中国商业银行发展模式的问题与改革研究

2014-10-27贾少颖

北方经贸 2014年9期

贾少颖

摘要：深化金融体制改革，完善金融市场体系，是中共十八大确立的金融体制改革的方向目标和任务。2012年以来，面对全球经济复苏缓慢，国内经济放缓，利率市场化提速，直接融资快速发展等复杂的外部环境，中国商业银行坚持战略转型，完善经营机制，加强科技创新应用，规范理财业务发展，积极探索资本工具创新，有序参加资产证券化试点，同时提升综合经营协同能力，稳步实施国际化发展，在诸多方面取得了新进展。

关键词：中国商业银行；发展；金融市场；利率市场化

中图分类号：F832.2 文献标识码：A

文章编号：1005-913X（2014）09-0170-03

一、引言

随着加入世界贸易组织的过渡性保护期的结束，我国商业银行已全面对外开放。外资银行正逐步为中国居民提供全方位的金融服务，我国金融系统所赖以保障安全的对外封闭和对内垄断的格局被打破，外资与中资银行正在公平，对等的基础上展开一场激烈的竞争。2008年经济危机后，至2012年，全球经济复苏缓慢，国际政治经济摩擦不断，大宗商品价格波动加大，欧债危机持续蔓延。中国经济在稳增长，调结构，惠民生的组合政策作用下，遏制了逐季下滑的态势，增速趋稳。在过去的2013年，中国商业银行面临的经营环境复杂多变，但总体趋于稳定。

二、中国商业银行的发展历程

新中国成立以后，我国在计划经济体制下形成了由中国人民银行领导的统一银行体系，使中国人民银行成为办理存款，贷款和汇兑业务的商业银行，而且还担负着国家宏观调控职能的中央银行。文化大革命结束以后，我国的银行体系重新开始恢复和重建。1978年中国共产党十一届三中全会以后，开始全面纠正错误。从1977年至今，我国商业银行的发展大致可以分为以下几个阶段。

（一）重建体系阶段（1977——1986年）

1978年3月中国人民银行总行恢复了他的独立部级单位的地位，但是，其所担负的商业银行与中央银行的双重职能并未改变。从1978年开始，恢复了主管农村金融业务的中国农业银行，从中国人民银行中分设出了主管外贸信贷和外汇业务的中国银行，又从财政部中分设出了主管长期投资和贷款业务的中国建设银行。

在1983年国务院发文明确规定中国人民银行专门行使中央银行职能，同时决定成立中国工商银行，接管了中国人民银行原有的信贷和储蓄等商业银行业务。1985年人民银行出台了专业银行业务可以适当交叉和“银行可以选择企业、企业可以选择银行”的政策措施，鼓励四家专业银行之间开展适度竞争。

（二）改革攻坚大发展阶段（1986年至今）

1997年年中发生的东亚金融危机，对我国的金融业敲响了警钟，商业银行的风险防范问题受到严重关切。一是在信贷方面的融资仍具有很强的计划经济成分。二是国家政府对银行的运营发展干涉很多。三是银行的管理层往往从其自身利益最大化出发，一方面热衷于扩大扩张机构与规模。另一方面则倾向于增加银行自身的费用支出，导致银行的利润下降，第四是内部管理比较薄弱，缺少行之有效的风险措施。

2002年我国经过长达15年的艰苦谈判终于加入了世界贸易组织。在金融业开放的同时，外国资本的进入对我国银行业威胁很大。我国商业银行面临着竞争能力较差、不良资产较高、资本充足率低的严峻挑战，所以我国政府决定进一步加强对商业银行的监管，推进商业银行的改革。21世纪的金融业将为客户提供个性化的优质服务，我国的商业银行本着以客户为中心，打破过去传统的概念和动作方式，广泛的用电子计算机技术和先进的信息技术和设备，建立集约化、科技化的现代商业银行经营管理模式。我国商业银行实施更加多元化的经营战略，进入了挑战与机遇并存的新时代。

三、中国商业银行经营环境

（一）国际环境复杂，世界经济缓慢复苏

2012年以来，全球经济缓慢复苏，国际政治经济摩擦不断，大宗商品价格波动加大，欧债危机持续蔓延。发达经济体经济增长公化。美国经济在2012年全年实际GDP增长速度有所加快，通胀、就业形势也略有改善，但经济依旧缺乏强劲复苏的动能。欧元区经济再度陷入衰退，日本经济增速大幅度下滑。

（二）国内金融市场运行稳健，货币市场利率回落

第一，2012年，中国货币市场利率逐步走低，交易量大幅增加。货币市场流动性由紧张向宽松转变，市场的利率缓慢走低。

第二，国内的股票市场结构性的慢牛行情渐渐形成，期货市场将迎来大的发展。人民币汇率总体出现小幅度升值，国内市场对美国经济增长前景乐观。

四、国内五大商业银行的发展模式

（一）国有五大商业银行发展概述

国家通过中央汇金公公司，财政部代表国家出资、引进投资者和境内外上市等多种举措。在2012年末，工农中建交五大商业银行的股东中，国家股所占比例明显下降。与此同时，中央汇金公司、财政部代表国家履行出资人权力并向五家银行派驻董事，大体上解决了长期困扰大型商业银行的产权主体虚置的问题。

