林旖旎 徐永良

摘要：瑞安民间借贷在快速发展的同时，也出现了大量的纠纷，甚至还出现了老板跑路、企业倒闭、借贷人自杀等社会不稳定现象。本文以深入调查为基础，从民间借贷的主体与形式、借款的来源与用途、借贷利率、借贷纠纷等方面，对瑞安民间借贷市场的现状进行实证分析，提出存在的问题，并从法律、监管、信用等角度探讨其原因。

关键词：民间借贷;利率;纠纷

一、引言

随着温州金融体制改革的推进，民间借贷正逐步走向合法化、阳光化和规范化。而市场经济较发达、民营化程度较高的瑞安市成为“金改”的首要试点，率先开展小额贷款保证保险试点，设立瑞安市民间借贷服务中心，为金融改革提供配套服务。但快速发展的瑞安民间借贷市场有许多不成熟的地方，无论是法律规范方面，还是风险监管方面，都存在值得人们深思的问题，尤其是2011年集中爆发了老板跑路、企业倒闭事件后，民间借贷纠纷也随之大幅增加。

国内许多学者对民间借贷的现状及存在的问题有一定的研究。在现状研究方面，吴国联（2011）调查了温州民间借贷市场，指出民间借贷规模庞大，利率处于阶段性高位。陈康康（2011）提出随着借贷规模的扩大，借贷人出现盲目追逐投资热点的特点。刘磊（2012）认为从2011年下半年开始，温州民间信用担保体系崩溃，民间借贷基本“休眠”。在问题研究方面，王新安（2013）指出民间借贷会增加企业的债务风险，极易引发纠纷。董玉华（2013）提出高利贷行业隐秘性强、难监管，资金流向容易导致产业空心化。

综合现有研究发现，国内学者对民间借贷的现状及存在的问题研究较多，但对问题存在的原因分析较少。本文结合文献和实地考察，从多个角度对瑞安民间借贷的现状进行实证分析，提出其存在的主要问题并分析成因。

二、瑞安民间借贷的现状分析

温州瑞安市作为民营经济较发达、民营化程度较高的区域之一，其民间借贷在总体上呈现平稳增长的趋势。近年来，市场对民间资本的需求不断增长，而供给基本不变甚至有减少的趋势，使得民间资本供不应求，这导致借贷利率有上升的趋势。借贷规模也越来越大，从过去的几万元扩大到现在的上百万元，约为正规金融机构发放贷款的1/3。为反映目前瑞安市民间借贷市场的现状，笔者结合文献资料和实地考察情况对瑞安市民间借贷的现状进行分析。

（一）瑞安民间借贷的主体与形式

瑞安民众的市场参与程度较高，借贷主体进一步丰富，借贷形式多样。80%的家庭和60%的企业参与了民间借贷活动，从过去局限于亲友邻里之间的资金互助借贷扩大到私营业主、城乡居民与典当担保公司之间的借贷。借贷形式呈现多样化发展的趋势，除了发生在亲戚朋友之间的互助直接借贷外，还有集资、呈会、典当、担保等高息借贷。借贷行为广泛遍及各行各业，逐渐形成“牵一发而动全身”的态势。

（二）瑞安民间借贷资金的来源与用途

瑞安民间借贷的资金主要来源于中小民营企业主和普通家庭的闲置资金。大部分居民将闲置存款投入民间借贷市场以赚取高于银行的利息;也有一部分资金来源于银行信贷，通过个人贷款的渠道间接流入民间借贷市场。

民间借贷资金的用途较多，既有生活消费、生产经营、项目投资等长期用途的，也有短期垫资、拆借周转等短期用途的，其中以生产、投资为主，用于生产经营及临时周转的占比达到50%以上。在2011年稳健的货币政策下，社会资金总体趋紧，短期垫资需求增加，社会资金拆借链条延长，转手环节变多，“空转”而没有进入实质领域的民间借贷资金有所增加。[1]但从2013年开始，瑞安民间资金被用于房地产、股市等投机活动有所减少，民间资金逐步回归理性，主要投向生产经营领域，用于扩大再生产。

