摘 要：中小企业在促增长、稳就业、激发创新等方面发挥着不可替代作用。破解中小企业融资难、融资贵是经济高质量发展面临的迫切任务。本文通过对中小企业融资现状的分析，系统阐述互联网金融对中小企业融资的具体影响，提出中小企业利用互联网金融的对策建议，以此缓解中小企业融资难问题，助力于中小企业高质量发展。

关键词：互联网金融；中小企业；融资；高质量发展

推动中小企业高质量发展是促进国民经济快速增长、稳定社会就业，激发社会创新活力的关键举措。然而受中小企业自身经营稳定性差、可抵押物少以及抗风险能力较弱等因素的影响，金融机构面对中小企业融资需求，存在“不敢贷、不愿贷、不能贷”的问题，破解中小企业融资难融资贵问题成为当前打造高质量中小企业所要解决的首要问题。互联网金融是数字经济的产物，其依托大数据平台为金融业提供更丰富的大数据资源，为破解中小企业融资难融资贵提供了支撑，为此中小企业要积极制定融资管理策略，适应互联网金融特点，以此降低融资成本，实现高质量发展。

一、中小企业融资现状

中小企业是国民经济发展中不可或缺的重要力量，大力發展中小企业是实现经济高质量发展的重要内容。解决中小企业融资难、融资贵问题成为我国当前经济发展的主要任务之一。近年来中小企业融资管理工作取得积极成效：一是中小企业融资工具越来越多。近些年国家持续加大再贷款支持力度，充分利用普惠型小微贷款支持工具，激励银行向中小企业提供金融支持。截至2023年6月末我国已经累计向地方法人金融机构提供资金398亿元，支持增加普惠小微贷款2.2万亿元，为银行提供了足够的信贷资金额度。二是持续开展中小企业金融服务能力提升工程。提升金融服务能力是解决中小企业融资效率低下的重要方式，为解决中小企业融资困境，相关部门出台相关政策，引导金融机构优化资源配置，强化科技手段，建立敢贷愿贷长效机制，为中小企业提供良好的发展环境。三是拓展融资渠道，提升中小企业融资便利性。围绕高质量发展要求，利用资本市场工具，创新融资渠道，支持中小企业债券融资支持工具扩容增效、增加银行信贷开源，例如2023年上半年国家支持商业银行发行的专项金融债券达到1240亿元，实现了中小企业融资“量增、面扩、价降”。

虽然中小企业融资难、融资贵问题得到了有效改善，但是中小企业所获贷款供给与其需求不匹配仍较为突出。根据调查显示，仅有21%的中小企业获得银行信贷支持，中小企业在供给结构性失衡问题中较为突出，中小企业融资渠道单一、融资贵的困境仍是影响中小企业高质量发展的主要瓶颈。

二、互联网金融对中小企业融资的影响

互联网金融是借助互联网等新一代信息技术，实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。其与传统金融的区别不仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的是金融参与者通过互联网等工具，与传统金融业务相融合，以此弱化金融中介的作用，让互联网金融模式成为服务性中介，发挥金融“活水”作用，赋能经济。解决中小企业融资难、融资贵问题迫在眉睫，而互联网金融业务的快速发展对中小企业融资产生巨大影响，具体表现为以下几方面。

1.缓解银企信息不对等问题，解决信贷配给问题

由于中小企业缺乏健全的财务管理制度，同时再加上金融机构对中小企业了解有限，其难以对中小企业融资需求进行科学的评估，因此金融机构不愿意向其发放贷款。可见银企信息不对等是造成中小企业融资难的主要因素，解决银企信息不对等问题成为降低中小企业融资难度的重要手段。互联网金融依托大数据技术能有效破解金融机构与中小企业之间信息不对等问题：一方面中小企业可以通过大数据技术搜集关于互联网金融产品的特点，了解互联网金融产品的申请要求等信息，结合自身融资需求精准找到相符的金融机构或者产品，选择最切合的融资渠道，以此破解中小企业在选择融资机构过程中的盲目性问题。另一方面依托大数据技术实现信息资源共享，为金融机构了解中小企业融资需求提供了有效载体。在大数据技术推动下，中小企业会产生海量的替代性数据，金融机构通过批量化的使用，在实现智能风控目的之外，还可以提前识别客户相关信息，便于金融机构能够及时了解中小企业的经营情况信息，便于金融机构作出科学的决策，发挥赋能金融信贷业务及智能风控引擎设计、研发等方面的技术优势。

2.降低中小企业融资成本，简化融资流程

中小企业融资成本偏高是共性问题，一方面传统金融渠道需要中小企业支付各种手续费以及中间环节的费用，另一方面中小企业需要填写各种资料，甚至需要聘请专业人员组织相关资料，增加了中小企业融资成本。而互联网金融则有效简化了各种手续，其利用大数据平台可以大大降低中小企业的融资成本：从中小企业融资申请角度分析，利用互联网金融平台，中小企业可以按照平台的要求填写各种材料，不需要聘请相关人员，减少了中小企业申请信贷的费用；从金融机构角度分析，互联网金融产品的应用更加符合中小企业经营的特点，降低互联网金融产品的风险，减少金融机构风险成本支出，提高了银行信贷资金的使用效率，为金融机构节省相关费用，其无疑会间接降低中小企业的融资成本。