为了探索市场化治理模式。一是不断强化股东大会职能，明确股东大会的最高权力机构地位，加强股东权益保障，努力保证全体股东行使职权。二是决策机制及程序进一步明确和规范。三是监督机制建立。独立董事和外部监事被引入董事会和监事会。四是董事会战略决策能力增强。董事会下普通设立专门委员会，提高战略决策和控制能力。五是深化人力资源管理体制和激励约束机制改革。建设银行，工商银行等都出台了人事激励机制改革方案。中国银行以实施人力资源改革为着力点，取消行政级别，推动公开竞聘和双向选择。

（二）建设银行

建设银行是我国管理固定资产投资的专业银行。中国建设银行成立于1954年，建设银行成立的基本背景是，我国开始执行发展国民经济的第一个五年计划，以建设156项重点工程为中心的大规模经济建设在全国陆续展开，为管理好巨额建设资金，建设银行应运而生。中国建设银行以为客户提供更好服务，为股东创造更大价值，为员工搭建广阔的发展平台，为社会承担全面的企业公民责任为使命。以市场为导向以客户为中心作为银行发展的经营理念，注重综合素质突出业绩实效的人才理念。

1994年末，建设银行先后对资金管理体制、信贷管理体制、财务管理体制和会计核算体制进行或正在进行一系列重大改革，总行和一级分行集中调度、统一调度和经营资金的能力增强，财务会计制度进一步向国际准则靠近。同时建设银行还对客户经营战略和区域经营战略进行重新定位。建设银行因此取得了更快的发展和更好的经营效益。2004年，各方面日趋成熟的建设银行先于工商银行、农业银行与中国银行一起率先成立了股份制商业银行，体制的改变使建设银行似蛟龙出海，在激烈的市场竞争面前大展宏图，首先从先进国家引入了战略投资者，实现股权多元化，完善公司治理结构。同时，将继续全面推进各项管理改革，促进绩效进步，高层管理的目标按照“三会分设、三权分开、有效制约、协调发展”的原则，建立科学高效的决策、执行和监督机制，确保各方独立运作、有效制衡，努力把中

国建设银行股份有限公司办成一家资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好的现代化股份制商业银行。

近年来，建设银行高度重视和积极应对互联网金融的挑战，稳步推进互联网技术与金融业务的深度融合，在“善融商务”、电子银行、电子支付业务、“E商贸通”、电子政务“网上招投标”等互联网金融发展方面，做了一些有益的实践和创新，取得了较好的进展和实效。

在业务模式的创新上面建设银行也走在了发展的前列。比如中国建设银行在温州的分行就创新中小企业业务发展模式。一是根据建总行模式的整体设计思路，成立了专业化的中小企业经营中心。该中心配备了受理、审查、审批、风险管理等一系列的专业人员，形成了一个能为中小企业提供优质、快速金融服务的“信贷工厂”，采用流水线作业方式，实行客户营销和贷款管理相分离、中后台业务集中化、标准化操作的业务运作模式，提高审批效率。二是综合温州地区的物理距离、客户市场等情况，对“信贷工厂”模式实施流程再造。在基层网点成立了58支专业中小企业服务团队，推动专业化经营模式向纵深发展。以更加贴近企业，更好服务企业，简化业务流程，提高业务效率。

五、国内中小股份制商业银行发展模式

近年来，全国中小股份制商业银行加强全面创新，理财信用卡等业务，资产负债获得高速增长，而利润增速的放缓，贷款不良额和不良率两者都升高，但风险是可控的。在2013年，全国中小股份制商业银行资产负债的增长速度放缓，风险控制的压力会比较大，又进一步加大养老金，资金托管结算等业务的发展。

（一）股份制商业银行发展模式概述

商业银行的股份制决定了其自负盈亏自担风险的特点。具有良好的激励与约束机制、较高的市场灵敏度和金融服务效率和创新能力，着重为中小企业提供便利和服务。发展迅速，业务量大比例增长，经营品种不断增加，新的经营网点也不断开设，一些正在进行全国性的布局。但相比资产规模的迅速扩展，资本金不足已经成为制约其发展的重要因素。其他问题如产权结构不合理，地方政府对银行的参与过度，股权过于集中，国有企业持有股权比重过大等问题也渐渐凸显出来。相对于国有控股商业银行，全国性中小股份制商业银行经营管理的规范性相对弱一些，监管加强使得这些银行手续费及其他服务性收入受到较大影响。

全国性中小股份制商业银行致力于构建富有成效的小企业金融专业化运营模式，创新业务产品，加强风险控制，不断提升对小企业的金融服务水平。积极探索新的小企业经营模式，深化小企业金融服务。一是部分全国性中小股份制商业银行将小微企业金融服务划入零售银行业务条线。二是创新推出“平台金融”业务模式，专门服务小微企业。三是创新小微客户组织形式，组建小微企业城市商业合作社。加快推进多层次小企业专营体系建设。