（三）民间借贷的利率

民间借贷市场不是价格统一的市场，各子市场的利率价格差距较大。据瑞安市民间借贷利率监测点监测数据显示，2013年瑞安一般社会主体之间的普通借贷利率平均为12751‰，社会融资中介的放贷利率约为156‰，分别比去年下降0231和09个千分点。经实地调查发现，瑞安民间借贷市场的实际利率是根据借贷的具体情况而定的，不同的借贷途径和不同的主体之间的借贷利率是不同的，一般向亲朋好友借款的利率较低，约为8厘至1分5不等;而向小额贷款公司等社会融资中介借款的利率则较高，约是前者的15倍。有无抵押物的借贷利率也是不同的，在有抵押物的情况下，借贷利率为月息1分至1分5厘，而在无抵押物的情况下，贷款利率则高达月息3分至5分。

（四）民间借贷的纠纷

随着民间借贷活动的日益活跃，民间借贷纠纷也大幅增加。自2010年以来，瑞安人民法院受理的民间借贷纠纷案件的数量和标的额呈现快速增长趋势。特别是2011年下半年开始，民间借贷纠纷案件和案件标的额增长态势迅猛，2011年下半年收案1408件，同比上升4208%;收案标的额为937亿元，同比上升9757%。2012年1月至6月，民间借贷纠纷继续保持高速增长态势，受理案件2034件，同比上升51%;收案标的额为1698亿元，为上年同期的309倍。[2]

近年来，民间借贷纠纷的类型逐渐呈现多样化、复杂化的趋势，主要有借贷无借据、借据不规范、借贷无担保和高利贷、集资诈骗等非法借贷。但多种纠纷类型的背后不再是单一的借贷行为，而是以民间借贷为外衣，实则从事“非法集资”、“集资诈骗”等犯罪案件，甚至出现非法拘禁、斗殴和恐吓等暴力讨债行为。此外，一些不规范的民间借贷行为，如收款人与欠条出具人不一致等使得借款、还款事实模糊，一旦出现信用缺失、违约现象就会引起借贷纠纷，这致使民间借贷的纠纷案件逐年大幅增加。

由此可见，瑞安市的民间借贷活动较活跃，民间资本支撑着瑞安民营企业的与发展，也在较大程度上解决了瑞安市中小企业的融资难问题，但瑞安民间借贷在发挥作用的过程中也暴露出了很多问题。

三、瑞安民间借贷中存在的问题及其原因分析

（一）法律制度问题

我国目前还没有专门针对民间借贷市场进行全国立法，关于民间借贷的法律条文较零散，法律制度体系不完善，对合法利率的界定也不明确。这导致民间借贷行为存在较大的法律漏洞，缺乏法律制度的约束和保护。

最高人民法院下发的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》指出，民间借贷的利率可适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保护。[3] 而新出台的《温州民间融资管理条例》规定，民间借贷利率由借款人和出借人双方协商确定，国家对利率限制有规定，从其规定。[4]我国的法律对民间借贷合法利率的界定并不明确，民间借贷利率超过银行同类贷款利率4倍的部分是不受法律保护的，但这一部分未必就是高利贷。因此，在不合法放贷和高利贷之间还没有一个明确的法律界定，这个模糊点极易被不法分子利用，将借贷利率提高到银行同类贷款利率的4倍左右或超过一部分，进行非法放贷活动，赚取巨额利息差却又不造成犯罪，而如此高的利率会增加收益率较低、偿债能力有限的中小企业的破产风险，从而易造成金融风险，扰乱民间借贷市场的秩序。

（二）监管体系问题

民间借贷市场缺乏有效的监管体系。民间借贷市场是自发形成的，未制定完整的监管框架，缺乏相应的履职手段和监管权限，缺少有效的外部监督管理机制。中国银监会对民间金融的监管处于初步阶段，在监管主体、监管对象和监管规范等方面还存在问题。

监管主体不统一，多头监管造成监管标准混乱。民间借贷机构有些是由政府或银监局审批成立的，也有自发成立的，造成监管标准混乱、监管精力分散。目前小额贷款公司和担保公司的监管责任在地方政府，但具体由哪个部门负责，各地有所不同。而瑞安民间借贷服务中心是由瑞安市人民政府向温州市人民政府申请成立的，由瑞安金融办监管，引入部分政府职能部门，发挥备案监管作用。但其收取的咨询费、中介费使得借贷服务中心的成功率较低，这导致监管主体覆盖面较小，仍有部分民间借贷没被纳入监管范围。

