王文博

每天只刷一次牙和不刷牙的人，比每天刷两饮牙的人贷款风险大；一天刷三次以上信用卡的人贷款风险较大……这些信息都是通过大数据获得的，而这样的“画像”，可以作为个人申请金融服务时的信用凭据。

量化派就是这样的“画师”——提供个人信用报告的大数据公司。在获得用户授权之后，量化派就根据用户在App“信用钱包”上填写的淘宝消费账号、话费详单查询账号、教育信息查询账号……在相应平台查询用户信息，然后生成一份信用分析报告提交给用户。凭此，用户可以向金融机构申请贷款。在对报告进行初审后，量化派还会帮助用户对接金融机构。

也就是说，量化派整合的是两方面的资源：一是零散的个人贷款需求，二是金融机构，并在两者之间扮演第三方撮合商的角色。

零散的贷款需求主要是指那些缺乏常规信用记录的人比如海归人士。量化派创始人周灏就有过这样的经历。他刚回国时虽然拥有多张国外信用卡并且记录良好，但因为缺乏收入和消费记录，想要在国内申请信用卡很困难。

此外，还有在工地打零工，没有工资卡的进城务工人员。针对这些人群，量化派建立数据模型来完善信用评价体系。这个模型名叫“黑盒子”，具备学习能力。举例来说当既有数据显示，1万个信用良好的人全部都有两年稳定淘宝购物记录的话，“黑盒子”就会“学”到一个小知识——有两年稳定淘宝购物记录的人信用风险可能比较低。

通过与银行、征信机构合作，量化派拿到了不少可供“黑盒子”自我学习的基础数据。这些数据帮助“黑盒子”完善评价体系。目前该体系已经有十万个观察角度，可以为贷款人绘制一幅相对完整的“信用画像”。

当然，除了上述人群，普通人也可以通过量化派享受到便捷的金融贷款服务。目前，央行征信只能覆盖25%的人群，使得相当数量的人信用数据缺失，同时金融机构风险定价水平不高，这给了量化派很大的市场空间。

形成信用报告之后，量化派的工作还远没有结束，它还需要获得金融机构的认可。

量化派可以在一定程度上减轻金融机构的工作，比如帮助其确定授予用户多少贷款额度、多少利率、多少期限。

此外，量化派还为机构开放数据查询服务可查询用户信用卡数据、征信数据、银联数据、淘宝/京东账户数据、通讯运营商数据、学历/户籍/身份实名数据、社保数据等。

在“画师”的撮合服务过程中，量化派实际上是聚合了零散需求，为金融机构提供优质客户。目前，量化派与48家金融机构及互联网公司合作，覆盖几百个城市。与量化派合作的金融机构包括保险公司及传统金鼬机构，也包括消费金融、P2P贷款公司等。

量化派的“信用钱包”2015年1月上线，现在最高日贷款申请额已达15亿元。目前，“信用钱包”的用户主要是刚工作的白领，平均贷款4到5万元，主要用于家装旅游、结婚等。此外，小商户也可以享受量化派的金融大数据服务。