□陈阳凯

（杭州海事局浙江杭州310016）

互联网金融对商业银行的影响及对策

□陈阳凯

（杭州海事局浙江杭州310016）

随着网络信息时代的到来，互联网金融对商业银行的冲击也越来越大，在移动支付、社交网络和云计算等移动金融的基础应用不断发展的情况下，互联网金融已经能够给商业银行造成全方位、全过程的影响，因此，了解互联网金融的具体情况，有效应对互联网金融的影响，成为商业银行健康发展中首要解决的问题。本文通过简要介绍互联网金融，指出互联网金融对商业银行的影响，并且提出有效的应对对策，以期能够降低商业银行的风险，实现我国经济的可持续健康发展。

互联网金融；商业银行；影响；对策

本文DOI：10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.08.067

互联网金融诞生于2013年，近年来，随着支付宝、快钱支付、财付通等第三方支付方式的蓬勃发展，人人贷、阿里小贷、宜信债权转让和陆金所等网络借贷逐渐兴起，由于阿里巴巴、平安集团和腾讯公司合资创办的众安在线财产保险公司，与招商银行、平安银行、民生银行组建的互联网金融事业联合体形成“合纵连横”的局面。在网络信息时代，科技的替代、双刃、离散的效应充分展现出来，正如在21世纪初期比尔盖茨所言：如果传统的商业银行不能对电子化做出改变，那么商业银行就将会成为21世纪灭绝的恐龙。因此，在互联网金融快速发展的形势下，商业银行应该积极调整发展策略，以应对互联网金融的冲击，实现自身的可持续发展。

1　互联网金融

1.1互联网金融的具体含义

“互联网金融”这个词语是在2012年提出的，它是一种市场信息比较对等、支付便利、交易费用少、依托金融机构、证券单位或者交易企业等资金中介直接进行资金筹资的形式，能够弱化金融行业的技术分工和专业化，可以用网络和有关系统代替。另外，互联网金融的筹资形式具有普遍性，是交易双方能够平等进行交易的一种金融形式，主要包括信息处理、支付方式和资源分配3个关键部分。

1.2互联网金融的主要特点

作为一种新兴的金融形式，互联网金融具有以下几个特点：（1）支付快捷、用户较多，支付是互联网金融中的关键部分，在有关IT技术的支持下，主流支付方式逐渐被无线通讯设施、移动通讯设施所组成的移动支付方法所取代，统一由方便、快捷、费用较少的第三方来进行结算。而且，网络平台的开放性，可以放宽使用者的准入条件，解决使用者的筹资困难等问题。（2）市场信息的对等程度高，基于有关技术的信息处理功能，互联网金融能够通过搜索导航、社交平台和云计算等形成、传递信息，轻易的分辨出使用主体的资本活动，使得交易双方能够处于信息对等的地位。（3）能够自主分配资源，在IT技术、电商平台的支持下，互联网金融能够通过翻看交易记录、成交率等信息，全面的掌握交易目标的资料，以优化资源配置，提高资金的利用率。（4）风险性较高，互联网金融诞生的时间较短，缺乏相关的法律法规予以保障和制约，使得互联网金融的风险性较高。

1.3互联网金融的功能

2013年，互联网金融得到了快速的发展，其主要功能包括第三方支付、网络筹资、投资理财和电子商务四个种类。第三方支付的典型平台有“支付宝”、“移动和包”、“快钱”等，它不受结算终端成本的束缚，具有支付便捷、转账迅速、费用较低的优点。网络筹资主要通过P2P借款、众筹融、供应链资本3种形式筹集资金，以解决小规模公司筹资困难的问题。投资理财类业务比如余额宝、财付通和第三方结算平台等理财产品，可以打破时间、空间的界限，增加使用者的经济收益。

2　互联网金融对商业银行的影响

2.1影响商业银行的客户增长率

商业银行的客户主要是指在银行内开设账户或者即将开设账户，并且在银行的支付平台进行交易的群体，目前，商业银行的支付平台是比较封闭的内部循环系统，可以保证客户信息和资金的安全，体现出银行之间“圈定”客户的传统防卫型经营模式特点。但是，这种信息不对称、信息不共享的经营模式，致使商业银行只能依靠自我积累来维护、吸引客户，从而导致商业银行的客户增长率远远低于互联网金融。而且，由于商业银行存在着以客户为中介服务对象的缺点，使得互联网金融对商业银行的冲击越来越大。

