中国建设银行河南省分行国际业务部 吴文芳

网络金融环境下商业银行竞争力提升探析

中国建设银行河南省分行国际业务部 吴文芳

本文首先对网络金融的基本特征进行阐述，分析了网络金融环境下我国商业银行的发展现状，最后提出了在网络金融环境下商业银行提升竞争力的应对措施。

网络金融 商业银行 竞争力

一、前言

随着当今网络技术的不断发展，网络金融也得到了迅猛发展。狭义上，可把网络金融看作是交易主体以电子空间为平台进行的各种金融活动，较以往不同的是，网络金融更偏向于虚拟化和网络化；从广义上看，网络金融是通过互联网技术，将传统的金融和现代信息技术融合在一起。现阶段，网络金融包含的主要业务有网络银行、网络证券、网络保险、网络信托等。

网络金融的迅猛发展已对传统商业银行的业务造成一定的冲击，并且影响有加深趋势。商业银行要在未来的竞争中求得生存和发展，除了紧盯同业之外，还必须加强对网络金融的认识，深入了解网络金融的基本特征，并采取一系列针对性的应对措施，以确保取得竞争优势。下面首先对网络金融的基本特征进行阐述，接着分析了网络金融环境下我国商业银行的发展现状，最后分析了在网络金融环境下提高商业银行竞争力的几点措施。

二、网络金融的基本特征

(一)网络金融的信息化

与传统金融不同的是，网络金融的系统化和自动化程度更强，不受时间和空间的限制，金融服务更加丰富、多样和便捷。金融市场是一个信息化的市场，在这个市场中所有的部分都以信息的形式存在。

(二)网络金融的虚拟化

网络金融同样具有虚拟化特点。首先表现为经营地点的虚拟化，所有的交易都是在网络平台上进行，没有具体和实在的交易地点；其次是经营业务的虚拟化，所有的业务都是理念中的业务；最后是经营过程的虚拟化，交易过程均以电子数据为基础。

(三)网络金融的一体化

网络金融的出现推动了金融混业经营的发展。首先，促进了金融信息的统一化管理；其次，网路技术特有的信息快速处理能力，加快了金融产品创新速度，针对某一客户专门开发的金融产品越来越多，金融机构之间金融产品的同质化越来越明显；第三，虚拟化的网络平台降低了市场的运营成本，金融市场变得越来越透明，这使得竞争更加激烈。

三、网络金融环境下我国商业银行的发展现状

(一)银行业务的创新性和多元性

网络金融的出现对我国传统的商业银行业务产生了巨大冲击，网络金融不仅涉及传统的银行业务，而且拥有传统银行所不具有的新业务，新的业务以更新颖的形式满足了客户的个性化需求，受到客户的青睐。商业银行利用网络金融技术，积极进行新业务开发，为客户提供网上支付、转账、查询等各种业务。与此同时，商业银行利用网络银行出现的契机，不断推出多元化业务，使得银行业务收入呈现多样化。

(二)更偏向于国际化和全球化

随着经济全球化的不断发展，金融市场也呈现国际化和全球化趋势，尤其是在网络金融环境下，网银业务的不断完善和发展使得整个金融市场融合成一体，国内外银行之间的差异越来越小。海外的银行不断渗透中国市场，银行之间的竞争越来越激烈，在机遇和挑战面前，各个银行通过提高服务质量积极增加竞争能力。

(三)网银业务模式滞后

现阶段，我国的网银业务是从传统业务模式发展起来的，还没有形成专业的网络银行发展模式，相对国际上已经比较成熟的模式，我国还处在比较滞后的阶段，这使我国的网络金融体系具备一定的风险。

(四)网银业务过于狭窄

当前，我国商业银行大都推出了网银业务，主要是针对个人和企业客户提供一系列金融信息的查询、转账等服务。但从本质上看，这些网银业务还是基于传统的银行业务，相对于国外的网银业务，我国的网银业务水平还比较低，可提供业务的种类也相对较少。

四、提高商业银行竞争力的措施

(一)加强技术创新

1、加强网络技术创新

网银业务是基于互联网技术的不断发展而发展，迅速发展的互联网技术使商业银行得以迅速地处理大量信息，为开发多元化的业务提供了重要的手段。商业银行应增强自身的竞争能力，将网络技术更好地应用到银行业务中，不断提高金融产品的科技含量，进而提高服务水平，以多元化的业务和产品满足客户的不同需求。