3.拓宽融资渠道，提高融资效率

传统的融资模式主要以银行信贷、内部融资为主，融资渠道相对较少，导致中小企业融资难。互联网金融为中小企业提供了多元化的产品，例如小额贷款、信用贷款、担保贷款、供应链金融等，中小企业可以根据自己的实际情况选择最适合自己的融资产品，拓宽了中小企业融资渠道。另外相比传统融资模式，互联网金融能够通过多维度信用评估模型等工具，为中小企业提供高效精准的信贷服务，让中小企业可以快速找到相应的产品。而金融机构可以利用互联网技术和数据分析手段，快速处理融资申请，并迅速将资金转入中小企业账户，解决中小企业资金短缺的困境。与此同时互联网金融平台可以通过对中小企业信用评级和风险控制体系精准评估中小企业的还款能力，并对信贷资金进行监管，防范融资风险。

4.有助于实现中小企业个性化融资，构建风险预警机制

中小企业融资需求呈现多样化、个性化、差异化特征。传统的金融模式并未考虑中小企业个性化的融资需求。互联网金融采取微贷技术实现全天候的金融服务，其能够满足中小企业个性化融资需求。例如金融机构可以根据中小企业业务发展情况，利用自身信息技术和征信记录，对传统的融资产品进行调整与优化，为中小企业提供“私人订制”的产品，满足中小企业个性化融资的需求。另外互联网金融还可以利用大数据对中小企业还款能力进行准确评估，对于存在较大风险的提高其贷款门槛，对于发展前景好、符合国家产业发展方向的中小企业给予相应的信贷扶持，并以相关的机制提高企业违约成本，以此在达到解决中小企业融资难问题的基础上控制融资风险。

三、中小企业优化互联网金融融资的对策建议

1.加强企业资产管理，完善内控制度

金融机构注重企业财务信息，有效的资产管理手段不仅可以提升资产价值，而且可以有效规避财务风险，降低融资成本。互联网金融拓宽中小企业融资渠道，但是其具有一定的风险性，因此中小企业要加强资产管理工作，严格落实内控制度。首先中小企業要建立完善的财务管理制度，做好信息披露工作。金融机构对企业财务信息披露质量要求高，掌握中小企业财务信息是获得金融机构信贷支持的前提。中小企业基于自身组织架构体系的不完善，在财务信息披露方面存在诸多缺陷，导致金融机构难以获得企业实际经营情况。为此中小企业要围绕互联网金融业务的要求主动调整与完善财务管理制度，细化财务管理制度。例如针对中小企业财务信息披露不主动的问题，企业要建立完善的财务信息披露制度，细化财务信息披露流程、时间以及披露的方式，规范中小企业财务信息的相关内容，便于金融机构及时、全面地了解中小企业财务信息。其次完善内部控制，防范财务风险。中小企业融资会涉及诸多业务，任何环节出现问题都会影响企业的发展，为此中小企业要建立完善的内部控制制度，规范融资活动。具体就是要建立规范的融资运行程序，明确融资规模、周期以及还款方式等，细化各项制度的实施。与此同时互联网金融对单位环境要求比较严格，中小企业要建立完善的网络安全内部控制制度，根据网络安全级别建立授权制度，细化财务系统的使用权限，定期对融资资金的使用效能等进行监督分析，确保融资效益最大化。

2.简化融资流程，优化数字金融资源配置

长期以来烦琐的信贷申请流程以及较高的融资成本成为阻碍中小企业发展的主要瓶颈。实践证明数字金融的发展提高了中小企业的信息透明度，缩短了中小企业融资审批的时间，例如金融机构可以通过大数据掌握中小企业经营信息，以此规避了中小企业提交资料数据信息不真实的问题。但是过于严格的审核标准无疑会增加中小企业融资的成本，因此金融机构要发挥数字金融的优势不断简化中小企业融资流程，以此提升数字金融资源配置效率。一是金融机构要优化数字金融产品性能，不断简化中小企业融资申请的流程。针对中小企业数字金融融资流程烦琐的问题，金融机构要转变工作理念，树立以客户为中心的理念，在确保信贷安全的基础上，不断优化申请流程，提高中小企业融资申请的工作效率。例如金融机构要围绕中小企业经营灵活等特点，打造一站式的融资申请平台，为中小企业提供便利的条件；二是金融机构要优化数字金融资源配置。目前针对中小企业融资的数字金融产品比较多，但是其在内部管理上存在配置不合理的现象，导致数字金融产品不被中小企业所接受。对此我国金融部门要加大对中小企业信贷支持力度，通过内部资金转移定价优惠、专项激励费用补贴等方式，提高金融机构向中小企业贷款的积极性。当然为了提高数字金融的普惠性，金融机构要适当降低信贷审核标准，适当降低“财务数据、盈利能力以及偿债能力”等因素的考核，重点评价中小企业未来盈利能力以及发展潜力，以此提升对符合国家战略中小企业的信贷支持。

