制度上不够完善。县市区的情况存在差异化，支行“三农”服务会面临自然灾害等不确定因素的干扰，导致农业贷款的风险及管理成本和难度较高，同时不利于农行“三农”服务风控管理。

其次，目前我国在政策性农业保险上比较缺乏，尽管盐山县地方政府及农行单位十分积极的与保险公司进行农业保险机制的合作尝试，但迄今为止，尚未构建起有效的农业保险，产生该问题的主要原因在于，农业的特殊性及不确定性。因农业保险制度的构建确实，导致风险防范开展过程中存在进退两难的巨额面，很难有效的进行风险控制，又不能因为控制风险而降低农业服务标准。

第三，我支行基层工作人员的队伍建设不足。目前盐山县支行撤并了大量的农村网点，使得目前支行的服务半径不断增大，在服务半径增大的情况下，贷后管理人员和服务人员不足问题就越发凸显，在管理和服务人资队伍不匹配的情况下，使得“三农”风险控制难度增大。另外，支行目前仍采用基础工资与绩效结合的收支分配方式，“三农”服务的高劳动量和管理量，导致支行基层员工的效益工资得不到保障，影响员工积极性，据本人了解，很多基层员工都曾抱怨过自己工作不少但是工资很低。

5盐山县农行“三农”服务风险防范建议

首先，我们需要做好风险防范的重要性认识的提升。要想切实解决目前“三农”服务过程中风险不可控和难度大的问题，需要先正视风险防范的重要性，只有这样才能够解决好“三农”服务的质量和风险问题，提高“三农”服务进度和范围。作为股份制改革后的农业银行，在服务“三农”的时候，不能沿用传统的盲目竞争理念，要有效的避免盲目竞争中带来的风险，确保“三农”信贷质量和效益。基层支行需要积极的相应地方政府的号召和政策，与地方政府进行深化和做，强调各级政府的职能，以政府引導来构建专项金融资金扶持项目，避免信贷资金广撒网、高风险的问题产生。

其次，需要做好目前“三农”服的保险机制建设，尽可能的降低贷款风险。结合本人工作的经验和目前盐山县农业支行所暴露出来的风险问题，我建议可以组件政策性农业保险公司来专门进行农业政策性农业保险服务。以目前中国人民财产保险股份有限公司作为直属机构来直接面向农民和农业企业进行政策性农保，政府通过减免农保企业的营业税或给予补贴等形式来扶持农保公司的发展。对于农业银行而言，需要进一步对农行代理农保的相关机构和制度进行建设，打造农业特色的农保队伍和体系，与保险公司进行合作和代理，实现保险出单、勘察、理赔一条龙的服务。在开展保险服务的时候，需要理顺目前县区保险行业的“轻农”问题，解决现有保险行业的偏见问题，强化保险监督机构的监管作用，确保农业保险占比合规，引导保险业对农业保险进行丰富和补充。

第三，不断探索和完善现有的有效风险防范机制。建议上级银行在县保险机制不健全的情况下，积极实施贷款担保制度和担保抵押制度。“三农”分部实施后，县域支行应进一步落实贷款管理责任制，改变县支行人员较少的突出问题，实施管理优化和协调，科学合理分配农业，农村和农民的信贷人员。开展岗位分离调查、监管、审查管理模式，确保风险及时发现和预防；加强员工素质教育，培养勤于思考，吃苦耐劳，更加熟悉农业和农村工作，并有专业技能，热爱农村金融的工作人员，做好“三农”就业岗位选拔，培养工作效率高且廉洁自律的员工，防止道德风险的发生。

6总结

本文就农行县域支行服务“三农”中的风险控制进行研究，希望本文的研究能够为农行服务“三农”在县域支行良性开展提供研究参照。

参考文献

[1]仪征市农村金融学会课题组.论农行县域支行服务“三农”中的风险控制[N].江苏经济报，2014-11-04（B04）.

[2]陶亮.新时期中国农业银行服务“三农”模式与对策研究[D].湖南农业大学，2013.

（作者单位：中国农业银行股份有限公司盐山县支行）