卢东军

（华夏银行金华分行，浙江金华321000）

互联网金融背景下区域商业银行的应对策略

卢东军

（华夏银行金华分行，浙江金华321000）

近年来，随着计算机和互联网技术的快速发展，互联网金融新模式有四方面比较优势，这对商业银行的传统经营模式造成了影响和冲击：对银行存款业务造成较大冲击；对银行支付业务模式造成较大冲击；对商业银行的服务模式造成较大冲击，本文对此提出了应对策略，即加强前瞻性研究，理清转型思路；创新服务模式，提升客户满意度；开发金融产品，加快服务模式转型；拓展盈利渠道，优化经营管理。

互联网金融；冲击；商业银行；应对策略

随着计算机和互联网技术的快速发展，特别是云技术、社交网络、大数据等计算机新技术的推广和运用，互联网金融正成为一种新的业态，并对商业银行的传统业务造成影响，产生冲击。互联网金融，一般是指利用互联网技术，依托支付、云技术、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融是互联网与传统金融业务结合的产物，它是利用互联网等现代信息技术实现资金融通等功能的一种新兴服务模式。

一、互联网金融业务模式

互联网金融业务模式按业务功能划分，一般可以分为以下四大类。

1、支付型互联网金融新模式

这一类模式，主要借助于互联网信息安全技术，建立用户与银行支付结算系统之间联系的电子支付模式，如第三方支付等。这一模式为城乡居民增加了一条便捷的通道。

2、融资型互联网金融新模式

这一类模式，主要是指网络融资平台充当中介作用，为企业或个人提供融资服务的模式。比如众筹，它让企业、个人向公众展示创意以期获得融资取得支持；再如P2P融资，融资型互联网金融模式增加了企业和居民的投融资渠道。

3、理财型互联网金融新模式

理财型互联网金融新模式，是指金融机构或非金融机构通过互联网向投资者提供理财金融产品和服务。比如网络保险，它通过互联网进行保险业务推销和理赔，实现了保险业务的“互联网线上”完成，类似“众安在线”等；再如理财服务，它是建立电子平台通过与专业第三方理财机构合作进行理财产品的销售等，像余额宝等。

理财型互联网金融新模式，突破了以前线下获取保险、理财服务的单一渠道，从效率上看，其线上操作模式突破了空间和时间的限制，提升了服务效率和资金使用效率，为投资者的资产保值增值提供了极大的便利。

4、其它类互联网金融新模式

其它类互联网金融新模式主要有服务平台模式、虚拟电子货币模式等等。比如服务型平台是一些提供搜索和比价服务、在线搜索和申请服务的职能平台。

二、互联网金融的比较优势

数据显示，互联网金融的用户达到了6.18亿，占了全国网民的87%，互联网金融从支付、网贷、众筹、消费到基金、保险、信托已经成为一个门类齐全的新金融业态。相比较于传统金融，互联网金融的主要比较优势有以下几个方面。

1、服务半径扩大，实现了服务方式虚拟化

互联网金融能够突破时空的限制，依托全天候覆盖全球的虚拟网点网络，让消费者在任何时间、任何地点，动动手指头，轻轻地敲击键盘或点点鼠标，就能办理远程银行业务，实现了票据、单证的电子化，业务资料、电子支票等采用数字化方式签名。互联网金融的一切交易、服务均以虚拟化方式开展，而交易信息的传递通过计算机网络进行，采用数字验证技术和公开密码技术等保证交易的安全可靠，并利用电子数据交换进行往来业务结算，从而提高了运营效率。

2、运营成本更低，速度效率便捷化

如早在2000年，欧洲银行业测算其单笔业务的成本，营业网点为1.07美元，电话银行为0.54美元，因此互联网金融可大幅降低银行的业务成本。同时，互联网金融的信息处理和风险评估通过网络化方式进行，利用大数据和云计算技术极大地降低了互联网金融机构的信息不对称风险。资金供需双方的互联网行为信息通过特定载体的储存和标准化处理，在信息标准化处理的过程中，大数据和云计算技术的利用有效提高了数据的分析处理效率与存储稳定性，在合理控制信贷风险的同时，也相应降低了原有的管理成本。

3、客户体验感受较好，产品创新个性化

如余额宝理财与支付宝平台无缝对接，拥有转入即购买、收益每日可见、可直接用于购物操作等多方面优势，客户感受度较好。当前，传统银行提供的服务同质化较为严重，而网络技术革命为互联网金融开展多样化金融业务和产品创造了条件，P2P、余额宝等个性化的互联网金融产品的开发不仅提高了金融服务的效率和客户体验，拓展了金融服务的边界，使得金融服务对象能够更加深入客户和接地气，同时也减少了传统金融机构针对同一客户的重复劳动。