2、不断拓展电子支付业务

互联网技术的不断发展，为商业银行追求高效服务模式，提高服务客户效率，满足客户需要提供了可能。因此，商业银行应不断推出多元化的电子支付业务，如，适当增加电子银行网点的数量、细化服务类型等。同时，为满足多层次客户的需求，商业银行还应该加强与非金融机构的合作，打造出更多、更有效的支付平台，不断推出新的服务模式。

3、加强信息管理技术

网络技术的急速发展使得网络金融对信息的处理速度大幅增加，管理信息化成为现代商业银行的重要发展趋势。商业银行要不断提升信息技术在网络金融中的应用，将信息管理技术作为现代商业银行管理的重要手段，由单纯的业务操作向信息管理、决策转变，对各类数据的处理要做到分层次、细致化，同时，要确保网络金融信息的安全和稳定。

4、维护网络安全

网络金融以网络环境为平台，网络环境的开放性为金融交易提供了便捷性，但也增加了交易的风险，网络诈骗事件常有发生。同时，信息操作不当还容易造成交易信息的丢失、被盗等，因此，在进行各种网络金融业务时，各商业银行一定要注意对网络进行升级和维护，不断更新信息技术，利用法律武器保障网络金融的安全性。在进行网络交易时，建立真实的信息平台，确保交易双方相关身份信息准确无误，即使出现问题，也能做到责任到人，保证交易的安全性。

(二)改进营销手段

1、革新营销理念

在网络金融不断发展和完善的形式下，商业银行要注意经营理念的转变，把更多的精力放到网络金融的营销上，不断推出多层次、个性化的服务以满足不同客户的需求。同时，要加深对自身业务的分析，查找优势和不足，不断挖掘网络客户的潜力，建立以满足不同客户需求为目标的经营模式，形成一套适合自身发展的营销体系。

2、树立网络品牌形象

优秀的品牌形象是商业银行不断追求的目标，良好的网络金融品牌对商业银行推广业务具有重要的作用。而且，由于金融交易的复杂性和社会环境的不确定性可能会出现损害品牌形象问题，因此，商业银行应注意保护网络品牌形象，利用法律武器保障自身的合法权益不受侵犯。

3、加强对金融市场的划分

商业银行在进行业务拓展时，应该加强对金融市场的划分，根据市场的需求不断更新自身相应的金融业务，以满足不同客户不同的业务需求。同时，商业银行还要利用手中的数据，尤其是网络金融数据，对数据进行分析，不断发现金融市场新的增长点，推出新颖的业务以吸引新的客户。

4、加强行业之间的联合

商业银行之间的合作已经不能满足当前客户的需求，非金融行业和金融行业之间的合作形成的新的金融业务成为新的突破点。非金融行业通过网络平台不断推出金融交易业务，而商业用户为交易双方提供资金的保障。行业之间的合作对非金融行业和金融行业都是有益的。

(三)加强对网络金融的监管

1、加强网络服务的管理

网络金融业务的交易都是依托网络平台，商业银行通过网络建立的客户信息，形成了商业银行专业的数据库，银行应加强数据库的管理，形成一套网络服务的管理系统，不断优化数据库，为客户提供服务的同时，也为商业银行拓展自身业务服务。

2、加强对风险的管理

由于网络金融是在网络信息技术的平台上进行，这就大大增加了金融风险的概率，商业银行在大限度地应用网络便捷推广业务时，应充分考虑网络金融风险，实时关注信息技术革新也可能带来的金融安全隐患，做到风险可控。

五、结束语

本文首先对网络金融的基本特征进行阐述，分析了网络金融环境下我国商业银行的发展现状，例如，银行业务的创新性和多元性、更偏向于国际化和全球化、网银业务模式滞后、网银业务过于狭窄等，最后提出了在网络金融环境下提高商业银行竞争力的几点措施，如，加强技术创新、加强对网络金融的监管、改进营销手段等。

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10.16266/j.cnki.cn11-4098/f.2015.09.001