●尹文超

浅谈“钱荒”下商业银行教育培训管理改革

●尹文超

文章首先就2013年6月爆发的“钱荒”这一经济热点进行了原因阐述，结合当前我国商业银行教育培训管理体系的现状，提出了我国商业银行应如何进行教育培训管理体系改革，并以此为契机，有效解决当前培训工作中存在的困境，为今后银行业务的发展提供更有效的支持，从而促进银行效益的提升。

“钱荒” 商业银行 教育 培训管理改革

一、爆发“钱荒”的原因

2013年6月，我国诸多一向资金雄厚、财大气粗的商业银行几乎同一时间喊缺钱，纷纷大举向储户借钱、向银行同业借钱。一时间商业银行对外发行的理财产品收益率一路飙升，有的甚至年化收益率逼近7%。银行间隔夜头寸拆借率一下子飙升578个基点，达到13.44%，银行间7天质押回购利率最高曾达到18%，为近10年来最高水平。而其它各期限资金利率全部迅速攀升。这轮“钱荒”本来是在我国商业银行体系内萌生的，但随着资本市场的传染性，流通资金相对不足的危害被进一步放大，“钱荒”现象全线大规模爆发，致使整个实体经济都受到了一定的影响。此次我国商业银行大规模爆发的“钱荒”主要有以下四方面的原因：

第一，过度的期限错配、疯狂的同业行为，终究成为2013年6月“钱荒”的始作俑者。通过货币市场为迅猛发展的同业资产筹措资金，是银行在扩大同业资产经营过程中的必然选择。存款业务市场格局相对稳定，短时间内难以有效提高。为了应对迅速提高的同业资产规模，借助同业资产在货币市场上进行融资操作，是便利的操作。而能够为银行迅速筹集资金的货币市场，在中国现阶段就集中表现为同业资金市场和短期理财市场的快速发展。随着监管的规范和货币投放因“热钱”消停而突然减速，货币市场上“钱荒”现象就立即爆发。

第二，短借长贷，银行资产负债期限的误配。我国的金融体系以银行间接融资为基本特色，在这种格局下，全社会的储蓄主要以存款的方式集中于银行体系，相应地，全社会的投资也主要由银行贷款来支持。逐利心态使银行在流动性泛滥的情况下大举放贷，“短借长贷”现象尤为严重。用流动性很强的储蓄来支撑流动性很弱的中长期贷款毕竟有其限度，而部分地方政府对项目运作管理不善，只能举新债还旧债。一旦经济下行，地方政府就会陷入还债焦虑，而银行的业务空间随之变得狭小。一旦出现银行存款期限缩短或者银行贷款方面出现期限拉长的趋势，银行资产负债期限的误配就会使得银行积累大量的资金流动性风险。

第三，逐利行为致使资金流向美国。随着近年来美国经济的逐渐复苏，世界资本开始大大加大对美国的关注，许多国家纷纷把资金投向美国，以获取收益。中国，当然也不会错失良机。2013年上半年，我国银行结售汇余额逐月下降(2月份由于季节性因素除外)，从2012年12月的509亿美元下降到2013年5月份的104亿美元。

第四，为达到监管考核要求，我国商业银行大量补充外汇头寸，造成银行间资金紧张。迫于在2013年6月实施的《关于加强外汇资金流入管理有关问题的通知》的考核压力，我国许多商业银行为了达到该条例中规定的外币贷存比考核标准，不得不提前开始大量购买美元用以补充银行的外汇头寸。我国商业银行的这一作法致使人民币可用流动资金急速减少，同时也使得银行间资金的紧张状况进一步加剧。

二、“钱荒”下我国商业银行教育培训管理现状及问题

随着经济金融形势的不断变化，金融脱媒和利率市场化步伐加快，我国银行业金融生态环境发生了前所未有的变化。尤其在“钱荒”状况下，传统的银行业发展模式面临严峻挑战，经营转型已成为银行业改革发展的“主旋律”。银行的转型发展离不开具有高素质的员工，因而商业银行教育培训管理改革也迫在眉睫。

1.商业银行教育培训管理现状。随着科技的发展，我国商业银行教育培训方式和培训手段更加多样化。通过借助网络、多媒体等高科技设施，由以往的单一面授方式逐步发展为网络互动培训、远程视频教学。但是新近一项针对商业银行的培训效果的调查结果表明，认为培训对改善员工绩效作用“非常大”的组织机构只占3%，大部分员工认为培训结果对成员晋升没有太大的影响。自2008年美国爆发次贷危机以来，我国商业银行的效益也受到了很大冲击，因而在培训教育方面的经费大大缩减，而“钱荒”问题的爆发则不仅导致培训经费进一步缩减，一些刚性需求的培训项目也受到了影响。据笔者了解，很多商业银行甚至是培训经费向来充裕的国有银行如交通银行等，与往年不同，2013年年底取消了中级职称证书的资金奖励。

