新经济时代下，我国征信之路探究

2015-03-19华中科技大学蔡芳宜

财经界(学术版) 2015年9期

华中科技大学蔡芳宜

一、我国征信体系的发展现状

1月5日，人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等八家机构做好个人征信业务为期六个月的准备。至此首批八家个人征信民企整装待发。我国已构建覆盖广泛、结构合理、以公共征信为主导，征信服务业为重要组成部分的多层征信体系。包括拥有大量基础信息的公共和专业信用数据库，掌握特定经济信用信息的政府职能部门、金融机构、经济鉴证类数据库。涵盖企业征信、个人征信、资本市场评级、信贷评级等，亦建立了征信异议处理制度。在征信立法方面，初期征信业的法制约束主要以诚实守信原则为载体，具体体现在《民法通则》和《合同法》等法律中。央行也出台了部门规章。上海、深圳等发达地区出台了地方性法规，为全国性征信法律的出台提供了立法经验。酝酿十年的《征信业管理条例》正式出炉，并于2013年3月15日起正式实施，使征信工作有法可依。但《征信业管理条例》着重宏观层面，还需要一些相关的配套性法律法规。比如，个人隐私的范围界定、征信公司资质审核具体办法等。一方面，要完善个人隐私保护方面的配套法规；另一方面，需要强调持续性的监管。

二、建立健全我国征信体系的重要意义

(一)稳定宏观金融生态圈

伴随着我国市场经济的发展，信用交易规模日益扩张，信用风险也日益凸现。信息不对称和道德风险是活跃在金融市场上的毒瘤。征信体系的建立和完善能够为市场主体提供全面的信用信息，妥善地解决了经济交易中的信息不对称问题。征信系统记录市场主体一切不良经济行为，一次失信在一定程度上影响再次获得授信的成功率，失信代价颇大。因此，征信体系有效地对经济主体进行约束，规避道德风险。最终改善经济市场秩序，优化金融生态环境。

(二)构建最科学的资源配置

交易成本由经济学家科斯提出，指在交易中，经济主体为达成交易付出的代价，其包括：寻找交易对象付出的成本，谈判与协商成本，签订契约成本，监督成本以及违约成本。以商业银行为代表的金融机构，完整获取授信对象的信用信息，是信贷业务的前提，靠自身收集信息，不仅耗资耗时，信息的完整度和真实性也有待考证。银行资金的流向是社会资源配置的主要渠道。完善的征信体系能提供有效的信用信息平台，节约资源配置成本，提高资源配置效率，促进经济高效发展。

(三)满足新经济时代需求

在新经济时代，互联网金融风生水起。中国征信体系不完善，使得互联网金融力不从心。例如中国P2P也曾努力借鉴P2P鼻祖Lending⁃Club模式，以期完全在线获客、信审、放贷、催收。然而缺乏大数据和信用产品，使得P2P平台在互联网线上进行小额信用贷款的尝试时举步维艰。征信体系为借款者打出信用分数，给贷款者提供是否授信的重要判断标准，从而能规避和控制信用风险。

三、我国征信之路的未来方向

(一)完善信用修复机制

信用记录直接影响经济主体融资、经济交易乃至社会活动。当代市场经济中，经济活动主体为复杂人。一次失信若造成无法挽回的损害，则不符合风险社会的客观现状。所以，征信系统既要建立失信惩戒机制，也要为信息主体修复信用状况提供有效的手段和渠道。征信中心现只能通过数据更新和个人解释途径，修复数据错误以及信用主体非主观原因导致的不良信息。当下，应当建立和完善修复由信息主体自身原因导致的不良信息，以及改进信息主体评分等级的渠道。

(二)着力于征信视野下隐私权的立法保护

隐私权指自然人享有的私人生活安宁与私人信息秘密依法受到保护，不被他人非法侵扰、知悉、收集、利用和公开的一种人格权。个人信息具有财产属性是隐私权受侵的重要原因。信息的非法征集和非法买卖在现代社会时有发生。首先，应当通过法律明确征信信息的范围。对非征信信息做出禁止性列举。对影响个人信用状况的违法犯罪记录，应设立专门条款在实体和程序上限制有关机关对此的存储、使用和透露，防止其滥用权力侵犯个人隐私权。其次，严格规范个人信用信息征集和使用的具体流程，并保证当事人对本人个人信用信息使用记录的知情权。最后，明确个人信息主体的权利，如个人信息利用权、个人信息更正权等，隐私权的保障救济机制，明确征信机构的安全保密义务、保证个人信息准确、及时、完整的义务。