3.加快科技创新力度，提高贷款议价能力

基于数字金融模式的发展，金融市场供需发生变化，尤其是在国家大力支持中小企业发展的新发展格局下，争取优质中小企业客户成为金融机构竞争的主要方向。数字金融为中小企业融资提供了广阔的议价空间，实践证明具有发展潜力的中小企业在与金融机构议价谈判中具有更大的优势。因此为了降低融资成本，中小企业要加快科技创新力度，按照国家重大战略，积极提升自身的市场竞争力。例如中小企业要聚焦专业优势，集中力量扩大市场占有率，以此提升企业的盈利能力。当然中小企业还要加强与金融机构的沟通力度，全面了解数字金融产品的特点以及申请条件，通过横向对比与纵向延伸等方式，提升自身的议价能力，以此以最低的成本获得金融机构的支持。比如当前我国各个省市都出台了针对“专精特新”中小企业贷款贴息的政策，相应中小企业要加快数字化转型步伐，积极申请国家、省市“专精特新”资质，以此降低融资成本。

4.搭建智能财务风控系统，实现中小企业业财融合

智能财务管理系统是人工智能在财务管理应用的产物，智能财务风险管理系统是财务风险预警体系建设的有效载体，是提升企业财务管理水平的重要手段。智能财务风险管理系统主要包括信息收集和处理、风险预警和发布、风险跟踪和应对管理闭环。通过建立智能财务系统，能够加强对重点业务的管控，实现风险早发现、早预警的目的。一是优化智能财务管理系统功能，强化对核算风险的管控力度。财务共享中心是财务智能化发展的产物，其可以通过收集数据特征值，运用相关数据模型进行计算，以洞察前端业务的风险。其可以在规则明确、重复性高以及操作烦琐的场景汇总对费用核算、资金支出以及发票效验等进行管理，构建全过程的监督体系。二是强化对预算的风险控制。全面预算是财务管理的重点内容，是促进企业经营管理的有效机制。科学编制现金流量预算是防范财务风险的重要环节，企业智能财务系统与ERP系统集成，结合ERP系统预算控制功能，预算系统相应开发可直接推送至ERP系统的预算控制报表，实现预算事前控制。如果预算在使用过程中出现超支现象，系统就会以财务图表结合的方式发出预警信息，预警信息会自动传递给企业管理者，便于企业管理者直观了解预警信息，从而制定正确的解决策略。

5.提升财务人员专业技能，增强风险防范意识

互联网金融對中小企业融资产生巨大影响，利用互联网金融是扩大融资渠道、降低融资成本的关键手段。中小企业要结合互联网金融产品的要求提供相关的材料，可见其对财务人员工作能力有着严格的要求。一是中小企业要加强教育培训，提升财务人员操作互联网金融产品的能力。互联网产品种类繁多，中小企业要申请互联网金融产品关键就是要准备相关的资料，其更加注重资料的真实性，要求中小企业财务人员能够系统地按照互联网金融平台的要求提交相关资料，所以中小企业要加强财务人员的教育培训，定期组织财务人员学习互联网金融产品的相关操作技能，掌握互联网金融产品操作技巧。例如光大银行针对“专精特新”小巨人企业存在的融资难问题，开发了针对轻资产、重研发、高成长的“投联贷”产品，此种融资模式不需要中小企业提供房产抵押，融资人如果有股权投资基金投资的，且该股权投资基金投资在该行认可的名单之内，可在信用免担保模式下，得到最高不超过股权投资机构实际投资额的80%的信用贷款额度。可见其具体操作对中小企业财务人员的专业技能提出新要求，所以中小企业要加强财务人员的教育培训力度，提升财务人员的专业技能。二是要引进高素质财税人才，增强风险管控能力。

四、结语

总之，传统的融资模式难以满足中小企业融资需求，阻碍了中小企业高质量发展。互联网金融是基于数字技术发展的金融产物，互联网金融的发展有效促进了中小企业融资工作效率，降低了中小企业融资成本。因此我国要大力发展互联网金融，以数字金融赋能中小企业高质量发展。

参考文献：

[1]宋玉妹.互联网金融背景下中小企业融资路径研究[D].太原：太原理工大学，2021.

[2]秦海新.互联网金融助力中小企业融资探讨[J].合作经济与科技，2023（21）：38-40.

[3]罗睿.数字金融发展对中小企业融资的影响研究[J].中国商论，2023（9）：161-164.

[4]李哲.互联网金融背景下中小企业融资问题及优化路径[J].产业创新研究，2023（9）：142-144.

[5]马镓婷.供应链金融视角下中小企业融资困境与对策研究[J].全国流通经济，2023（1）：181-184.

[6]刘政东.金融支持对中小企业融资服务的作用分析[J].中国中小企业，2023（8）：186-188.

[7]黄晓懿，钟林.我国中小企业融资问题分析与对策建议[J].产业创新研究，2023（18）：169-171.

[8]陶玲.互联网金融对我国中小企业融资的影响[J].普洱学院学报，2022（5）：15-17.

作者简介：陈月（1989— ），女，河北行唐人，本科，中级经济师，研究方向：工商管理。