王钰婷

摘要：21世纪以来，我国市场经济以及互联网科技飞速发展，由此对传统的贸易也带来了巨大的改变，电子商务的广泛普及便是这一变化的最好体现，第三方支付方式也应运而生，其中，支付宝成为我国运用最为广泛的支付平台，它的出现，是对传统金融的一大创新，但不可否认的是，作为一种新事物，支付宝支付平台也存在着很多的风险及问题，本文旨在对支付宝平台简要说明后分析其主要问题及相应的应对措施。

关键词：支付宝；风险分析；应对措施

一、支付宝概述

（一）流程概述

作为第三方支付方式，支付宝这一平台应用最广泛的是淘宝网，淘宝买家通过支付宝个人账户将其货款转移到支付宝第三平台，然后由支付宝第三平台向卖家发送请求发货的通知，卖家发货，在买家确认收货以后再通过支付宝平台将货款转移至卖家。

（二）现状概述

支付宝于2003年首次应用于淘宝网，在2004年正式成立为支付宝公司，发展至今，支付宝的服务已走向多方面，涉及网上购物、转账查询、本地生活服务、信用还款、聊天娱乐、公益等多种功能，给企业和个人带来了极大的便利。至今，支付宝在移动互联网支付的市场份额已高达近80%，成为我国最大的第三方支付平台。近年来，支付宝平台为了保障用户的资金安全与合法权益，做出了很多努力，如安全控件、短信验证服务、认证服务等等。但是，依旧存在很多的问题需要完善，以更好的服务于市场经济的发展和消费者的需要。

二、支付宝风险简析

（一）网络交易系统安全

支付宝支付是依托于计算机程序和互联网络技术的而运行的，互联网技术的不断发展，黑客技术的日益提高，使得网络安全这一问题日益严峻，在使用支付宝支付过程中，用户需要输入自己的联系电话、住址、以及最为重要的支付密码等信息，如果支付平台使用的软硬件设施不够安全，则可能在此过程中造成用户信息的泄露，从而使用户的资金安全和隐私受到侵害，例如，在2014年，12306应用平台发生的用户数据泄露，涉及用户账号、明文密码、身份证件等，影响恶劣。支付宝应用系统发展时间较为短暂，其各项建设不够完善，在支付时的安全隐患还是较多，很有可能发生数据遗失、黑客入侵等安全问题。

（二）金融风险

支付宝这种交易方式在时间上是不同步的，买家付款到卖家收到款是存在时间差的，这种时间差一般为5-7天，如果遇到卖家因库存或其他原因不能发货时间会更久，在这段时间差内，货款是交由支付宝第三平台保管的，由此就会产生沉淀资金，如果支付宝平台没有将自有资金与托管资金区分开来，将其作为短期存款存入银行，所产生的利息会因为巨额的交易额而成为一笔巨大的收入，再有，企业还可能将其托管资金转移用作投资为公司创造新的价值，这些行为在法律上都是不允许的，都极大的增加了金融资产风险。

（三）法律风险

支付宝支付平台自2003年发展至今，其性质一直定义为第三方支付平台，但是在实际操作中，不难看出，支付宝也承担着资金结算、代管、担保等类似于金融服务的角色，这就在一定程度上使得支付宝的法律地位难以确定，由此带来的法律问题也难以解决，即使我国有关部门已出台了相关的如《支付清算组织管理办法》等的法律文件，也依旧无法为其运营提供强有力的法律效力。

三、支付宝风险防范措施

（一）提高交易平台的系统安全

对于依托于计算机程序和互联网技术的支付宝平台来说，计算机的软硬件设施就是一道最基础的堡垒，所以，一定要定期优化应用系统，提高性能，为用户提供安全可靠的应用平台；建立防火墙，实时监测、阻止不安全因素的破坏，防止黑客侵入窃取用戶重要信息，切实保障用户安全；制定有效的应急措施，及时解决已经发生的安全问题。其次，要防范机械性病毒，安装杀毒软件，定期检测，对于可能遗失的数据信息，及时备份。