（二）深圳发展银行

深圳发展银行股份有限公司（下简称深发展），在中国是第一家向社会公众公开发行股票且上市的商业银行。深发展在1987年12月22日正式宣告成立。2012年6月14日，深圳发展银行正式公告，深圳发展银行已完成吸收合并平安银行的所有法律手续，深发展和平安银行已经正式合并为一家银行，深发展作为深圳第一家上市公司和全国最早的股份制银行，二十余年的发展，深发展实力明显增强，成为了一家在深圳、北京、杭州等22个发达城市设立了近300家分支机构的全国性商业银行，在北京、香港设立办事处，并和国外很多国家和地区的600多家银行建立了代理行关系。2004年，深发展又引进了国际战略投资者——新桥投资集团成（美国），成为国内首家外资是最大股东的中资股份制商业银行（来源“深圳发展银行官网”）。

2005年以来，深发展将零售业务作为战略转型的方向，坚持以客户为中心、创新产品和服务，构建起了零售银行的产品和服务体系。信用卡业务继续推行环保、时尚的核心价值定位；在房地产调控政策密集出台的情况下，个人贷款业务继续调整，增加高收益业务的比例，积极拓展个人经营性贷款。同时，在多领域展开与中小金融机构合作，获得多项业务资格，金融产品链进一步延伸，还在国内率先建立了财会、信贷、稽核垂直管理体系，积极引进现代企业人力资源管理体系。在系列改革措施的推进下，深发展不断完善公司管理结构，提升科学决策能力，全面加强风险控制，资产质量显著提高，资本实力明显增强。深发展凭借持续的创新能力，各项业务取得了快速的发展，2010年深发展在国内20个发达城市设立了303家分支网点，并在北京、香港设立代表处，与境外600多家银行建立了代理行关系（来源“深圳发展银行官网”）。

六、建设银行与深圳发展银行发展模式比较

（一）建设银行与深圳发展银行发展模式的相同点

建设银行与深圳发展银行双方都立足于客户，以市场为导向，以客户为中心，积极发展业务。建设银行与深圳发展银行双方都注意市场反应，注重自已产品与服务创新机制的运作。

（二）建设银行与深圳发展银行发展模式的不同点

建设银行计划将资源集中用于目标客户、产品和重点区域。建设银行加强与大型企业客户的传统良好关系，关注电力、电讯、石油和燃气以及基础设施等战略性的龙头企业，以及与主要金融机构和政府机关的传统良好关系，并选择性地发展与中小企业客户的关系。在个人银行业务方面，大力提高来自高收入个人客户市场的收益，同时通过提供更具成本效益和规模经济效益的产品，巩固大众客户基础。其次，建设银行发展批发和零售产品，专注中间业务，包括支付和结算服务、个人理财业务和公司财务管理。并且建设银行对开发新的业务持有非常高的积极性，积极发展本行的个人银行业务，专注住房按揭和储蓄产品多样化，并建立业内领先的信用卡业务，这也是建设银行发展的独到之处。建设银行重点发展长江三角洲、珠江三角洲和环渤海地区等经济较发达地区市场的主要城市，并加快发展中国内陆省份的省会城市。

2005年，深发展获得离岸网银业务资格，为公司客户搭建起跨时空、全方位的银行服务体系。而且经过多年的积淀之后，2005年，深发展开始了向零售业务的全面转型之旅。财富管理中心、个人贷款中心、汽车融资中心、信用卡中心、客户服务中心，构建了深发展零售银行全方位的产品和服务体系。立足于提供全方位的优质金融服务，深圳发展银行与客户建立了稳固长久的合作伙伴关系。从国有企业到民营企业，从基础建设到高新技术产业，深圳发展银行伴随着中国经济发展的脉搏稳步前进。

七、展望

商业银行有两种经营模式：分业经营和混业经营，每个模式都有自己不同的代表如分业模式的代表是英国，混业模式的代表是德国，但是在在不同的历史时期，两种模式的作用是不同的。混业和分业两种模式都各有利弊，我们不能单纯的说哪个更好或者更有优势，而是要要审时度势，根据当下的国际环境和国家自身发展来选择合适的经营模式。1993年以前中国为了追求经济的高速增长，模仿欧洲大陆实行混营模式但出现了金融混乱局面，导致了国家出台商业银行法规定禁止混业经营，因此1993年以后到今天都是分业经营。但是随着我国加入WTO，顺应经济全球化的趋势不可阻挡，这就要求我们不能一直停留在分业领域里面，而是应该顺应大势，慢慢从分业过度到混业。

当今世界发展的大趋势是混业经营，中国作为走在前面的发展中国家，更应顺应历史发展的潮流，加快改革步伐，做好向混业经营转变的准备。在新的发展环境和市场格局下，国内商业银行应重新审视自身的优势和不足，构建新的发展模式。

总体来看，通过在传统商业银行基础上的不断拓展和创新，未来银行新的发展模式正在形成，其功能定位、盈利模式、业务模式都将发生巨大变化，这是商业银行根据新的市场资源和经营环境做出的重要突破。

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