监管对象分布广泛而分散，流动性强，难以集中管理。民间借贷的参与主体是普通民众，直接借贷隐蔽性较强，借贷资本的规模不同，借贷利率变动不稳定，难以统一监管。民间借贷的利率受市场需求、经济形势和银行政策松紧的影响较大，在经济不景气、银根收紧的背景下，银行信贷规模缩减，很多小企业难以从银行贷款，只能通过民间借贷来维持生存与发展，这导致了民间资本市场的旺需求，抬升了民间借贷的利率。利率在企业急需周转资金时上升，增加了企业的融资成本，过高的利率使企业难以度过困难期，赚得钱只够偿还每年的利息，这导致了瑞安的小企业发展缓慢，难以做大做强。

（三）信用风险

民间借贷存在借款者违约的风险。民间借贷主要发生在熟人圈内，出于对借款方的信任，借贷程序简略。一旦借款者违约，不规范的民间借贷行为就会产生较大的信用风险。民间借贷的信用风险受到多种因素的影响。

1民间借贷主体间的关系亲疏引起信用风险

借贷主体的关系通常分为两种，一种是借贷双方具较亲密的关系，一般是出于互助心理的亲属、同事和朋友等，此类借贷利率较低，信用风险较低，发生纠纷的可能性相对较小;而另一种是借贷双方互不相识，通过中介发生借贷行为，出借人出于牟利心理，多数是以合法的形式掩盖非法的目的，比如以本息合计方式还款或预先在本金在扣除部分利息，甚至高利贷、非法集资，此类借贷的利率较高，信用风险较高，极易引起借贷纠纷。

2民间借贷形式的不规范性引起信用风险

民间借贷行为中极少签订规范的合同，通常只有简单的欠条或借据，仅注明借款人、借款金额和借款时间，而没有借款期限、借款用途、借款利率、还款方式等相关要素，甚至有些在发生资金转移行为时仅以口头协议的方式订立。这些不规范的民间借贷行为增加了信用风险，一旦出现信用缺失、违约现象就会引起借贷纠纷，但会因手续不完备、借贷不规范而无法得到法律救济。

3民间借贷担保方式的约定不明确引起信用风险

民间借贷的担保分为保证和抵押，借贷双方一般将其作为借据中的一项条款来处理，但在有保证人的情况下往往只让保证人签个字，也没注明是保证人还是见证人，有的虽写明了“担保人某某某”，但未注明具体的权利义务。而在约定抵押物时，占多数的是房屋和机动车，但这两种抵押物很少有人进行抵押登记。约定不明确的担保方式增加了发现信用风险的可能性。

（四）高利贷风险

瑞安民间借贷中高利率问题较突出，部分过高的利率易转化为高利贷，利率越高，高利贷风险越大。高利贷行为日益隐蔽化、专业化，信息不透明程度高，难以监测，加大了政府监管的难度，对民间借贷市场秩序造成一定的破坏。

银行存款利率较低，甚至实际存款利率为负利率。而相对于利润较低的制造实业，放高利率的贷款能够快捷地实现“钱生钱”的资本增值。由于资金掌控者的趋利性，高利率的民间借贷成为瑞安人投资的首选，导致民间借贷市场投资的旺需求，给高利贷提供了一个不断滋生的机会。

经过分析发现，并非所有的高利率贷款就是高利贷，在许多民间借贷行为中，人们会把利率控制在4倍以内或者4倍左右，采用利息一次从本金中扣除的方法，如贷1000万，实际提走900万，但贷款人需要归还1300万，所以很难从合同中发现高利贷。[5]而我国对于高利贷的上限界定并不明确，这个法律漏洞会被一些不法分子所利用，他们为了赚取高额的利息差，以担保公司或小额贷款的名义，从事高利贷活动，这种没有法律规范的高利贷就是以借贷者“跑路”或“自杀”的悲惨方式来谢幕。

参考文献：

[1]  吴国联对当前温州民间借贷市场的调查[J]浙江金融2011，（8）：

[2] 陈晓洁当前瑞安民间借贷市场的调查与思考[J]《经济师》2013，（1）：31-32

[3] 最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见1991

[4] 李有星等温州市民间融资管理条例2013

[5] 董玉华中国民间借贷的现状、问题及出路——以温州、鄂尔多斯为例[J]《中国农业银行武汉培训学院学报》2013，（1）：2-12