王丽

[摘 要]2014年以来，随着国家一系列对中小企业扶持政策的颁布，小微企业便像雨后春笋般涌入经济发展的浪潮中，对于改善民生、促进就业具有极大的帮助，但是小微企业融资困难已经限制了其发展的速度与规模。而互联网金融的出现，已经成为了小微企业融资的新渠道。文章试图通过对互联网金融与小微企业融资模式的介绍，发现互联网金融助力小微企业融资模式创新所面临的问题，并有针对性地提出解决策略。

[关键词]互联网金融；小微企业；融资模式

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.44.090

小微企业现已成为我国经济体制当中重要的组成部分，对于缓解社会就业压力、促进社会经济增长有着重要的作用。但是，小微企业在发展的过程中面临着重要的融资困难问题。大部分小微企业一旦出现了资金缺口便会采取内部融资的方式进行解决。互联网金融是传统金融与现今互联网技术相互结合的新兴领域，对人类的传统金融模式产生了根本的影响。小微企业能够通过互联网金融的发展，获得透明度更高、参与度更高、中间成本更低、协作性更好的融资方式。因此，本文对互联网金融与小微企业融资模式创新进行研究具有重要的积极意义。

1 互联网金融与小微企业融资模式

1.1 大数据融资模式

大数据融资模式一般分三个步骤：第一，小微企业向互联网金融平台提出申请，内容包括金额和期限等内容，平台通过使用网络数据，获得企业的信用记录和交易情况，确定信用额度。第二，互联网金融通过贷款平台监测企业资金流动情况，控制风险。第三，互联网金融对企业可能履约的行为进行预警。[1]

1.2 众筹融资模式

众筹融资模式是指项目负责人利用互联网的特点，收集公众资金和能力，从而为小微企业提供资金援助。众筹融资模式分为三个步骤：第一，企业将策划方案提交到互联网金融平台，并标明所需金额和设定时间。第二，平台对策划案进行审核，审核通过者可以在平台上发布项目介绍，即可面向公众融资。如审核未通过，则不可在平台上发布信息。第三，如果在规定的时间内完成或超过规定金额，项目视为成功，负责人可以获得规定资金，项目完成后，项目负责人要兑现对支持者的报酬，如果筹资失败，已融资金退还给支持者。

2 互联网金融助力小微企业融资模式创新所面临的问题

2.1 小微企业社会信用匮乏

金融的核心是信用，互联网金融得以良好发展需要依靠良好的信用体系。虽然现阶段我国的互联网金融发展迅速，但我国小微企业的社会信用相对匮乏，导致通过互联网金融进行融资存在着巨大的风险。[2]当前小微企业依靠互联网金融进行融资发展面临的最大问题应属缺少真实有效的，可以考证的信用信息。

2.2 小微企业互联网金融融资监管困难

我国的互联网金融行业还处于初始发展阶段，缺少行业准入和相关的法律规范。所以小微企业通过互联网金融进行融资发展，存在着监管上的困境和法律上的风险。目前我国的互联网金融处于证券、银行、保险分开监管的状态，但是存在着一定的真空空间。一些新兴的融资工具还没有明确的监管主体。此外，互联网业务的隐蔽和匿名性更是决定了小微企业在互联网金融融资助力下存在监管困难。

2.3 小微企业抗打击能力差

小微企业大都存在着规模较小、管理不规范等问题，这就决定了其抗风险能力差。借贷者为了成功借贷往往故意隐瞒企业负面信息，而强化企业优势信息，这就加大了互联网金融行业的风险。[3]另外，如小微企业转型升级，其融资需求变大、风险增加、期限变长，但是抵押担保是基本保持不变的，所以，互联网金融在服务小微企业的过程中要面临着巨大的风险。

