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二手房置业顾问的保险规划

2016-04-15文熙

投资与理财 2016年4期
关键词:中介费小杜基本工资

文熙

没有社保、没有基本工资的小杜,是一家二手房中介的置业顾问,收入全靠提成。由于他自己也觉得风险大,希望寿险规划师可以为他量身定做下单身人士的保险规划。

1992年出生的小杜是一家二手房中介处的置业顾问,工作近3年,已经升任为部门销售主管。近来房产市场回暖,小杜每个月都有客户成交,每月提成超5000元。

据小杜介绍,他们单位既没有给上社保,也没有基本工资,收入全靠提成。每成交一套房,中介费大概为总房款的2个点,而他从中赚的提成,大概为中介费的15%。幸好单位包吃包住,要不然,在楼市淡季没有成交就没有工资。

随着贷款利率的持续降低,二手房交易市场开始火爆,他每天陪着客户看房,基本上每个月都能成交。最多一个月成交了3套房。当月,他的收入达到8000元。小杜很高兴,但在高兴之余,也为自己没有保险而发愁。

目前,小杜还没有谈恋爱,银行存款也不多,只有4万元。虽然现在的收入比去年高点,但也是时好时坏。今年又是他的本命年,他希望给自己买一份合适的保险。

小杜为目前典型的90后工薪一族,二手房销售这个工作,没有社保和基本工资,收入完全来自于提佣,不能算作非常稳定的收入。房地产行业虽然受制于国家的政策影响比较大,但是鉴于目前这两年贷款利息的持续降低,还是属于比较有发展前景的行业,而且小杜工作3年已经升为部门的销售主管,未来收入在这几年的行业大背景下有望节节攀升。

保险需求:

对于小杜这样刚进入社会的年轻人,购买保险应以自身保障为主,充分利用年纪轻、费率低的优势,规划高额保障和养老保障,避免因意外或疾病不能工作,收入中断而影响生活。小杜目前银行存款只有4万元,年收入为6万,根据保险规划的双十原则,每年的保费支出不能超过年收入的20%。

保险方案的设计:

1.考虑到小杜目前的房地产销售工作的性质,在外奔波的时间比较多,没有医保,需要首先配置疾病住院保障,每年消费550元购买住院费用医疗保险和意外伤害保险,住院医疗每年有1万元的报销额度。这部分费用为消费型,每年需要自行购买,调整的灵活度也比较高。

2 .小杜目前只有23岁,尚没有结婚,但是上有父母需要孝顺。充分利用年纪轻、费率低的优势,配置人保寿险无忧一生,每年缴费4240元,连续20年交费,终身可以享有54种重大疾病和15种轻症的保障,一旦遇到重大疾病风险,可以有20万的疾病保障来周转。

3.小杜目前处于工作和收入的上升期,但是未来可能会结婚生子,开销会日益增多。考虑到公司不给解决社保,需要自己配置养老保险。具体方案:选择人保寿险福寿年金,每年缴费6000元,连续20年交费,未来65岁退休,每年可领取30714元的养老金。这款产品是按固定利息4.025%结算,考虑到目前连续降息的经济形势,中国会提前进入到0利率和负利率的新兴经济体,目前选择一款定价利率4%以上的年金类产品,未来既能保值增值,又可以避免不必要的开销,强制储蓄,为自己设立专款专用的储蓄账户,可谓一举多得。

作为一个有责任感和保险意识的年轻人,小杜每年需要拿出550+4240+6000=10790元来为自己配置意外、疾病和住院医疗以及养老保险。这部分收入小于他年收入的20%,属于完全意义上的财务安全边际。当然了,保险方案不是一成不变的,在人生的不同阶段,应适时对自己的保单以及保障计划进行调整。

家庭财务规划中,保险是基础。这是因为保险作为一种风险管理工具,可以防范不确定性风险的发生对家庭带来的财务冲击。保险是每个家庭必不可少的理财工具之一,是家庭长期可持续发展的一项重要保证。

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