2.2打破商业银行的封闭性

互联网具有广泛性、快捷性等特点，能够形成广泛参与、实时共享、自由选择的网络文化氛围，而且由于互联网金融交易形式的多样化，其交易行为具有显著的个性化和市场化倾向。互联网金融诞生时带有开放性、公众性的特征，符合当今时代发展的要求，而商业银行具有浓厚的“官办”色彩，文化氛围封闭，讲求层级控制、授权有限，并且存在着总分支不同、部门信息沟通不畅的缺陷。

2.3冲击、取代商业银行的中介类核心业务

货币金融理论是商业银行发展的支持理论，从而使得商业银行具有支付结算中介、货币信用创造和存贷资金配置的职能，目前，随着互联网金融的发展，商业银行的职能受到了很大的影响。第三方支付的迅速发展，说明了互联网技术企业有承担商业银行支付结算中介职能的能力，资金的快捷流通和安全保证已经不能阻碍互联网金融的发展。同时，人人贷、阿里小贷的高效运营，使得中小企业的借贷形式发生了巨大的改变。

2.4影响到商业银行的发展模式

规模经济、信息封闭和人海战术是商业银行传统的发展方式，在存贷中介职能方面，商业银行会考虑借贷方的经济规模、偿还能力和风险抵御能力等方面，但是，由于信息封闭，信息不对称等因素的影响，商业银行需要专业的工作人员。而互联网金融信息丰富，能够实现信息资源的共享，使得借贷双方处于平等的地位，从而导致商业银行的发展模式发生了变化。在互联网金融的影响下，商业银行的客户结构不断优化、自动化程度不断提高、服务意识更加强烈，进而使得商业银行的发展速度逐渐加快。

3　商业银行应对互联网金融影响的对策

3.1合理实施互联网金融战略

对商业银行而言，互联网金融不仅仅是将商业银行的业务办理升级到网上或者单独设立一个互联网金融业务单元，而且全面的影响商业银行的各个职能。互联网金融是基于云计算、移动互联软硬件等产生的一种金融经营模式，其外部环境、技术条件以及运行规则等与传统的金融模式有着显著的区别。

3.2全面改造信息系统

对于商业银行而言，互联网金融是一场产业革命，而信息技术则是推动产业革命发展的主要力量。目前，商业银行的信息技术系统主要包括手机银行、网上银行等新兴信息系统，但是，由于其信息的封闭性，使得商业银行的客户资源较少。在互联网金融的影响下，商业银行应该积极改造信息系统，通过电子商务平台、支付结算通道系统、数据仓库和征信查询系统等，实现内部信息资源的共享，以提高服务质量。

3.3不断优化组织结构

互联网金融方便、快捷的服务特点，给商业银行的发展造成巨大的挑战，因此，商业银行应该积极优化组织结构，不断提高工作的效率，以促进商业银行的稳定发展。商业银行可以借鉴电子商务企业的发展经验，满足客户的需求，以树立良好的服务形象，提高商业银行的竞争实力。

结束语

总而言之，在网络信息时代，互联网金融给商业银行带来巨大的发展机遇的同时，又提高了商业银行的发展风险，因此，商业银行应该认清互联网金融的热点和优势，制定科学的发展战略，积极应对互联网金融造成的影响，不断提高自身的抗风险能力，以提升自身的整体实力，促进我国经济的持续稳定增长。

[1]王军.互联网金融对商业银行的影响及对策研究[D].首都经济贸易大学,2014.

[2]吴萌.互联网金融对商业银行的影响研究[D].吉林大学,2015.

[3]王恺.互联网金融对商业银行的影响及对策研究[D].山西财经大学,2015.

1004-7026（2016）08-0094-02 中国图书分类号：F830.3

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陈阳凯（1984.10-），男，浙江诸暨，研究方向：金融学，职称：初级工程师，学历：本科。