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个人消费信贷攻略

2012-10-27亦墨

检察风云 2012年21期
关键词:贷款额度管理费金融公司

文/亦墨

个人消费信贷攻略

文/亦墨

有专家预测,未来我国的经济增长将由投资拉动向消费拉动转变。目前市场上针对个人的消费信贷产品还不多,部分金融机构已敏锐地将触角延伸到个人消费信贷市场的真空地带,创新推出了各类无担保、无抵押的个人消费信贷产品。

消费信贷机构类别多

目前开展个人消费信贷的金融机构,以外资银行和中小银行为主。个人消费信贷产品的共同优势在于其一是门槛低,无需任何担保和抵押,一般只要工作稳定,月收入不低于3000元,年龄在25~55周岁就能申请;其二是放贷快,最快只要一天。授信时间最长达五年,贷款额度从几万到几十万元不等,每月还款一般控制在月收入75%以内;其三是手续简便,只需提供身份证明、工作证明及近期工资流水账等材料即可;其四是用途广,买车、旅游、医疗、进修等均可。

消费信贷条件各不相同

虽然消费信贷产品手续便捷,但各种产品的门槛也不少。首先,限定产品发行地域。如各银行金融机构对消费者工作地区有严格限制,四大消费金融公司一般也只能在当地开展业务,其他地方消费者无法办理消费贷款。其次,限定发放贷款对象。诸如要求放贷对象近半年月收入在3000元以上:对不同城市的放贷对象制定不同的月收入限制;提出明确的适合对象。

消费信贷成本有高低

对于消费信贷,消费者最关心的还是贷款成本问题。银行消费信贷产品实行的是“利率+贷款管理费”的方法,一般贷款成功后利率锁定。利率一般在央行同期基准利率基础上上浮一定比例,但最高不超过四倍,一般在7%~10%左右。有的银行对划分的三类人群分别给予8.645%、8.528%和9.840%不同利率。有的银行根据放贷对象的综合情况打分,利率控制在7.9%~9.9%之间。消费金融公司的利率稍高,一般在10%以上。

除了利率外,各银行都会每月加收0.49%贷款管理费。有的银行对不同客户分别收取0.24%和0.48%的管理费,有的消费金融公司稍低,仅收0.19%的管理费。在有些消费信贷中,还有可能遇到管理费超过利息的情况。如贷款5万元三年还款,按每月0.49%管理费率(折合年利率5.88%)计算,则三年共需还款6.52万元。其中0.88万元为管理费,而贷款利息只有0.64万元。如果消费者提前还款,各银行一般会收取剩余本金的2%~5%作为手续费。逾期还款或挪用贷款金额,还将收取罚息。

开启“一贷多用”模式

以前,不少消费者会使用信用卡分期付款业务,如银行信用卡中心针对装修等业务推出大额分期付款,最高额度可以达到10万~20万元。分期期限为6期、12期、24期等。有的信用卡中心对不同的商户实行六期免手续费,12期2.5%~4%,24期7%~9%,还可提供六个月延期还款业务,同时不再额外收取手续费。但是,这些款项需要“专款专用”,直接打入装修公司账户。如今,不少银行已推出创新的“一贷多用”消费模式。如消费者需要装修款20万元,通过房产抵押方式申请消费贷款审核通过后,获得的贷款额度将打入特别定制的银行卡上,这笔款项可以“一款多用”,直接通过刷卡消费分别用于购车、装修、度假、结婚、求学等大额消费用途。消费金融公司也有“商户消费贷款”和“现金贷款”两种方式。“现金贷款”业务在通过审核后,贷款资金将划付到消费者指定的借记卡中,供提取使用。不过贷款额度有相关规定,有的公司规定最高不超过消费者月收入的五倍。

总之,消费者可以根据不同金融机构的贷款条件、贷款额度、利率计算、还款方式等选择适合自己的产品。

编辑:黄灵

yeshzhwu@foxmail.com

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