（二）加强支付宝企业内部控制建设

良好的内部控制体系是企业合法有效运行的基础所在，加强内部控制可以从以下几点出发：

1.改善内部环境。构造合理可行的治理结构，严格落实职位分离制度，防范利用职权进行违反法律的行为。同时，积极宣传企业文化与法律文化，提高企业人员尤其是财务人员的职业道德素质，增强知法守法用法的法律意识和法律能力。

2.加强风险评估。企业财务人员及管理人员应定时对企业进行风险评估，及时发现经营过程中会出现的风险，并有效制定合理的应对风险的方案，减少决策失误以及由此带来的不利影响。

3.实施控制活动。在风险评估报告的基础上，对可能或已经发生的风险采用相应的应对方案，最大限度的减少风险后果，将风险控制在可以承受的范围之内。

4.实现信息沟通与共享。企业内部应建立切实可行的信息共享平台，及时收集、传递、共享有用的信息，同时，还应加强与企业外部的信息沟通，整合信息资源。

（三）有关部门加强外部监管

即使支付宝作为独立的第三方支付平台，其法律地位难以确定，但不可否认，支付宝作为支付过程中的中介机构，势必与银行有着紧密的联系，支付宝将托管资金储存在银行账户中，为防范蓄意使用托管资金，银行可以与支付宝平台签订协议以协议存款的方式获取利息收入；同时，还应防范沉淀资金过多带来的资金流动性降低的问题，开户银行可以设定沉淀资金限额，合理的调节资金使用周期，维护金融业的平衡发展。对于出现的以上问题或其他问题，银行可以视情况冻结资金、罚款或索要赔偿金。

（四）法律部门建立健全法律制度

法律法规是规范经济运行最为有效的手段之一，因此，为了促进支付宝平台的创新发展，有关法律部门应当在现有法律法规的基础之上不断完善关于第三方支付的法律规范。

1.明确其法律地位。结合国外各国对第三方支付的法律地位的界定，可以将其确定为信用中介机构，其合理性在于：以淘宝网为例，买家付款与卖家收到货款这之间存在着时间差，在这段时间差内，资金是保管在支付宝第三平台之中的，这种时间差带来的结果就是信用的需求，而中介机构往往就充当这样一种角色，因此，支付宝兼具第三方平台与信用保障两种功能，其信用中介机构的法律地位也是有依据的。

2.明确其法律责任。出台法律政策规范利用支付宝平台进行交易的经济行为，对支付宝平台本身的主体责任进行规范，严厉打击在交易过程中利用自身平台优势进行违法犯罪的活动，规范其支付行为、支付工具，制定明确的法规打击洗钱行为、诈骗行为等金融犯罪，真正做到有法可依，有法必依、执法必严、违法必究。

（五）实行信用管理机制

支付宝作为信用平台，其存在和发展必然依赖于信用，因此，提高信用等级是其立足于市场的有力武器。支付宝平台可以定期公开资金流向，接受公众的监督，获取群众信任。同时，对于使用支付宝的用户，定期审查其信用情况，建立专门的信用档案，对于信用度较低的用户采取限制交易的手段来降低信用风险。

四、结语

支付宝作为我国目前最大的第三方支付平台，拥有强大的竞争优势，发展前景尤为广阔，它的存在，极大地推动了我国经济的发展、满足了消费者的大量需求，同时，作为对传统交易方式的创新，国家也是给予支持，面对如此良机，支付宝平台更应该不断的完善自我，解决其问题，谋求合理合法的更好更快发展。

参考文献：

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[2]王建.第三方支付体系风险及防范研究[J].时代金融，2017（6）：211+215.

[3]王金良.第三方支付平台的风险分析及应对措施[J].商业文化月刊，2010 （12）：139.

（作者单位：南京林业大学 经济管理学院）