商国强

摘要：伴随着我国汽车行业和金融行业的高速发展，在我国实行贷款买车政策后，汽车金融应运而生，汽车金融公司也逐步发展越来越多。时至今日，我国国内汽车金融公司的竞争日趋激烈，本文简要回顾了我国汽车金融公司的发展，并提出激烈的市场竞争中如何提升自身竞争力的建议。

关键词：汽车金融 汽车金融公司 核心竞争力

一、汽车金融和汽车金融公司的定义

汽车金融包括汽车的生产、销售和给予消费者资金融通两个主要方面，并且涵盖由此衍生的所有周边业务的金融服务。国外的汽车金融服务范围十分广泛，甚至包含为汽车制造商提供维修服务以及销售整合方案，为经销商提供各种经营的资本与设备，还有为消费者提供购车贷款、租赁服务以及汽车保险业务等。但是与之相反，目前中国的汽车金融却仅仅局限于购车贷款这一单方面。

政府、公司、个人和其他类别的购买群体是汽车金融的主要服务对象。汽车金融公司可以提供汽车信贷。同时提供多样的、市场化的服务满足个性要求的服务。汽车金融公司对汽车制造商、汽车购买者都有很大作用，在汽车销售和经营环节也具有重要作用。

对于汽车金融公司的业务内容，我国《中华人民共和国公司法》和《汽车金融公司管理办法》中做出了明确规定，我国汽车金融公司的业务范围与国外汽车金融公司有很大不同。银监会规定我国汽车金融公司必须依法成立，并对我国境内的汽车消费者，给予相关的汽车信贷业务和金融服务的非银行金融机构。

二、中国汽车金融公司的发展进程

改革开放以来，我国汽车产业的发展推动了汽车金融服务的发展。和国外汽车金融行业的发展历程相似，购车的分期付款方式同样作为我国汽车金融行业最早的服务项目出现。而该分期付款的消费方式最早于1993年由北方兵工汽贸开始采用。

于上世纪九十年代至今，中国的汽车产业历经了二十多年的飞速发展。单2001年到2012年的年均增长率就达到百分之三十。于2008年，中国大陆的汽车产业成功越居日本、德国之前，成为继美国之后的世界第二汽车销售国。2009年，中国大陆最终成为世界上汽车销售第一大市场。

1956年我一国第辆解放牌重卡的诞生标记着中国汽车产业发展的起点。随后于1958年，我国自主研发了456厂（长安汽车集团前身）的长江牌越野车，继而北京第一附件厂的井网山牌轿车，长春一汽的红旗牌轿车，上汽的凤凰牌轿车陆续上线。从此，我国汽车制造业的发展开始步入正轨。但那时自主品牌的汽车仍不够成熟，核心研发能力远远不足，种类单一。1984年中美合营的北京吉普项目首次实施，随后中德的上海大众合营合同，斯太尔产品技术的引进以及中日合作的天津夏利项目相继成立。九十年代开始，我国另辟蹊径地采取了市场同技术相交换的措施，推动了一汽集团二汽集团等国有汽车企业与国外汽车制造商的交流合作，为中国引入了先进的产品和技术。汽车产业作为我国的产业支柱，产业链条长，从业人员多，消费支出带动力强。

2009年中国汽车产销量达到1300万台，世界范围的比重超出20%，成为超越美国的世界第大汽车产销国。2010年我国现有商用汽车的销量保守的增长率为15%，而出口市场会更高，销量比重甚至达到8%左右。

三、中国汽车金融服务的政策环境

汽车金融的政策环境，包括市场准入、市场监管和相关政策三个重要政策。

1995年，我国首次允许汽车财务集团参与汽车信贷业务，同时几大国有银行也开始初步拓展汽车贷款服务。1999年，国家颁布了《关于开展个人消费信贷的指导性意见》。2003年时，银监会又修订了《汽车金融公司管理办法》，制定了汽车金融公司的服务范围和标准，限制了注册资产最低额，从而为公司的长期平稳运营做保障。另外还规定了汽车金融公司的服务范围：股东购车企业相关的存款，个人购车贷款，经销商购车贷款，营运设备贷款，提供購车担保，其他金融机构贷款等，即汽车购买服务产生的周边存贷款和金融机构的贷款服务。

2004年《汽车消费贷款管理办法》的颁布，从法律上规整了汽车金融业务的行业准则，同时赋予信用合作社等此类非银行的金融机构提供企业金融服务的权利。2008年进一步明确规整了汽车金融产业出资人的资格，要求不少于一人有汽车金融服务和风险管理控制服务从业经验，并且从业年限超过5年。2009年我国开始实施《汽车产业调整振兴计划》，扩大了汽车金融产业的公司资格，凡是国内满足相关规定要求的非金融机构的先进企业，也具备了成立汽车金融公司的资格，同时还对汽车消费信贷服务做了更科学合理的调整。

四、提升自身核心竞争力的对策建议

面对市场上激烈的竞争，汽车金融公司只有构建并不断增强自身的核心竞争力，才能得到更好的发展和生存。而在具体构建核心竞争力上，应从创新能力、管理组织能力、市场业务能力等方面入手。

科学技术是第一生产力，只有具有长久可持续的创新能力，才能在激烈的竞争中获得不败的优势。汽车金融公司应从提供汽车金融服务产品开发和融资模式两方面进行创新。

管理组织能力极大的决定组织的工作效率和竞争能力，好的管理组织能力能够带来事半功倍的效果。汽车金融公司应从制定消费者贷款购车准入标准、具体工作流程、贷款融资渠道、售后准则及各种收费标准等，并定期组织员工尤其是领导层的进行相关业务配培训和学习。

汽车金融公司不同于传统的金融机构，其产品和业务范围与汽车购买密切相关，同时面对市场其他汽车金融机构的竞争，只有突出和加强自身的市场服务能力，提供与其他金融机构间的服务差异，形成具有自身特色的服务。同时面对具体的客户需求，构建全方位的客户关系，带给客户细致化和个性化服务，从而实现较高的客户信任感和忠诚度。