伍阳

摘要：目前很多传统银行金融业务，都受到风险管控的影响，使得部分小微企业难以匹配其严格的审批条件，这就在融资方面给小微企业带来了不小的压力。而时下热门的互联网金融模式，则为小微企业带来了些许光明。文章主要探讨了当前小微企业在融资方面的一些困难，并结合互联网金融的优势对小微企业融资模式上的创新进行了相关阐述。

关键词：网上金融 小微企业 融资模式

随着国家经济水平的不断提高，越来越多的小微企业不断的在经济市场中涌现出来。这些小微企业的建立在一定程度上缓解了部分社会就业压力，为人们创造了更多的工作机会。但是，由于小微企业作为一种新兴的企业形态，国家出台的相关扶植政策还较少，再加上目前缺乏相对完整的资金供应链以及融资体系，这使得融资困难成为制约小微企业发展的主要问题。但互联网金融以门槛较低、服务更加全面细致等优势，为解决小微企业融资方面的问题带来了一丝希望。

一、互联网金融在小微企业融资中体现的优势

互联网金融主要是以数据作为主要的评估依据，通过客户所提供的信息以及整合的资料，对于企业的交易行为以及信用度进行更加科学、合理的评估。另外，互联网金融还可以通过对于相关数据资料的挖掘，为小微企业提供更加个性化的服务。网络金融平台能够为小微企业提供更多选择的机会，金融系统还能够根据客户的基本情况以及实际需要，更加快速、有针对性的为客户提供相应的服务。并且，线上交易的方式，相比较于传统金融业务而言，在业务办理以及操作流程上更加的简洁、方便。同时，还有效的节约了客户漫长的等待时间。另外，互联网金融平台的建立，很好的节约了网点的运营成本，帮助小微企业省去了办理金融业务的相关中间费用。

二、小微企业在融资上正处于骑虎难下的局面

（一）融资门槛高造成小微企业融资申请难

规模小是小微企业的代表性特点，而较小的企业规模就意味着公司管理以及制度方面的不健全。再加上小微企业相比一些大企业而言，整体实力以及抗风险能力较弱，这些因素都会在商业银行对小微企业进行审查核对的过程中形成阻碍。在办理传统金融业务的过程中经常会出现小微企业资金交易信息提供不全、可供抵押资产过少等情况的发生，这就在无形之中增加了小微企业办理金融业务的中间费用。此外，商业银行为了规避小微企业由于短期之内经营不善而破产的风险，会酌情增加小微企业的贷款利率。

（二）商业银行选择企业的针对性较强

许多大型的商业银行经常会把信誉度高的大型企业，或者国有型企业作为选择的主要目标。主要是考虑到贷款的风险管控方面，即便是大型企业遇到经营不善的情况，其较为庞大的资产也能够在一定程度上起到缓解过渡的作用。而对于国有大型企业来说，在经营的过程中经常会受到政府部门的扶持。小微企业由于规避风险的能力较弱，一旦经营方面出现问题，就会给商业银行金融业务的核销方面造成巨大的压力，经办的工作人员还要承担一定的责任。上述情况是商业银行在办理金融业务时，把部分小微企业拒之门外的重要原因。

（三）可供小微企业选择的融资方式较少

资金自筹的内源性融资，以及向银行贷款的间接的外源性融资方式是小微企业在融资的过程中经常考虑的办法。而很多小微企业几乎都带有私人经营的性质，因此，很少会采取出售股权的直接融资方式。而商業银行又出于审核困难以及承担风险较大等方面的考虑，很少将小微企业纳为金融业务推广办理的主要服务对象。

三、小微企业在互联网金融的助推下融资模式的创新

（一）点对点为小微企业创造融资机会

点对点的融资方式可以为小微企业以及贷款方提供一个互相选择的平台。小微企业可以根据实际情况、结合自身发展的需求来选择适合的金融业务。此外，通过互联网金融平台，贷款双方均可以在互联网平台进行相应的操作，可以很好的降低交易所需要的成本。

（二）电子商务所掀起的大数据金融热潮

伴随着信息时代的到来，各行各业都进入了大数据的时代。大数据金融是以电子商务为依托，将互联网金融与传统金融模式相结合而共生的产物。其突出特点在于，可以把相关的数据资料通过互联网，进行专业、系统化的整合处理，来不断地拓展金融服务。因此，对于小微企业来说，大数据金融是以数据为基础评估条件的新型金融模式，这种模式无疑给小微企业办理相关金融业务放宽了一些条件。

（三）众筹融资的方式更容易被小微企业所接纳

当下许多小微企业会借助互联网金融平台的传播效应，发挥企业自身的优势，在平台上定期的推出新产品的相关预售计划。利用产品的独特优势来吸引庞大的网络用户参与到项目当中去，并为企业提供一定的资金帮助。这种方式可以帮助小微企业扩大融资的覆盖面，提高小微企业进行融资的成功率，因此，这也是在当前环境下，比较受小微企业欢迎的一种融资方法。

四、结束语

在当前市场经济快速发展的形势下，即便是小微企业如雨后春笋般的逐渐在市场竞争中崭露头角，也依然存在着融资艰难等诸多影响因素，制约着小微企业的正常发展。而商业银行传统的金融模式，现在已经逐渐表现出了很难帮助小微企业解决当前的燃眉之急的现象。随着互联网金融平台的逐渐兴起，金融交易双方可以通过产品资源共享以及线上的交流、互动增加对企业的了解，再加上双方可以在网上金融交易平台上完成实时交易，有效的节省了大量的时间，这种方式无疑给小微企业融资带来了新的曙光。

参考文献：

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