赵秋霞

广西经济管理干部学院

小微企业电商大数据金融融资模式的思考

赵秋霞

广西经济管理干部学院

随着我国互联网技术的发展，互联网+的提出，已经有越来越多的企业开始拥抱互联网，利用互联网来开展新的业务、研究新的商业模式。大数据、云计算、数据挖掘等概念的提出，让人越发重视数据背后的潜在价值，虚拟企业、互联网金融的出现，也让我们开始反思在互联网这个大背景下的金融融资模式。对于小微企业而言，如何利用互联网电商大数据，探索新的融资渠道，不断壮大发展自身企业，解决自身金融融资模式问题就显得尤为重要了。

小微企业；电商大数据；金融融资模式

互联网技术的发展，让我们进入了信息化时代，大量交易数据的积累让人们意识到大量信息的背后隐藏的是用户的个人偏好，具有巨大的商业价值，也就出现了现在的云计算、大数据等概念，随着电子商务的发展，越来越多的创新性金融产品开始出现，最常见的有众筹融资、阿里小贷，在经济市场巨大变革的同时，这些创新性的金融产品对传统的金融体系造成了一定的冲击，也给众多企业带来新的商机。小微企业是我国国民经济的重要组成部分，它具有规模较小、抵抗经济风险弱、缺乏有效担保的特点，在某种程度上说，小微企业的这些特点直接导致小微企业融资较为困难，并成为小微企业发展壮大的一大瓶颈。大量数据积累的背后就潜藏中大量的商业化信息，充分挖掘数据背后的信息并在金融领域开展金融业务，可以改变创痛的融资模式，这让小微企业看到了融资模式的新方向。

1、传统金融背景下小微企业融资分析

小微企业的规模较小，其担保能力相对较差，承担风险的能力也相对较弱，分析其特点可以知道，小微企业的资金主要来源主要分为两大块，一部分是内源融资，一部分是外源融资。其中内源融资又可以分为四个部分，一是吸纳企业主股本；而是留存结余资金；三是利用票据贴现；似是利用典当物品来过的短期的资金融资。外源融资包括间接融资和直接融资两种模式。

有关调查显示，在传统得融资模式当中，当小微企业有外部融资需求时，大多数的小微企业选择通过银行贷款这个渠道进行融资。通过这种融资模式融资的问题主要有两点，一是融资到账的时间较长，往往需要一定的时间周期才能到账。二是大多数的小微企业没有足够的担保和抵押物品，往往不能获得融资资金或是得不到足够的融资资金。

2、电商大数据金融融资模式分析

2.1 依托大数据金融融资模式实现融资，减少信息的不对称

与传统的金融融资模式相比，电商大数据融资模式考虑因素是信息流，他的融资依据是平台内积累的大量的用户数据，并通过相关技术充分的挖掘相关数据，这种融资模式比传统的融资模式更易推广。

互联网技术的发展，让海量的数据变得越来越有价值，通过数据的升入挖掘，能够发现消费者的潜在需求，进而向用户推荐个性化定制的产品。同理，电商大数据金融融资模式也可以满足小微企业融资的个性化需求。通过对小微企业海量的交易信息的挖掘分析，例如发货数量和种类、物流交易、交易金额的分析，能够进一步的确定小微企业的融资需求，并进一步定位信用体系，可以减少信息的不对称，及时的放款，满足小微企业的融资需求。有效地降低了坏账率，降低运营成本。

2.3 良性循环机制，有序的融资生态系统

首先，不需要借助其他的外部资源联系，平台本身运行就能够实现一方增长促进另一方增长，再者，通过大来那个客户点击流浪的数据不断进行数据挖掘分析，能够进一步优化电商大数据金融融资模式平台，并逐步建立有序的融资生态系统。

3、电商大数据金融融资模式的下小微企业融资的优势

3.1 运行机制方面

通过大数据的挖掘，能够为小微企业提供更多的金融服务。通过对海量积累数据的分析，能够分析出小微企业的发展潜力、盈利状况以及便捷的评估客户的资信等相关情况，能够及时的处理不同的小微企业的贷款申请，并在资金数量、以及发放时间上做一定的调控，更好地为小微企业服务，也为潜在的小微企业服务提供更多可能。

3.2 对相关风险进行有效的控制

能够有效控制贷款风险。通过对小微企业相关息的分析，能够有效地对贷款人的贷款信誉，企业的还款能力、发展潜力有一个初步的了解，进而在借款时，能够保证贷款发放的安全性问题。同时，借助多层次的贷款预警系统，并依据在企业平台上收集的交易信息数据，可以评估还款人的还款意愿以及相应的还款能力，在借款时，也就能够有效地保证了借款的安全性问题。

4、电商大数据金融融资模式的缺陷

4.1 缺乏相应政策法规，网络贷款系统不安全

由于电商大数据金融是近几年的融资模式，属于一个相对较新，并还在发展中的融资方式，在法律约束和政策监管发面相关的法律法规较少，面对相关纠纷时，可以应用的相关法律法规相对较少。同时，在监管方面也还是一片白色地带，电商大数据金融融资模式下的资金流向较难实现有效监控，给金融监管部门的监管带了困难。此外网上贷款融资系统不健全，也让网上贷款形式化，大部分的业务依然需要线下对接操作，其流程缓慢复杂，导致融资效率低下。

4.2 各个网络融资平台的信用体系不一致

目前开看，我国的网络融资平台建设还处于自营阶段，各个平台的信用体系评估标准不一，没有统一的标准，这就导致小微企业在与第三方机构合作时，各个借贷机构有不同的侧重点，从而带来不同的融资结果。再者，没有统一标准的信用评估体系，也间接地加大了信用审核方的人力成本。

结束语：

电商大数据金融融资模式是小微企业打破发展瓶颈，壮大发展规模的契机，小微企业要加快企业的信息化建设，不断增强企业产品的竞争力，才能更好的借助这种新新融资模式进行融资，打破融资瓶颈。

[1]刘升.互联网金融背景下电商小微企业融资研究[D].东北师范大学，2016.

[2]全理科.互联网金融背景下电商小微企业贷款融资模式研究[D].电子科技大学，2014.

[3]刘新新.基于电商金融的小微企业融资效应评析[D].东北师范大学，2016.

2016年度广西高校中青年教师基础能力提升项目：“互联网+”环境下广西小微企业电子商务发展研究(KY2016LX474)