文 工业和信息化部电信研究院泰尔管理研究所 刘楠

手机钱包正在成为手机支付的一种重要应用。

2010年3月10日，中国移动宣布广东移动将以人民币398亿元收购浦发银行22亿股新股，并间接持有浦发银行20%股权，成为浦发银行第二大股东。根据双方签署的战略合作备忘录，浦发银行和中国移动将在移动金融和移动电子商务上展开紧密合作，包括移动支付业务、移动银行卡业务、移动转账业务等。

中国移动的这一举动不禁让人联想到了海外电信运营商的类似动作。2005年，日本运营商NTT docomo通过注资1000亿日元购买三井住友信用卡公司34%的股份，成为日本移动支付市场发展首推者，与日本金融企业共享移动支付的市场蛋糕。在韩国，三大移动电信运营商SKT、KTF、LGT也联手金融机构，采用红外线技术开通移动支付业务。中国移动此举正是效仿日韩运营商，通过入股银行，合理绕过金融领域的准入制度，曲线获得开展移动支付业务的资质，达到全面布局移动支付市场的目的。正如中国移动总裁王建宙所说，“此次与金融机构联手的手机支付是为3G时代开辟的蓝海，这是移动通讯数据应用业务的延展，手机支付将成长为新的百亿级的数据应用。”

创新中寻求机遇

发展有前景—分享市场蛋糕

在国内，手机支付不是一个新概念。早在几年前，上海、厦门、广州等地就开始推广手机支付服务，去年中移动在湖南、上海、重庆、广东4省市试点手机小额支付业务；阿里巴巴B2C业务、淘宝支付宝业务也试水移动支付；中国工商银行推出了国内首张移动支付双币信用卡等等。随着3G、4G通信技术和能够实现手机现场支付的RFID技术的不断创新以及金融业信息化需求的不断提升，未来三年内，移动支付市场将由“慢车”状态跨度到“快车”状态。计世资讯研究预测，2010年将成为市场快速增长的拐点，中国移动支付用户数将达到1.47亿户，同比增长36.1%，到2012年达到2.86亿户，同比增长34.9%。

前方有阻碍—规避政策风险

我国的移动支付业务发展缓慢，主要原因是在监管方面的多头管理。目前《中华人民共和国商业银行法》、《支付清算组织管理办法》征求意见稿和《电子支付指引》所有已经发布的法律和政策文件都是严格和强硬地维护人民银行的管理权利以及银行的经营权利。可以说，移动支付相关的政策法规不成熟，在这样一个相对不稳定的政策环境中，成熟的商业机构如移动、电信首先考虑的是稳定和风险规避，看到了商业机会还要谨慎小心行事。

发展中突破瓶颈

截至2009年12月，我国三大运营商都已确定了移动支付的发展路线，中国电信和中国联通均为基于13.56MHz的SIMPASS标准，而中国移动为基于2.4GHz的RFID-SIM标准。但目前看来，三大运营商在手机支付的政策环境、技术创新和用户需求等方面仍存在不足，电信运营商需要突破这三大瓶颈，寻求移动支付发展的蓝海空间。

借势政府，获得政策支持与推动

目前，我国的手机支付行业需要政府进行总体协调及规范，需要国家政府相关部门出台更加规范、具体、可行的政策推动电信运营商以及上下游产业协调分工，制定有效开拓、效率提升的共赢商业模式。实现手机支付的标准化与统一化已经势在必行。

随着手机支付业务的全面宣传推广，信息化建设已经成为衡量一个地方政府工作的标杆，“无线城市”、“数字城市”已经成为地方政府信息化建设的重点，各级地方政府也已经认识到手机支付是便民工程、利民工程，争取政府的政策扶持、资金扶持、行业资源扶持以及宣传推广扶持将是运营商发展手机支付业务的必经阶段。

手机支付给人们出行带来了方便。

运营商必须抓住信息化机遇，树立与政府合作的意识，主动在政府推动的地方信息化建设中找到落点。具体来讲，从2009年开始，很多省市区政府和运营商不断签订战略合作框架协议。在这些框架合作协议之中，基本都包含了与手机支付相关的具体协议，运营商有望利用这次大规模的信息化建设得到地方各级政府的全力支持。从民生角度出发，以强大的政府职能功效推动各项民生项目的发展，如手机公交、手机票务、手机购物，打破行业壁垒，与运营商共同打造出贴近大众民生的各类明星产品应用，实现手机支付业务的顺利推广。

突破技术，保障业务安全与便捷

安全问题是移动电子商务发展的最大障碍。有调查显示，国内有超过90%的手机用户曾经收到过欺诈短信，有半数以上的用户对手机支付的安全性抱有怀疑态度。解决这个问题的关键一方面是建立完善的信用体制，而手机实名制则是重中之重。要普及手机支付，就必须做到手机用户的信用账户的建立。在这方面，韩国经验值得借鉴。工信部部长李毅中曾在2010年2月表示，目前相关部门正研究实施手机和网络实名制，显示了手机实名制将加快部署的信号。另一方面，电信运营商也通过不断完善配套系统，提高对身份证真伪的识别程度。

目前移动支付只能应用于部分智能手机，为移动支付服务设置了一定的门槛。由于手机行业的竞争和技术复杂程度远高于传统互联网，目前市场上手机操作系统多样，因此移动支付的支撑系统也将受到考验。此外，手机支付的技术实现方式仍是难题。

培养用户，充分激发业务需求

移动电子商务是现代高新技术驱动的结果，但真正推动市场发展的却是多样的应用。手机支付之所以在日韩国家发展较好，得益于日韩国家居民采用手机支付的消费习惯已经被培养起来。在韩国，随着电视购物、网络购物、移动购物等日益成为流行的消费及购物方式，传统银行业务不足以满足消费者对消费自由度、便利以及节约时间的需求，手机支付业务得以迅速发展。在我国，消费者虽然认为手机支付很便捷，但普遍对手机支付的安全性存在疑虑。就像刷卡消费，也是随着银行卡受理环境日益改善和人们用卡意识提升，才在500元以下的小额消费领域日益普及的。因此用户消费习惯的培养是非常关键的。

由于手机支付业务多种多样，因此移动运营商应该遵从手机支付业务的发展路径，合理部署手机支付业务的推出顺序，不断丰富移动支付产品，使移动支付产品多样化，从而吸引用户体验移动支付，逐步培养消费者使用手机支付的消费习惯。此外，还应该加强对公用事业及相关重点行业的发展支撑，推动移动支付等移动电子商务在各级地方政府公用事业缴费中的应用，培养用户的使用习惯和信任基础，将极大地有利于加速移动电子商务市场培育的进程。