4、经营业务更加开放化，信息处理能力更加强大

虚拟的网络构建了一个更加开放的金融体系，打破了传统金融机构及业务网络的地域上的限制，使得经营活动能够突破时空局限，不需要借助庞大的实体场所，也不需要雇佣众多的柜台工作人员或在地区内设立众多分支机构，只需设置互联网的终端即可将业务延伸到全球各地，与潜在客户进行交流和互动。同时，互联网提供了新的获取方式和处理方式。传统银行，信息资源较为分散，数据难以做到有效处理和应用；互联网金融模式下，社交网络生存和传播信息，搜索引擎组织和机构化信息，云计算和信息分析，计算手段可以支撑金融交易具有充分的信息基础。

三、互联网金融对传统银行业务的挑战及其应对策略

1、挑战

尽管传统银行具有其独特的客户基础优势、服务网络优势、资金供给优势、风险管控优势和产品组合优势。但互联网金融也有其比较优势，必然对区域传统商业银行业务造成一定的冲击。

（1）对银行存款业务造成较大冲击。随着我国金融体制市场化改革创新步伐的不断推进和银行利率市场化的深入，居民不但投资的选择性增强，存款收益比较更加理性和现实，对存款收益的预期越来越高。目前，定期储蓄的利率收益已难以满足居民的投资收益需求，大量的居民在定期存款到期后转而投向互联网金融产品等收益较高的理财产品。

（2）对银行支付业务模式造成较大冲击。近年来，第三方支付市场高速发展，虽然总交易额占银行支付总额的市场份额较小，但以互联网技术为基础的微信支付、二维码支付等支付手段所分流的支付业务对银行业务造成了冲击。受益于微信、支付宝等前端软件庞大的客户群，支付宝正以其独特便捷的用户体验吸引越来越多用户使用，悄然蚕食着银行支付业务的市场，对商业银行这一块最早、最为基础的功能和服务模式产生影响。

（3）对商业银行的服务模式造成较大冲击。互联网金融对商业银行服务模式的冲击主要体现在服务终端、服务渠道和服务对象三个方面。有关研究表明，互联网金融促使商业银行的服务终端由柜台服务正在向终端服务转变。金融服务门槛大大降低，客户足不出户即可享受到各种便捷的服务，“离柜化、去网点化”趋势日益显现。服务终端和服务渠道的变化带来商业银行服务对象的迁移。在金融服务供给者日益增多和市场竞争更为激烈的环境下，商业银行的目标客户势必从大企业和高端零售客户转变为以互联网与信息技术为纽带汇聚起来的中小客户群体。互联网金融以其交互式的营销策略、开放式的金融平台和个性化的服务产品，悄然改变着人们对金融的理解，让居民对银行金融服务的要求更为细致与苛刻，个性化需求更加显现。

2、应对策略

互联网金融的实质是金融。互联网金融颠覆的是商业银行的传统运行模式，而不是金融的本质。因此，在互联网金融背景下，区域商业银行的应对策略有以下几点。

（1）加强前瞻性研究，理清转型思路。收集和研究互联网金融的现状与发展趋势，结合区域市场动态进行调研，找出区域性优势，结合和分析运营数据，对现有业务模式进行对比分析，开展系统评估。在此基础上，制定业务转型规划和具体实施计划，明确发展重点和方向。

（2）创新服务模式，提升客户满意度。根据区域特点，通过在机具上增加多种缴费等服务功能、布放离行式自助设备和多媒体自助终端等方式，逐步推进多动能的服务模式的转型。不断推动大数据金融同传统金融的相结合，根据客户体验和实际需求来设置自己的金融产品与服务，并加强银行卡客户管理和客户积分管理。在实体网点内设立客户体验区，引导客户熟悉各项金融知识，开辟便民专区，设置休息室，提供免费茶水、免费雨伞，提供书报阅览等温馨关怀服务。

（3）开发金融产品，加快服务模式转型。加快转型步伐，提升网络银行、手机银行等支付工具功能，依托移动通讯、互联网，改进和开拓网上银行手机银行、ipad银行、微信银行等电子银行“家族”业务。电子银行渠道建设也要在网银、ATM、POS、手机银行等电子银行渠道增加购买理财产品、保险等功能。

（4）拓展盈利渠道，优化经营管理。压降网点面积，科学组合网点功能和人员，以线上线下渠道整合优化，推进经营模式转型，提高盈利水平。

[1] 李耀东、李钧：互联网金融框架与实践[M].电子工业出版社，2014.

[2] 马梅、朱晓明、周金黄、季家友、陈宇：支付革命—互联网时代的第三方支付[M].中信出版社，2014.

[3] 姚文平：互联网金融—即将到来的新金融时代[M].中信出版社，2014.

[4] 李麟、钱锋：移动金融—创建移动互联网时代新金融模式[M].清华大学出版社，2013.

（责任编辑：郭亚娟）