2.4 小微企业通过互联网金融融资的权益缺失保护

互联网金融以便利的特点获得了更广泛的受众。但是使用互联网金融进行融资的小微企业对金融知识掌握的参差不齐，缺乏风险意识。另外，互联网金融业的发展处于初始阶段，相关配套的法律措施还不够完善，一旦发生互联网金融方面的经济纠纷，小微企业缺乏法律依据来维护自身合法权益。互联网金融的受众众多，如果发生金融风险，不但会冲击小微企业发展、金融市场和环境，甚至社会稳定也会受到影响。

3 互联网金融助力小微企业融资模式创新研究的对策

3.1 完善小微企业社会信用体系

小微企业利用互联网金融进行融资，需要具有良好的社会信用，但是目前小微企业的社会信用较为匮乏。因而应该逐步完善小微企业的社会信用体系。首先，应该对小微企业加强诚信观念的宣传与教育，使其对诚信与互联网金融融资之间的关系进行明确。其次，培育并且发展相应的小微企业信用评价市场，以便逐步形成资信评级、商业征信、个人征信、信用管理体系等，为互联网金融助力下的小微企业提供信用评价平台。最后，对互联网金融助力下，守信的小微企业进行激励，失信的小微企业进行惩戒，以便更好地促进互联网金融融资模式发展。

3.2 完善小微企业互联网金融融资的监管

互联网金融作为一种新兴的金融发展模式，现有的法律体制尚不能将其完全覆盖。重新确定各微小企业的业务范围，明确微小企业通过互联网金融进行融资的监管主体，建立分工和合作体制，并完善互联网金融融资监管法律法规。互联网金融融资监管应循序渐进，弥补法律监管空白，逐渐形成运转高效、覆盖面广的金融监管体系。待到小微企业通过互联网金融进行融资的监管发展较为成熟时，再逐渐开放互联网金融融资监管领域的准入规则。

3.3 提升小微企业抗打击能力

在互联网金融的风险监控工作中，除了要运用传统方式加以监控，还应采用现代化的网络技术手段。第一，进一步完善风险的控制体系，规范小微企业的贷款流程，全程运用技术手段对金融风险进行控制。同时要完善小微企业的管理组织。第二，创新监控技术。通过新型检验方法，实现对贷款企业经济情况的真正了解，从而达到规避风险的目的。第三，明确风险分类和恶性贷款的处置。针对小微企业的金融贷款形势，进行明确的风险分类，制定恶性贷款的应对策略。

3.4 保护小微企业通过互联网金融融资的权益

我国目前还没有专门针对小微企业通过互联网金融融资权益保护的相关法律，为了保护小微企业通过互联网金融融资的权益，第一，要加强教育，对于互联网金融企业和众多需要依靠互联网金融获得融资的小微企业来说，教育对其十分重要，通过教育层面的灌输，既能提高互联网企业的金融风险意识，又能使小微企业增强自我保护能力。第二，完善小微企业通过互联网金融融资的权益保护制度和法律，从法律的层面界定金融的相关问题，从而达到规范市场的目的。第三，互联网行业要加强自律，明确自身的责任与义务，保障小微企业的合法权益，同时互联网企业要兼具社会责任感。第四，完善投诉处理的相关工作，使小微企业的投诉有門可入，监管部门也应联合各部门展开监督检查工作。

4 结 论

小微企业作为我国社会主义市场经济的重中之重，起着促进经济发展和稳定市场的重要作用。因此，小微企业融资困难的问题直接影响到经济发展的状况，必须得到解决，而互联网金融行业的兴起能够解决这个问题。所以，国家要大力支持互联网融资模式，使小微企业获得稳定的发展，并能够更好地为社会主义市场经济服务。

参考文献：

[1]徐洁，隗斌贤，揭筱纹.互联网金融与小微企业融资模式创新研究[J].商业经济与管理，2014，9（4）：92-96.

[2]熊忻.互联网金融与小微企业融资模式创新研究[J].时代金融，2014，7（26）：58.

[3]徐细雄，林丁健.基于互联网金融的小微企业融资模式创新研究[J].经济体制改革，2014，3（6）：144.