徐新红

江苏银行南通分行

失地农户发展及金融需求问题研究

徐新红

江苏银行南通分行

我国的城市化步伐越来越快越来越深入了，随之而来的是更多的农民离开家乡涌入进城市，这种现象是我国城市化进程中必然会出现的。然而，农民们离开自己的家乡离开之前所依靠的土地之后，生活状况在一定程度上是很辛苦的，没有了土地作为自己起码的保证，农民的生活也会难以保障。通过对失地农户的发展现状及金融需求问题进行分析和研究，针对此现象我国提出了相应的解决方案，利用发展农村金融来进一步地推动我国的城镇化进程，让那些失去了自己的土地的农民在发展道路上也能有一定的生活保障，这项举措对农民来说十分有现实意义。

失地农户发展；金融需求；问题；对策

我国的城镇化进程的发展速度之快令人咋舌，但是随之而来的大量农民失去自己的土地而丧失了生活保障，而且这种现象还有愈演愈烈的问题。虽然丧失了自己土地的农民会得到相应征地方面的补偿，例如分房子或者直接赔相应的补偿金给农民，然而这样一来，农民的发展会受到局限，农民之前早已成为习惯的生活方式被骤然打破，无法适应没有土地的日子，再加上农民除了种地没有别的技能来支撑自己的日常开销，在城镇的消费水平也远远高于农村，这对那些失去了土地的农民来说是一大考验。全社会对此都应该提高关注力度并提供解决失去土地农民的金融服务方面缺失的问题。

一、失地农户发展状况分析

1.失地农户的概念界定

我国的社会发展速度非常快，工业化程度及城市化程度也正以飞速发展，那些失去了土地的农民是现在社会上很关注的一个群体。我国也有相关的法律法规对农村的土地的所有权做了明确规定，农民对于土地只有使用的权利而不是拥有这片土地的产权。农民失去的土地只是失去了对自己所属的那片土地的使用权。从中可以看出，失去了土地的农民在社会高速发展、城市化和工业化高度统一的现代社会在征地过程中丧失了自己对土地的使用权，丧失了之前农村集体承包制，但是并没有被城镇所接纳或是未能融入城镇。

2.失地农户的发展现状

出现生活无依困难境况。在农民的世界里，吃饱穿暖就是生活中最重要的事情，要想保障自己能够吃饱穿暖，就要在自己所属的土地里进行辛勤的劳作，土地是他们生活的根本和经济来源。尤其是在那些贫困山区，农民的唯一收入来源与资产就是他们耕作的土地。城镇化建设速度日益加快，对土地的征用也愈加多了，越来越多的农民们丧失了之前一直赖以生存的土地。据相关调查结果显示，有些偏远贫困地区的农民人均耕地不足一亩，在这些人的生活中，所有的开销都要依靠不足一亩地土地来支持，尤其是人口多的家庭，更是负担累累，再加上现如今征地需求严重，他们的人均耕地愈加小了，甚至不足0.2亩。这对那些之前一直依靠耕作为生的农民来说，是非常残忍的，征地所拨给他们的补偿金在物价高涨的城镇里想要长久的生活下去是很困难的，他们缺少经济来源，心理难免没有保障，感到没有安全感。

二、失地农户发展过程中面临的金融需求困境

1.失地农户对贷款数目的需求日益增大

失地农户在对贷款数目上的需求已经从以前的千元级上升到万元级，进而上升到向十万元级，这对银行的经济支持提出了更高的要求。失地农户每户的平均贷款额已经高达2.9万元，是普通农户平均每户贷款额的2.6倍。失地农户的主要贷款来源主要依靠当地的农村信用社提供的金融资源，贷款数目比较小，贷款的类型也不够丰富，失地农户的贷款很受局限，失地农户的贷款需求较难满足，这对失地农户的发展造成了一定的影响。

2.失地农户的自有资产难以用来担保抵押贷款

失地农户在进行贷款抵押担保时所提供的自有资产不足以申请普通的贷款，他们拥有的是自己的房子以及征地补偿款、小额的存款等，然而农村住房是属于集体土地的，难以进行抵押贷款，抵押后对其住房也难以进行拍卖处理。与此同时，失地农户也没有相应的工作单位的担保，没有稳定的收入来源，这些情况让失地农户的贷款之路走得十分艰难。

3.失地农户所得到的金融服务不够完善

在实行征地的地区，一般比较落后，没有规模较大的银行，只有小型的农村合作社或是邮政储蓄之类的金融服务主体，这些金融单位对他们也只提供最基本的存款、取款的金融服务。失地农户没有足够的资本吸引规模大的银行来为他们服务。在辽宁市的河东地区，失地农户大多是平均年龄为45岁的中年人，55岁以上的比例高于百分之60，文化程度普遍较低，而且在当地的金融知识普及宣传都不是很到位、宣传的方式也比较传统、宣传的效果也不尽人意，失地农户除了会基本的银行业务之外，其他方面的金融知识很匮乏。

