潘世梁

好饭不怕晚。

7月10日上映的电影《大圣归来》，尽管拖延了数年之久，动画版“叛逆猴”仍取得“观影如潮”的佳绩；8天之后，被视为中国金融界“颠覆者”的P2P同样被戴上“紧箍咒”：央行、银监会等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（下称《意见》），P2P从此告别“无法无天”的时代。

所有变革都是从叛逆、颠覆开始，美猴王如此，P2P也不例外。降妖伏魔的艰辛与取得真经的目标之间，无论是六小龄童、周星驰饰演的美猴王，还是卡通版的孙大圣，变的是形象，不变的是紧箍咒——正是紧箍咒的震慑，“妖猴”才变成“朝圣者”孙悟空，真正开启西天取经之路。

其实，今天的P2P是在重走“大圣归来之路”。肩负“普惠金融”宏愿的P2P行业，却是在“野蛮生长”中起步，月均数十家问题平台形成的“跑路潮”，几乎冲垮了社会各界对行业的信任。网贷之家数据显示，截至今年7月底，全国P2P网贷行业平台数量已达3031家，7月份新增问题平台109家，累计问题平台已达到895家，占平台总数近三分之一。

随后，在不到一个月的时间，监管机构又相继发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》、《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》以及《非存款类放贷组织条例（征求意见稿）》。这一系列文件，从不同的角度，对相关业务进行了解释和约束，极大降低了政策的不确定性风险。可以预见，随着细则的不断完善，会有更多不合规、不合法的P2P平台将退出市场。

有了以上完善的“紧箍咒”，监管部门还明确了P2P的基本使命：服务实体经济，更好地满足中小微企业和个人投融资需求。

尽管如此，P2P行业的发展仍充满坎坷和变数。比如P2P平台是信息中介而非信用中介；再如P2P平台应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构等。

因为对于P2P平台而言，仅仅是做信息中介，可能会让一些投资人产生担忧，会导致市场需求和企业的存活率降低，这是一个很矛盾的地方。也有不少同行去尝试银行托管，但银行的门槛非常之高，对P2P的背景、实力也有很高要求，而且数据接入银行也不是一个小工程，所以在实际操作上还是有一定的困难。

虽然在取经的过程中，唐僧偶有错怪孙悟空而念紧箍咒的时候，但本意是为了取经大业的顺利完成。对于想要健康可持续发展的P2P平台而言，戴上紧箍咒，是会受到约束，甚至会增加成本，但只有戴好緊箍咒，才能真正成为紫霞心中那个踩着七彩祥云的超级英雄。

毕竟，有好的制度建设做保障，坏人作恶的机会将被大大降低。