胡磊

（浙商银行股份有限公司金华分行，浙江金华321000）

浅析我国国有商业银行核心竞争力的提升

胡磊

（浙商银行股份有限公司金华分行，浙江金华321000）

面对国内银行业全面对外开放的新形势和国内外商业银行改革发展逐步向纵深推进的新浪潮，国有商业银行在业务拓展和可持续发展上面临巨大的压力，传统的优势和地位正不断受到挑战。提升核心竞争力，事关其今后的生存和发展。本文从核心竞争力及其研究意义入手，通过分析阻碍我国国有商业银行核心竞争力发挥的问题和现状，从着眼优化负债结构、开展金融创新、强化风险管理、拓展中间业务、提高服务水平、健全激励机制等方面来探讨我国国有商业银行核心竞争力提升的对策和路径。

国有商业银行；核心竞争力；路径

一、核心竞争力及其研究意义

银行核心竞争力是指在一定制度框架下，其所拥有和基于独特知识技术积累的一种竞争能力。换言之，是某一银行与其它银行相比所具有的能够提供更好服务和获取更多财富的综合能力。从客户的角度来说，核心竞争力是商业银行使客户得到真正好于或高于竞争对手的不可替代的金融服务与价值的能力。一个成功的银行，总有一种能够使它赢得和维持竞争优势的核心竞争能力，这种竞争能力的表现是多层次和多样化的，包括独特的营销、难以模仿的营销诀窍、合理的组织方式、良好的营销网络、与众不同的企业文化或管理模式、较强的已有资源重组或融合能力和稳定的客户资源等。

二、国有商业银行核心竞争力的现状分析

1、竞争手段落后，主体活力不足

国有银行产品品质有限，核心产品不突出，结构不合理。虽然近几年在产品品种上不断丰富，但总体上功能单一，种类有限，产品创新针对性不强，对市场的真正需求缺乏深入了解和研究，在一定程度上均带有盲目性和随意性，创新大都是简单的复制，或仅仅是换汤不换药，换个名称搞创新的噱头，同质化现象严重，没有按照不同业务或不同客户的不同需求设计差异化的服务，个性化和差异化的金融产品严重缺乏，不利于提高服务质量，在一定程度上削弱了银行的竞争力。由于长期以来国有银行的业务分工形成了各自专业优势，使得在市场结构中仍具一定程度上的集中性和垄断性，尚未形成一个在不同产权主体银行之间开展的市场公平竞争机制，使得竞争意识不强，在一定程度上窒息了金融竞争的活力和效率。另外，国有银行一线员工服务的客户众多，业务相对繁忙，缺乏足够的时间和精力与客户进行有效沟通，缺乏发现客户需求商机的能力，且由于绩效考核、收入分配等方面的原因，员工不愿去挖掘客户信息，仅安守于份内业务，即使发现有潜在客户和好的业务，由于激励机制等方面的约束，阻碍员工参与主动寻找和把握商机的积极性。

2、风险管理能力较弱，制度建设落后

据调查分析，我国国有商业银行贷款占资产比重保持在50%以上，同时，银行业务收入的85%-90%主要来源于存贷款的利差。银行巨大资产以贷款形式存在，这暗示着我国国有商业银行存在不良贷款的巨大隐患。目前，我国国有商业银行不同程度的存在风险控制能力较差，风险承担主体不明确，风险管理制度建设落后，人才匮乏，导致银行整体风险控制意识和能力较差。风险监控在部分基层部门存在乏力现象，削弱了核心竞争力。因学习动力不足、执行力不强、员工综合素质不高所导致的违规操作，忽视内控管理所形成的屡查屡犯，不惜代价追逐短期利益所造成的“后遗症”，以及因大案要案爆发所导致的银行信誉和形成受损的沉痛教训依然存在。

三、提升国有商业银行核心竞争力的主要路径

1、开展金融创新，提升竞争能力

国有银行要显示出强劲的竞争优势，就要拥有不断持续创新的能力，并根据内外部环境的变化，不断进行创新，以维护、巩固和发展核心竞争力，否则将失去其持续的竞争优势和地位。随着我国金融业的全面开发，银行同业竞争将日剧激烈，在传统利润空间不断被压缩的情况下，金融创新直接关系到国有银行的生存和发展。当前，我国国有商业银行需要以观念创新为前提，根据客户的不同偏好，在模仿的基础上坚持创新。要从提升核心竞争力和盈利能力出发，完善创新组织机制，强化创新支持保障体系，积极推进体制创新，强化综合化、个性化产品和服务的创新，通过引进和开发等多种途径积极推进信息技术创新，培养一批对市场具有灵活反应能力的员工，及时了解、满足客户的不同需求，设计市场需求的产品。做好资金内部转移定价工作，理顺前台销售、中台研发和定价、后台部门之间的协作创新流程，稳步推进综合化经营，开发跨市场、跨机构、跨产品的金融创新业务。当然，在加强观念创新、制度创新、技术创新及流程创新的同时，也要采取有效措施识别、计量、检测、控制金融创新带来的风险，将创新活动的风险与其他传统业务的风险管理有机结合起来，制定和严格执行有效的管控措施。