三、失地农户发展中应对金融需求问题的对策分析

1.政府针对失地农民应建立一套相应的政策来保证农民的基本生活及发展

失地农户的抗风险能力很差，银行在提供相应的贷款政策时，应该尽可能地规避风险，在政府的支持下，进行对失地农户的引导以及扶持，给失地农民创造宽松的贷款环境，政府在给失地农户提供支持时应该从不同的方面不同的角度来进行，使用不同的手段来规范、促进金融服务在农村的开展以及提升。合理的金融体系应该在政府及市场的共同调控下建成，政府应和市场共同作用于提高失地农民的金融体系建成。政府在进行对失地农户的拨款补助时，要注意方式方法，解决失地农户贷款时的担保难的问题。现阶段对被征地的农户进行征地补偿时，实行一次性付清的方式，这种方式对失地农户来说，容易造成资金使用不合理的情况发生，使得失地农户在拨款消费光之后陷入没有经济来源的境地当中，后期的生活难以保障。一次性的大量补偿容易使农民陷入自狂中，不愿意进行工作，享受现有的物质条件，没有长远的发展计划及打算。

2.对失地农民创建一套适合他们的贷款政策

想要找到科学合理的方式来解决失地农户的贷款问题，就得充分深入地了解失地农户对贷款的认知及需求程度，并根据他们的实际情况及对贷款的需求量来制定适合失地农户的贷款政策以及银行产品，进而尽可能地满足不同阶层的失地农户的需求。在对贷款进行管理时，要注意规避风险以及尽可能地减少成本输出，开发适合失地农户的银行产品和贷款方案，对其提供小额贷款，规定还款方式及还款时间，以减少银行方面的经济负担。在针对小企业、个体户、家庭作坊贷款时，将贷款期限定位三年以下，每月进行一定数量的还款，以此减轻他们贷款的心理压力，利息方面也要给予失地农户的一定的优惠，贷款的限额也要根据不同的失地农户的实际情况进行区别。

3.加强对失地农户金融需求的综合性服务建设

通过银行与政府间的合作来改善对失地农户的金融服务状况。政府可以通过与银行联手合作，对失地农民进行提供相应的金融服务，使得失地农民在自身发展方面需要资金时能够有渠道来开展社会活动，进一步推动我国的城市化发展进程。政府应该首先创建一个包含所有失地农户相关信息和资料的互联网信息平台，将失地农户的相关资料提供给银行，方便银行针对实际情况进行资金的合理调配，根据农户的需求制定相应的贷款政策，确保他们的需求能得到基本满足。在金融服务方面，银行也应该逐渐缩小农村与城镇金融服务水平的差距，对城乡一体化做出相应的贡献。

4.提高失地农户自身金融素质

失地农民在在进行金融活动时，是比较困难的，他们没有相关的金融理念，是处在劣势的一方。正因如此，失去了土地的农民们更应该重振旗鼓打起精神来融入城镇，学着做那些之前可能连听都没听过的事情，逐渐意识到自己现在所处的环境，逐渐学会可以获得经济收入的工作技能，提高整体的素质和经济实力，在进行贷款时，要结合自身的实际情况，合理的进行预算，注意还款日期以及还款需知，保证自己的信誉良好，这在贷款制度中是十分重要的。失地农民通过相关的基本素质教育以及工作技能培训之后，要积极的融入自己所处的环境，跟上社会发展的节奏，用自己的能力在社会上争取到立足之地，要虚心学习以及积极向上，切不可偷奸耍滑，在金融知识方面，要主动的去了解，并运用自己了解的金融知识进行金融活动，在贷款之前要做好足够的准备工作，对贷款数目及贷款资金的运用都要有一定的掌控能力，以防造成打击性的失败。

四、结束语

综上所述，丧失了土地使用权的农民的生活状况和发展趋势不容乐观，这对社会能够稳定和谐地发展产生了很大的潜在隐患，政府应针对此问题出台相应的管理政策制度对此问题进行合理的解决。国家的经济宏观调控主体中央银行针对失地农民的金融问题应该给予大力支持，通过相应的贷款政策，来鼓励失地农民进行自主创业来获得经济收入来保障以及提高家庭的生活质量。

［1］赵丹，黄莉鳗.失地农户生活满意度及影响因素［J］.西北农林科技大学学报社会科学版，2014，14（3）：83-90.

［2］林乐芬，金媛.征地补偿政策效应影响因素分析--基于江苏省镇江市40个村1703户农户调查数据［J］.中国农村经济，2012（6）：20-30.

徐新红（1987年10月-） ，女，汉族，江苏银行南通分行，学士学位。