蔡娜

摘 要：中小企业已经成为经济改革创新，稳定经济繁荣发展的重要组成部分，特别是改革开放以来钢铁行业孕育出大量中小企业，成为基础行业发展的生力军。近年来，国家不断出台政策，鼓励金融机构服务中小企业，满足中小企业融资需求。本文从钢铁行业中小企业现状、互联网大数据时代对金融服务的影响，T公司对钢铁行业中小企业的金融服务模式，发展钢铁行业互联网金融服务有待完善的问题等方面进行论述。

关键词：钢铁行业；互联网金融；中小企业金融服务模式

中图分类号： F426 文献标识码： A 文章编号： 1673-1069（2016）28-67-2

0 引言

中小企业资金来源少，经营规模小，竞争激烈，如果想在市场中生存，只能不断地提升自身实力，实现技术创新，更新经营战略，占领市场渠道，实现产业升级或产业转型。但是对中小企业来说，融资渠道少，融资成本高一直是中小企业在发展过程中的瓶颈。尤其是在钢铁贸易行业的中小企业更是面临了寒冬，近3年商品价格大幅下跌，钢铁行业信用体系崩溃，企业资金链收紧，传统行业的中小企业如何融资，成为企业生存的关键。

1 钢铁行业中小企业融资的现状

1.1 中小企业的特点

中国改革开放以来，钢贸企业发展迅猛，在这飞速发展过程中除了壮大了国有钢贸企业，还孕育了大批民营企业，这些中小企业个体经营规模不大；中小企业由于资金大多为自有资金，因此对固定资产拥有的数量不多；由于企业成立起点低，自身的管理水平不高，缺少完善的财务管理体系，财务情况不规范，不透明，信用情况不易获取到真实信息。

1.2 贷款机构对钢铁贸易中小企业政策

2014年以来，国家鼓励鼓励金融机构创新产品为中小企业服务，改善金融服务体系，开发推广适合中小企业的金融服务业务和产品，缓解融资难融资贵。但在实际操作过程中，仍然存在对中小企业设定不合理流动资金贷款期限，以及各种不合理收费现象。传统的金融机构不能解决中小企业融资环境艰苦的根本问题，新型的互联网金融，在体制和机制上不完善，监管不系统，还无法快速壮大满足中小企业融资需求。加上近3年来，钢铁行业价格下跌影响，企业的还款能力减弱，有些贷款机构看到企业主营业务与钢铁相关，对其授信审查非常严格。

2 互联网大数据时代对金融服务的影响

互联网金融利用移动设备，视频监控，数据处理等工具，将大量企业信息聚合在一起，通过这些数据供人们高效率，低成本的分析企业的运营，管理等信息，利用这些基础信息，实现管理决策和企业运营环节中不同环境的协同，从而降低企业的金融成本。

2.1 搭建企业数据库，扩展银企沟通渠道

在互联网大数据快速发展的推动下，金融服务业可提供的产品依托互联网获得了更便捷的沟通渠道、信息共享渠道和推广金融产品方式。银行在运营中汇集了大量客户使用融资服务的数据信息，融资交易记录，这些基础数据为分析客户特征，运营特点以及企业潜力，挖掘不同客户融资需求、设计满足上下游企业融资需求的金融产品提供了宝贵的基础资源。通过互联网建立的集成平台，实现中小企业的信息让金融机构分享，为企业与银行建立沟通渠道，实现银企互联，解决企业融资难的问题。

2.2 建立信誉体系

曾经有人提到中国当前最大的危机是诚信危机，当前经济实体面临经济下行压力，大企业信用都受到考验，中小企业的诚信危机早已经明显爆发。金融机构对中小企业信用信息获取不便捷，无法深入了解。近年来，钢铁行业价格大幅下跌，由于信息不对称也导致了很多钢铁行业商品仓单重复质押的问题，国内银行等金融机构之间无法实现对同一仓单质押状态信息的共享。利用大数据分析，建立具备第三方公信力的平台机构，重新构建信用体系，对融资企业进行信用评级管理，对质押仓单进行集中管理，增强银行等金融机构对融资流程的实时监控，协助其作好风险防控工作，从而缓解企业融资难的问题。

