移动支付狼烟四起，未来谁主沉浮？

2014-06-09作者金峰

通信世界 2014年12期

关键词：声波支付宝二维码

作者 | 金峰

移动支付狼烟四起，未来谁主沉浮？

作者 | 金峰

近年来围绕移动支付的战争正逐步展开，而近日中移动为具备移动支付功能的终端提供一定额度销售补贴的消息又引发了业内对于移动支付的关注，未来移动支付的发展模式如何？受到哪些因素的影响？能否走向普及？

4月22日至23日，中国通信协会主办的“2014年第六届中国移动支付产业论坛”在京召开，本届论坛的主题是“互联网时代的移动支付”，来自金融行业、互联网行业、运营商行业等业界代表，针对移动支付所涉及各类问题进行了探讨。

事实上，近年来围绕移动支付的战争正逐步展开。最早是代表金融行业的中国银联，与运营商（主要是中国移动）之间关于NFC标准的争夺。在中国移动逐步放弃自有RF-SIM标准，以及支付宝等互联网公司逐步推出基于二维码、声波等方式的支付后，移动支付领域变成了NFC与新型支付方式之间的争夺，其中前者以金融机构与运营商为代表，后者则以各类第三方支付公司为代表。各方都在努力，推动各自方案的普及，如支付宝成立移动支付安全联盟，财付通牵头召开二维码支付标准研讨会，中国移动将为每台NFC手机补贴30元……

移动支付涉及三大核心问题，各方案优势侧重不同

笔者认为，一种移动支付方案的普及，关键需要解决三大问题，而目前各类方案的优势侧重也不尽相同。

首先是资金的安全性。一旦涉及到和钱相关的领域，安全性自然是排在首位的。对服务方而言，这是生存与死亡的问题；对用户而言，这是使用与不使用的问题；对于监管者而言，这是允许与不允许的问题。而支付方式的安全与否，是需要经过时间检验的，尽管任何一种方式，都有安全的问题，这就需要看安全问题的多少，服务方能否应对这些安全性问题，以及用户是否信赖服务方。

在安全方面，到目前为止，金融机构与运营商所提供的NFC方案还是具有一定优势的。笔者无法从技术上判断NFC支付方案，与二维码、声波等新型支付方案的优劣性，但是可以认为，金融机构与运营商管理用户资金已经有数十年，甚至上百年的历史了，用户（尤其是一些保守型用户）还是相信他们能够管理好资金，相信他们能够有效面对安全性问题，甚至相信，他们背后有政府信用的担保。

其次是支付的快捷性。移动支付的场景有两类，一是远程支付，如支付公用事业账单等，这相当于在线购物的模式，惟一的差别是，用户可以通过手机摄像头扫描条形码；二是近场支付，也就是面对面的支付，相当于直接支付现金，或者用移动POS机进行刷卡消费。

在以上两种支付场景中，无论是NFC的方式，或者是二维码、声波等新型方式，均在争夺近场支付的市场，而远程支付的场景，各服务方的方案基本无本质差别。就近场支付方案而言，笔者认为，快捷性是必须考虑的问题，如果支付速度很慢，不如直接使用现金支付，或者通过手机客户端进行在线转账。

在绝大部分的场景下，各类方式的支付速度基本相同，但在某些特殊场景下，速度会有差异。一是在极高速的支付模式下，如公交卡刷卡支付，NFC的速度将会领先；二是在无数据网络的情况下，二维码、声波等新型方式将无法完成支付，而NFC方式则可以完成支付；三是在NFC的钱包内余额不足的前提下，支付的速度将慢于开通了快捷支付的二维码、声波等支付方式。

最后是普及的便利性。贯穿线上与线下的支付，离不开产业链的支持，包括终端、商家等。基于此，支付宝等公司推的二维码、声波等方式将更为便利，毕竟其只是依靠现有的智能终端，就可以让用户使用，而对于商家部署，最简单的方法，也就是在商家的智能终端上，安装一个应用，这样普及是非常快的，如今年年初的打车软件之争。而NFC的方式，若要普及，则需要用户终端支持（或者更换支持NFC的SIM卡），同时商家也需要布设支持NFC的终端，其难度可见一斑。

政策决定移动支付走向

解决上述三个问题，只是让市场的参与者具备了竞争的能力，但能否参与竞争，则取决于政策是否允许。3月13日，央行支付结算司下发了《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码（二维码）支付业务意见的函》，暂停了线下的二维码支付，而何时能够解禁，尚无定论。

从表面看，是出于安全原因，毕竟二维码等支付方式的安全与否，尚未得到深入的检验。但背后深层次的原因，则在于国内金融机构裁判员与运动员的双重身份。支付宝等公司所推出的移动线下支付，并不能带来太多资金流的增量，相反却是从资金流转过程所产生的收益中，硬生生地切走了一块蛋糕，相当于使其利益受损。但是在未来，相应的限制将会被取消，毕竟市场化是不可逆转的趋势，而这只是一个时间问题。