2.商业银行教育培训管理存在的问题。虽然我国商业银行教育培训管理较以前有了很大发展，但在肯定成绩的同时，也不能忽视我国商业银行教育培训管理工作中仍有很多不足。首先，针对岗位条线进行培训，致使专业知识不全面。我国商业银行教育培训管理主要是把员工按照所从事的岗位分为不同的条线，比如营运条线、个金条线、公司条线、风控条线等，针对不同的条线进行基本的岗位知识培训。当前这种培训，由于缺乏科学合理的规划，致使员工无法跨条线进行学习，专业知识不全面。其次，培训内容专业针对性弱，对实际工作指导意义不大。培训内容大多是比较浅显大众的经济学、金融学、心理学、管理学等基础知识纲要辅导，一门课往往大部分时间在介绍基本概念、术语，而鲜有就当前经济形势下行业热点和分析，比如银行贷款定价、理财产品研发、期限结构配置等方面的培训课程极少。不能针对行业形势和经济环境变化而及时更新培训内容。内容过时，实战指导性不强，对员工专业素养提升帮助不大。第三，就商业银行员工风险防范意识方面的培训力度不够。因培训课程内容较浅显，知识内容与实际运用脱离，更没有及时作到更新，对员工风险防范意识的培养力度不够。尤其是“钱荒”所造成的流动性风险、信用风险和声誉风险方面的培训少之又少。第四，未关注被培训者的需求，致使我国商业银行培训难以达到应有的效果。现行的培训模式往往是由培训者为主导，培训者认为被培训者需要相关方面的教育培训，继而强制要求被培训者参加课程辅导。无论是培训内容、培训方式还是培训结果考核评估，均是出自培训者的意愿，而接受培训的员工的真实需求一直被忽视。这样往往最后导致培训流于形式，难以达到应有的效果。

三、应对“钱荒”加强银行教育培训管理的对策

“钱荒”对我国商业银行资金流动性的边际承受能力进行了巨大的冲击，同时对银行系统的稳定性进行了巨大的破坏，最终对我国整个银行体系造成了难以挽回的信誉影响。因此，我们应结合当前的经济环境和行业形势，系统地梳理工作中的不足，大力推进我国商业银行教育培训管理改革势在必行。

1.提升商业银行员工对银行风险的认知和防范能力。2013年的“钱荒”为商业银行带来了一系列的冲击和危害，流动性风险、信用风险、声誉风险等多种风险几乎同时爆发。因资本市场是一个密不可分、紧密结合的整体，“钱荒”的危害由此波及至整个资本市场，继而冲击了实体经济的正常运转。因此，我国商业银行在教育培训管理中应将提高员工对银行风险的认知和防范能力这一课题视为重中之重。增加相关培训项目和教育课程，对考取了银行风险国际认证证书如FRM，ICBRR的员工给予相应的物质奖励。定期对银行风险案例以内部文件形式下发以供员工学习讨论，鼓励员工以读后感、演讲比赛等形式进一步加深对风险的认知。

2.加快商业银行理财产品研发人才的培养。“钱荒”伴随着利率市场化的冲击，对于商业银行来讲，惟有通过以经营转型实现传统存贷业务为主向、以非信贷业务为主的多元收益结构的艰难转身，才能在激烈的竞争中立于不败之地。随着金融市场的发展及利率市场化的加快推进，银行理财产品需要从投资标的及产品收益设计等方面进行创新，应加强培养银行理财产品研发人员，尤其是擅长设计结构性理财产品以及擅长投资资产证券化、处理金融衍生品等创新投资标的人员。

3.加强商业银行员工期限结构、贷款定价能力的培养。随着存款市场的发展，银行融资性表外业务不断增加，再加上银行间融资具有成本低、方便快捷的优势，银行往往更愿意借助同业融资来的短期资金去换来一个好看的季末业绩报表。长期以来，很多商业银行更倾向于利用短期不断滚动的低成本的融资资金来对接能带来丰厚收益的长期投资。因而，我国一些商业银行资产负债和期限结构均不合理，流动性风险凸显。此外，银行有很大一部分长期贷款均以相当优惠的价格贷给了当地政府或者政府扶持企业，更加重了银行资金流动性风险隐患。本轮“钱荒”提醒我们，应大力优化资产结构调整，提高风险定价能力，加强商业银行员工期限结构、贷款定价能力的培养，合理平衡流动性、安全性和效益性三者之间的关系。保持稳定的盈利水平，推动银行可持续发展。

[1]田俊荣，欧阳洁.银行间市场为何闹“钱荒”[N].人民日报，2013.6.24

[2]林采宜.市场为什么闹“钱荒”[N].第一财经日报，2013.6.21

[3]黄勋敬.金融危机背景下的商业银行培训体系建设[J].金融管理与研究，2009（6）

[4]李玉婷.中国商业银行流动性风险管理的现状与对策[J].济研究导刊，2010(16)

[5]肖新莲.刍议我国商业银行经济资本管理[J].现代商业，2006(36)

[6]吴兰友.治“钱荒”需理顺资金价格[N].海金融报，2011

（作者单位：山东大学经济学院2011级本科 山东济南 250100）

（责编：若佳）

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