变革、战略、发展
——推定全损给汽车维修行业带来的新机遇

随着中国汽车保有量的不断增加、车辆保险行业的快速发展，车辆出险后的理赔工作量也越来越大。中国汽车售后市场存在着一些特定情况：4S店变相垄断维修市场、维修行业技术水平参差不齐、高“零整比”以及保费市场化不完善等。种种因素在导致车险承保市场不断扩大的同时，也使车辆出险后的理赔维修成本居高不下，车险行业出现整体利润与发展规模极不相符的格局。如果不寻求突破，最终将损害车主和被保险人的利益。近年来，越来越多的保险公司开始将“推定全损”作为理赔减损的重要手段，下面就让我们来同共探究一下这背后的原因。

推定全损给保险公司理赔工作带来了什么影响？

事故车辆推定全损指的是当被保险车辆的预估损失与该车辆实际价值比达到一定比例时，保险公司和车主可以协商提出由保险公司按照车辆的实际价值全部赔偿给被保险人，车辆残值权益归属保险公司处理。

目前，中国4S店在整体维修市场中所占份额较大，维修成本相对比较高，这给保险公司理赔工作带来很大的压力。尤其在事故车辆的维修方面，维修配件、维修工时、维修工艺等4S店的成本很高，通常其综合维修费用会超出专业事故车修理企业30%～50%。因此，保险公司为保障被保险人(车主)的利益，当预估修理费用接近车辆价值的50%时，可以采用推定全损的方式，将事故车辆残值部分交给专业公司去处置。这样做不仅使保险公司直接减损，并且大大缩短了理赔周期、提高了客户满意度。在保险公司内部流程管理方面，由于推定全损的推进，重案可以减少人员投入、流程清晰透明、案件处理周期缩短、大大减少管理成本，从而也能起到间接减损的作用。因此，目前推定全损这种处理方式在车辆保险理赔中越来越多地被运用，受到保险公司和车主的普遍认同。

推定全损在国外保险理赔市场中状况如何？

推定全损在北美保险行业的运用已有近三十年的历史，目前已经形成比较合理规范的格局，几乎所有北美保险公司都会将推定全损的车辆委托专业拍卖公司通过拍卖的方式进行处理，年处理量超过300万辆。

在美国，这方面业务做得比较好的有两大公司，一个是“IAA”，另外一个是“Copart”。这两家公司均以事故车的拍卖、处置为主业，在全美有高于150个车辆保全的地点，每年各能处理一百万辆以上的全损事故车辆，他们处理的车辆几乎都来自于保险公司和大型的汽车租赁企业。在北美，这样的商业模式从20世纪80年代初期出现，一直到汽车保有量达到一定规模的时候才真正进入快速发展阶段。北美的相关市场环境、法律法规、操作流程都非常规范健全。通过车辆推定全损，保险公司、被保险人(车主)、车辆维修企业三方共赢，这样良好的业态非常值得中国同行借鉴。

推定全损对事故车修理行业有什么影响？

保险行业的创新将会带动维修行业的不断进步。众所周知，保险公司一直依赖于4S店贡献的保费资源，同时也受制于4S店，被要求交换维修资源，4S店以高额维修费用赢取高额利润。这种不合理的商业模式会使保险行业处于长期被动运营的状态，并将高额承保成本转嫁给车主，变相损害被保险人(车主)的利益。推定全损能合理打破4S店对维修资源的垄断，增强保险公司在与4S店博弈过程中的话语权，使有限的维修资源得到更合理的再分配，促进整个维修行业的健康发展，从而使维修行业更好地服务于保险行业，促进保险理赔工作健康可持续性发展，更好地服务于广大车主。

随着推定全损工作的推进，更多的维修资源将向社会修理厂开放。这就要求汽车维修行业监管部门加大管理力度；车辆安全检测部门尽心尽责做好安全检测认证工作；维修企业需要在提高自身维修水平的同时诚信经营，在逐渐合理化的维修市场中占领先机。全损车辆在经过维修后将再次流通，进入二手车市场，或通过拆解进入零部件流通市场，所有车辆维修、维修后销售以及拆车件流通销售都必须建立在诚信经营的基础上才能顺利发展。相信保险行业的创新最终会带动维修行业的不断进步。

推定全损对汽车零配件市场有什么影响？

由于中国国内汽车行业存在高“零整比”，越来越多的企业在从事事故事维修作业的同时，开始考虑专业从事车辆拆解工作。事故车拆解后的有效部件进入维修市场后，其价值会更大。同时，合理地运用拆车件进行车辆维修可以进一步减少维修成本，有利于环保和废旧资源的再利用。保险公司通过推定全损将更快地向拆车件行业输送资源，于此同时，得益于拆车件行业的发展，可有效降低维修成本，更好地回馈广大车主。事实上，在事故车拍卖成熟发展的北美市场，相当比例的事故车经拍卖后进入了拆解流程，拆解出的配件经过分类、翻新、检测后作为拆车件重新进入流通市场。拆车件以其经济环保等特征在汽车维修市场得到越来越多的应用，已经成为汽车零配件市场的一个重要组成部分。

事故车网络拍卖平台在产业链中发挥的作用是什么？

由于车辆推定全损后存在后续工作的衔接和安排，包括车辆保全、快速处置、残值最大化、过户追踪等，引进第三方专业服务机构显得尤为重要。目前，越来越多的保险公司开始在各自系统中推荐用拍卖的方式处置全损车辆，其原因如下所述。

1.拍卖这种交易模式有着公开公平公正的特性，流程透明、程序规范，第三方专业服务机构在车辆推定全损后将车辆在保全场地集中存放、公开展示，方便竞买人提前查勘车辆。还可为保险公司开设后台监控账号，以便于保险公司对拍卖过程进行监控和管理，保证买卖双方放心交易。

2.从时效性方面来说，基于互联网的网络拍卖方式确保了车辆快速有效的处理。网上可提前查看车辆照片及手续信息，从而能够合理预估修理费用，多种拍卖模式可供选择，方便了竞买人随时随地参与出价。事故车辆采用“现场保全+网络拍卖”的方式也是北美主流的处理模式。

3.价格合理。通过互联网拍卖平台可以召集全国各地的竞买人参加竞拍，将车辆最大的价值挖掘出来，买卖双方的市场需求关系会得到最大程度上的平衡，这样的价格非常透明，既不会出现超低价格，也不会卖出虚高价格，为保险公司减损的同时也保障了竞买人的利益。

在汽车市场不断成熟的今天，引入拍卖模式、加大推定全损力度等不断创新的理赔模式必将发挥更多、更专业的作用，在促进保险行业、汽车维修行业发展的同时，可为车主提供更好的服务，为社会创造更大的价值。