2、强化风险管理，提升抵御能力

在金融开放的大格局下，国有商业银行可依赖的传统优势已不复存在，目前最需要的是有效管理风险和创造风险收益的经营理念和依此为核心的文化底蕴。风险管理是专业性很强的工作，涉及的内容也很多，国有商业银行的所有产品均需要有风险定价，逐渐形成风险管理文化理念，提高对风险管理重要性的认识，建立严密的风险管理和控制体系，建立自上而下的层级约束机制。要提高全面风险管理水平，健全内部治理结构，制定和实施明确的风险战略，强化政策制度和风险文化建设。在银行各业务之间建立“防火墙”，隔离不同业务间的风险，防止局部的风险蔓延成为系统性风险。积极优化内部评级系统，全面覆盖信用风险、市场风险和操作风险等各类风险，依靠风险量化技术，对风险与收益进行量化管理；开发风险管理信息系统，实现对风险的全过程的动态、实时监控。完善内部审计管理体系，构建科学有效的内部会计控制和内部管理控制模式，严格实行分级授权、分级管理制度，完善集体决策制度，完善岗位自控、部门互控、稽核检查等防线，确保内部管理制度的贯彻执行。

3、推广中间业务，提高收益结构

中间业务、资产业务和负债业务共同构成了商业银行的三大业务。目前，随着传统资产和负债业务收益日益受到积压，开拓新业务成为国有商业银行提升自身竞争力的必然选择。国有商业银行应改变不重视中间业务的传统经营理念，树立以中间业务为发展方向的多元化战略经营理念，积极推进混业经营，借助市场营销组合工具，利用各种渠道和促销方式加强对中间业务产品资源的组合营销与推广力度，加速提升中间业务对资产、负债业务客户和对企业、个人客户多样化需求的覆盖率，满足市场对金融产品和品牌服务的科技化、个性化、多样化的需求，不断提高客户的依存度和满意度，从而使巨大的客户资源成为国有商业银行未来经营效益持续快速发展的潜在基础，不断为提升经济资本回报水平创造最佳途径。

4、提升业务水平，提高服务质量

面对国内外不断崛起的新兴银行的挑战，国有商业银行应谨记“服务第一、销售第二”的经营准则，通过提高自身软硬件设施建设的同时，提升全体员工的服务意识和水平，树立良好的企业形象来促进竞争力的提升。一方面，提高服务质量需要不断加强设施和产品的质量，挽留并壮大优质客户，需加强国有银行硬件、软件设施的建设，不断拓宽银行的结算渠道，提高服务效率。同时，继续深入开发不同客户需求的业务品种，建立完善的客户档案，做好客户的跟踪服务，在人民银行允许的范围内充分利用自身优势，根据客户的需求“投其所好”开发产品和系统，满足客户的各类要求，并利用已有的客户信息进行定位和跟踪调查，以便通过客户意见反馈不断改进和完善产品及服务。另一方面，提升员工的整体素质来提供服务质量。“木桶理论”告诉我们木桶的实际容量取决于其短板的长度，同样，银行的服务质量和服务水平也取决于员工整体素质的高低，国有商业银行在加强全体员工思想素质提高的同时，应注重培养员工业务能力的提高，做到专业知识过关、基本技能过关、应变能力过关、培养员工灵活处理问题的能力，真正从客户角度出发，实行差别化、人性化服务，做到让客户满意。

6、建立激励机制，注重人才培养

国有商业银行在经营管理中要始终坚持以“人本”管理为核心，以提升人力资本价值、促进员工有效提升素质和发展能力为目标，从创新人力资源开发和使用机制入手，建立一支国际化、专业化的高素质人才队伍，充实我国国有商业银行内部人力资源体系。通过对管理层及各基层员工进行大规模培训来提高各层次人员的经营管理及操作业务水平，培养一批具有理论修养、实战经验、专业特长的复合型人才，提高整体团对素质，通过建立以岗位胜任能力和工作绩效为基础、以岗位价值评估为重点的科学的绩效和薪酬挂钩分配体系及其实施方案，分层次构建起科学规范、兼顾公平、效益优先的人力费用分配和个人绩效考核分配机制，以及员工进入退出、能上能下的人力资源配置机制，将员工的长期利益和银行发展结合起来。同时对在各项劳动竞赛活动中产生的“标兵”、“能手”，通过落实工资待遇、职务晋升、学习培训等各种奖励手段，不断增强企业的凝聚力，激活员工的创造力、执行力，形成一种和谐与竞争并行的岗位机制和工作氛围，加大公开竞聘，实施激励措施，拓宽员工的职业生涯通道，为优秀人才的成长创造条件。

四、结束语

面对国内和国际各大银行的挑战，我国国有商业银行必须充分做好积极的应对措施，改革企业治理结构，引进、培养优秀的业务人员和管理人员，学习他行先进的理念和技术，不断提高产品、技术、制度、流程等方面的创新能力，开拓国内外各潜在市场，拓宽营销渠道和获利渠道，大力发展中间业务，不断提高自身的风险管控能力，完善人才培育机制和薪酬激励机制，从而达到完善和提升核心竞争力的目的。2016年是中国经济持续发展的一年，我国国有商业银行也将面临更大、更多的挑战，我国国有商业银行一定能有效增强核心竞争能力，直面国内外金融市场的严峻挑战，并在竞争中不断优化壮大。

[1] 葛兆强：“十二五”时期的中国银行业改革与发展[J].金融发展研究，2010（1）.

[2] 刘佳敏：我国商业银行核心竞争力分析[J].金融研究，2011（1）.

[3] 张林：对我国银行业信用风险管理现状分析[J]，金融博览，2010（5）.

（责任编辑：范曦卓）