文 本刊记者 袁航

融360平台将银行相关信息集中公开，改变了用户和银行信息不对称的问题。改造了传统贷款申请流程，在搜索、比价、申请和洽谈等方面提供了更好的客户体验，也让银行从中受益。

融360联合创始人兼首席执行官叶大清：“好的用户体验可以帮助用户找到安全的、划算的贷款。”

有个叫小白的大型企业员工，因为刚买了房，又需要钱办婚礼，因此装修10万元要向银行贷款。于是小白断断续续地和六七家银行联系，两个多月仍然没有任何进展，还没有到提交资料审批的程度。“要找准银行很困难，真没有时间去跑银行。”小白无奈地表示。

这样费力费时却无结果的事情每天会有很多人遇到，包括你我他。不过，现在我们不用那么“费力不讨好”了。“融360平台，可以同时为多个小白这样的用户提供服务，他们根据自己的需要，只需要几分钟填写贷款申请，信贷经理根据申请的资料，最快在15分钟内跟客户联系，进行线下的见面洽谈。”融360联合创始人兼首席执行官叶大清介绍说。

抢占市场先机

业内认为，如果说过去十年是电商的十年，那么今后十年将是互联网金融的十年。2013年互联网金融服务行业到了爆发点，之后的几年甚至几十年，互联网金融将迎来大发展。其实早在2011年，融360团队就洞察到互联网金融的大有可为，在一线、二线城市调研了金融机构、消费者，作为消费者去申请贷款，切身体验到消费者在贷款过程中的难点和痛点，同时评估了P2P模式，借鉴了国外的经验，选择为消费者和小微企业提供一个信息充分、公开、准确、及时的融资贷款及信用卡搜索与推荐的互联网平台。

“我们这支创业团队有做垂直搜索的，也有做信贷的，我是学金融的，做过银行信用风险。同时我们经历过两次金融危机，所以融360的定位是推荐和搜索引擎，不参与资金的存款贷款汇款等业务。”叶大清介绍说。

融360是什么样的

在国内，融360是率先做这一领域的企业。目前来看，融360平台在国内甚至国际上都是创新的模式，也是很独特的模式。美国之所以没有这种模式，是因为美国金融业很发达，银行网站都做得特别好，用户登录银行的网站，用60秒就能够申请到银行贷款，用户体验很好。而国内的银行网站客户体验比较差，用户找不到自己需要的信息，这和当前大量的且呈高速增长的个人消费需求、中小企业的融资需求相矛盾。“我们正是看到了这样一个巨大的市场需求，通过专业团队精心设计规划，将这些信息标准化，搭建了融360信息交互平台，客户几分钟就能完成申请的提交，在短时间内得到回复，减少了用户寻找银行的时间，从根本上解决了银行和用户信息不对称的问题，提高了贷款效率。另一方面，融360平台将银行的相关信息集中公开，减少银行营销方面的投入，对银行的业务量也有提升。”

在和叶大清交换名片时，笔者发现名片上写着“专业金融搜索引擎”，这就是融360的核心所在。在这种金融模式下，搜索引擎降低信息处理成本，资金供需双方直接交易，大幅减少交易成本。

从2011年11月开始研发，到2012年3月产品上线。“这是一个反复摸索的过程，也是一个创新的过程。融360平台改造了传统的贷款申请流程，在搜索、比价、申请和洽谈方面，形成一个O2O业态。”叶大清说。目前融360在北京、天津、上海、深圳设立了运营机构，产品有一万多个，金融机构有2000多家（包括银行、小贷公司、担保公司和典当行等国家认可的金融机构，其中银行占4成），涉及80多个城市，覆盖80%个人及小微企业用户，每月产生800多万次贷款产品搜索，累计贷款申请额达千亿元，成功申请贷款额上百亿元（融360平台如图所示）。好的用户体验可以为用户找到安全的、划算的贷款，而好的用户体验背后是强大的技术支持，涉及到搜索引擎技术、智能推荐技术、风控体系、数据分析能力、金融建模能力、银行产品开发与创新能力、银行产品的动态运营能力等，特别是风控体系，融合了互联网快速和银行业稳健的创新能力，有完善的风险控制系统架构。

融360团队在2013年7月份推出了信用卡频道，包括开卡、贷款和信用卡管理等。“有申请信用卡的APP，用户在手机上填写申请信息，离用户最近的业务经理看到申请资料后，会及时与用户联系，那么可能20分钟就能完成信用卡申请程序并且拿到信用卡进行消费，让用户有被服务的感觉。”据叶大清介绍，目前信用卡业务覆盖120多个城市。

图 融360商业模式示意图

做好用户体验是根本

演员葛优曾说，21世纪最重要的是什么？是人才。这一点，在融360有充分的体现。目前团队共有150多人，其中研发工程师和产品经理占一半，而且很了解互联网、金融、市场分析、风险管理等各相关领域专业知识。“去年公司拿到了A类融资，今年拿到了B类融资，这说明投资人对这个市场是非常看好的，也同样看好我们这个团队的潜力。”叶大清如是说。

在市场上也有类似产品，对此，叶大清并不担心：“从产品上线一直有人模仿，有创新就有模仿，这是现实。不过很多时候我们是跟自己在赛跑，努力把产品做好，服务好金融机构，满足用户需求。”

对于一个产品，并不是初次进入市场就十全十美，一定是在应用中通过不断听取客户意见反馈，实现提升和完善。“目前，产品体验还不够好，主要是还有一些城市没有覆盖到，产品线还不够全。如何让线下需求在线上申请推荐更简单等。”叶大清坦言。

随着社交网络、移动终端设备的发展，移动互联网正在深刻地改变着我们的生活。那么融360在这一领域是否有动作？“我们也看到了移动互联网这一大块蛋糕，产品和研发在移动这方面的投入不断加大，目前移动用户量已经占公司用户总量的30%。但移动用户体验和网站不一样，互联网本质还是用户和产品。”叶大清说。

对于今后的发展，叶大清认为，认认真真做好产品是才是硬道理。而对于盈利，并没有清晰的时间表。“对我们而言，发展和盈利是两条腿走路。注重用户体验，服务好用户，开拓更大的市场，扩展更多的产品线，这是今后两年重要的目标。”叶大清总结道。“只有做好用户体验，才能有更大的用户规模来支撑业务，一旦规模起来了，那么盈利是水到渠成的事情。”