3 T公司对钢铁行业中小企业的金融服务模式

T公司是一家依托自身专业、资源、渠道、客户及经营规模，引入互联网技术创建的电子商务平台。通过在线交易、在线融资、物流服务和信息服务，利用数据平台为钢铁行业的中小企业整合市场信息，资金渠道，商品运输流通，为行业客户提供一站式电子商务解决方案，打造供应链集成服务平台。

T公司设计的服务平台上，基于数据处理和计算机技术，通过在线融资系统和在线交易结算系统，实现对平台注册会员企业的在线融资。会员企业在平台交易量达到一定规模时，可通过融资平台向银行申请一定的授信额度，T公司根据会员企业业务运营形式对资金的需求，量身定做了融资模式，具体包括：

3.1 仓单融资

钢材市场价格波动频繁，有些会员企业是贸易商希望在价格低谷购进货物，减小原材料成本，或待价格上扬时出售挣取差价，此时会员企业对资金的需求增大，希望获得资金周转。会员企业可以通过其所有的货物质押给融资平台，融资平台审核货物价值，并根据货物价格特性确定折扣率，存入融资平台实时监控的监管仓库后，向银行申请资金支持，银行通过融资平台核对货物入库信息和资金申请数据，审批通过向会员企业发放贷款。如果质押过程中，货物出现了价格下跌或在约定时间内，会员企业没有偿还贷款，融资平台有权处理质押物，偿还银行贷款。

3.2 预付款融资

钢铁行业在订货环节一般需要订货商向供应商支付一定的预付款，备货期一般在15天左右，对于中小企业来说预付款占压了资金，影响了其资金流。T公司考虑到这些中小会员企业的需求，向他们建议通过T公司指定的核心供应商订货，由银行对会员企业授信，将预付款贷款打入T公司融资平台监管的账户里，融资平台定向支付预付款到核心供应商；待供应商备货完毕，货物直接发运到T公司融资平台的监管仓库，会员企业支付剩余货款后提货。通过融资平台对核心供应商的控制，以及对货物的出入库的监管，规避了钱货两失的风险，让银行对中小企业融资放心，间接增强对中小企业的融资力度。

3.3 应收账款融资

有些会员企业在给大型企业供货时，经常会遇到经过一定账期才能收到货款的情况。对于本来就资金紧张的中小企业来说，这严重影响了供应商的资金流，制约了企业的发展。T公司为了帮有账期的企业解决这部分资金问题，推出了应收账款融资。通过网上交易记录以及银行系统记录，综合分析采购方的信用评级，在融资平台设定采购方监管账户，通过对采购商的信誉和对应收账款的掌控相结合，保证应收账款的安全，使供应商通过采购商确认的销售合同和发票，提前获得账款。

3.4 其他服务

围绕T公司融资平台的注册会员和金融机构的数据，引入第三方资金放贷业务；根据会员企业的资金需求量，整合融资额，与金融机构批量申请贷款，获得优惠的贷款利率；利用T公司专业期货知识，为不具备相关经验的会员企业提供套期保值服务。

4 发展钢铁行业互联网金融服务有待完善的问题

4.1 保护会员用户隐私

互联网的广泛使用还在初级阶段，网络对大数据时代信息和数据的开放、共享为使用信息的人提供了便利，但是人们对信息的保密性，安全性意识还很薄弱，用户没有意识到网络信息安全的重要性，政府对信息保密的相关法律法规的制定落后于信息技术的更新换代。因此，政府监管部门需要加快互联网时代大数据金融的法律监管体系建设，修正和完善与互联网金融相关的例如，针对互联网金融的市场特征，制定可行的法律法规。

4.2 行业准入和监管标准有待完善

钢铁贸易行业的互联网金融是在进3年钢铁市场低迷中逐渐发展起来，提供融资服务的互联网平台还处在传统金融模式和大数据结合中摸索前进的阶段，也是不断积累经验的阶段。对于互联网金融中已经出现的洗钱、融资诈骗等犯罪活动，提供融资服务的平台，要对注册企业严格考核，提高准入门槛；加强经营过程中的监督管理，提高融资服务在网络管理中的合理性，增强对资金流向的监督管理，防范发生金融风险。

参 考 文 献

[1] 柯少霞.基于互联网金融视角的小微企业融资困境探析[J].企业改革与管理，2015（8）：12-14.

[2] 黄海龙.基于以电商平台为核心的互联网金融研究[J].上海金融，2015（8）：5-6.