张配豪

随着“双十一”网购狂欢在即，各大电商使出浑身解数积极备战，网民们也开始跃跃欲试，一有时间便在网上扫描自己心仪的商品，好到时买个痛快。身为网购达人的王磊（化名）就是其中一位。

然而与往年不同的是，最近一段时间他频繁接到一些媒体记者朋友的电话，起初他还很奇怪，后来他接到这样的电话习惯性地张口就问：“你是不是想问我，现在比较火的网络赊账消费对我们银行信用卡业务有没有形成冲击？我的回答是暂时没有。”

之所以会出现这样的情况，是因为王磊是国内某银行信用卡市场经理，更因为三大电商推出的网络赊账消费金融产品持续火爆，而且它们越来越像银行的信用卡了。

国内掀起网络赊账消费热潮

在过去，一些“网购达人”在网上看到自己心仪的商品会毫不犹豫地加入购物车，尤其是在网络特卖会或者网络促销节上，但是会经常出现付款时却显示账户余额不足的情况，于是只能“忍痛割爱”，这种情况十分普遍。如今，电商为满足上述客户需求，专门推出赊账消费业务。继京东“白条”走红后，阿里“花呗”、苏宁的“零钱贷”等一系列消费金融产品也悄然兴起。起点低、申请办理快、手续简便接地气，不仅解决了“网购达人”的“燃眉之急”，并且使得一些经济能力不足的大学生也尝到了超前消费的甜头。

陈同学是今年9月份刚刚入学的中国传媒大学大一新生，希望能有一台电纸书（一种电子阅读器），但是手头上的钱并不宽裕，又不想跟家里要钱。但是最近使用“京东校园白条”给予的1000元的消费额度，在京东上买到了自己心仪的一款电纸书。“本来我想着先跟同学借钱，然后再利用礼拜天的时间勤工俭学，把钱还上，但是有点不好意思借。但既然给了我透支额度，那就先用着，到下个月还上就好了。”

这类互联网赊账消费产品的推出，开心的不仅仅是网购族，卖家也很欢乐。“花呗”上线仅半个月，天猫和淘宝已有超过150万户商户开通。不少反应更快的商户，已经开始修改宝贝描述，直接加入“支持花呗”的字样。飞利浦天猫旗舰店的负责人告诉记者，针对花呗新用户特意推出的一款商品，一天热销过万份。

电商巨头三分天下

业内人士普遍认为电商巨头做消费金融有天然优势：背靠其自身的消费场景，消费金融业务能够精准找到用户，首先就省去了寻找新用户的大笔营销投放。而且，基于用户在电商平台内的消费，数据可追踪，风控也就更容易做。

目前天猫和淘宝的大部分商户及商品都支持“花呗”服务，这款由蚂蚁金服推出的信用支付产品，去年12月开始内测，今年4月正式上线，如今花呗又向前一步，支持淘宝系之外的在线消费品牌，如拉手网、魅族、当当、银泰网、东方购物、海尔商城等这些外部网站。蚂蚁金服方面表示，截至今年上半年，80%的主流电商平台都已经用上了蚂蚁花呗，大量的线下场景也将支持蚂蚁花呗。

“京东白条”则只支持购买京东商城自营产品，暂不支持第三方卖家的产品，也不支持购买虚拟产品。2014年2月，京东金融推出30天免息期的“京东白条”，把目光瞄准了大学生群体。

苏宁目前推出了两项消费贷款，一项是“任性付”，另外一项是“零钱贷”。“任性付”购物贷款支持苏宁各家实体门店和苏宁易购除虚拟商品之外的所有商品，同时“任性付”还支持新百、洋河、先声等特约商户。“零钱贷”的使用范围相当宽泛，目前苏宁易购电脑端所有实物商品都可使用“零钱贷”支付，在苏宁易购手机端购物使用易付宝收银台也将实现“零钱贷”支付。

业内知名电商分析师、海万擎商务咨询有限公司CEO曹振旺接受《人民周刊》记者采访时说：“目前像‘花呗’‘借呗’‘白条’等产品本质上更倾向于广告营销手段，通过这样的手段来挖掘更多的潜在的用户，比如大学生群体、‘月光族’群体等等，通过这种方式就能够很快打开这个市场。银行是借自己的客户建立自己的网上商城，而‘花呗’这类产品是电商通过连接网上交易来渗透金融。”

网络赊账消费金融产品vs银行信用卡

从一开始出现，这些网络消费金融产品就不断被人拿来和信用卡进行比较，而现如今随着它的用户越来越多，“它是否会对信用卡业务造成冲击？”也似乎成了人们心中顺理成章的疑问，而要解开这个疑问，还得从两者的区别说起。

关于信用期限，信用卡最长免息期为50天，花呗按照次月10日还款计算免息期为40天，但如果在淘宝消费，加上确认收货时间，同样为50天。此外，信用卡通常都会提供18期、24期等更长的还款周期。而按照京东的说明，客户拿到“白条”购物后，可以选择最长30天的免息期，或者3至12个月分期付款两种不同方式。

在授信额度上，京东白条的申请额度在3000元到5000元左右，最高额度1.5万元。“花呗”实际信用额度一般不超过6000元，最高不超过3万元。“零钱贷”的最高申请额度可达5万元，不过前提是零钱宝中有等额或超额的理财资金。而目前，多数信用卡的授信额度都在3000元至10万元，整体高于电商推出的“赊账”产品。

万一逾期未还，费用如何也是用户更为关心的问题。对零钱贷用户来说，根本不用担心逾期和费率问题，因为用零钱贷支付时，“零钱宝”账户中的等额资金就会被冻结30天作为质押担保。“白条”“花呗”逾期未还每天要按万分之三、万分之五的费率收取费用，但只有逾期未还部分才会收费。而就信用卡来说，逾期未还不仅每天要收万分之五的利息，且绝大多数都是当期账单全额罚息，还有滞纳金的“惩罚”。

通过一番对比就可以发现，其实相比较而言，信用卡有着信用期限长，授信额度高的优势。但是这些优势在如今的一些年轻人眼里似乎并没有那么重要。“其实对于我们这些刚刚参加工作一两年的上班族而言，根本不需要很大的信用额度，买些日常生活用品、急用品，网络‘赊账消费’门槛低，更适合我们。”北京一家广告公司的平面设计人员小刘这样说。

对此，曹振旺表示，就目前而言，这些互联网赊账消费产品并不能像一些媒体所言会取代银行信用卡，但是对信用卡的冲击是不可避免的。“这些喜欢网购但目前经济能力不足的人群，当他们的消费习惯一旦形成，而且随着互联网金融发展得更加灵活，这些支付产品对银行信用卡业务肯定存在着潜在的冲击，所以银行也将面临一个转型的问题。另外，对于类似于‘花呗’这些产品，国家一方面要加强监管，以免它触碰到一些违反国家相关规定的地方，另一方面应该鼓励银行和电商在国家法律制度框架内进行合理的创新。”

虽然赊账消费给消费者尤其是年轻人带来了便利，但是曹振旺提醒消费者应该理性消费，过度透支会给自身带来不必要的损失。“跟使用信用卡一样，一旦违约，就会留下不良的信用记录，随着网络信用体系的广泛应用，最终会对消费者造成十分严重的不良影响，所以还是提醒那些自控能力比较差的年轻人要逐渐养成理性消费的习惯，量力而行。”