肖美

社会经济在不断发展进步，金融体制改革也随之不断推进，并且利率市场化的变化速度在加快，我国农村商业银行发展开始面临诸多方面的挑战，在面对这种新形勢的发展变化时，农村商业银行需要不断提高自身的可持续发展能力，迎合新时期发展需求，通过合理的措施加快自身转型发展，不断提高自己的综合竞争力与实力。基于此，本文分析了目前农村商业银行金融发展中存在的问题，继而提出了实现农村商业银行金融创新的措施。

利率市场化与大数据技术在不断发展进步，农村商业银行在运行时也会受到各种新事物的冲击。而随着金融改革的不断深化，各金融机构为充分满足市场发展需求，必须从服务与产品等角度入手，合理优化改革自身的金融服务模式。信息技术与大数据技术的发展步伐日渐加快，在与农村金融有效融合的同时，应合理优化与创新农村金融服务模式，进而为我国的农村建设发挥积极作用。

金融创新概述

从广义角度而言，金融创新表现在技术创新和制度创新。狭义角度来看，金融创新更多指向技术方面的创新。但技术创新仍然离不开制度创新，换言之，制度创新属于技术创新的重要条件和关键基础。有了制度的支持，技术创新才能实现。目前，有较多研究针对金融创新进行说明。学者Tufano认为：“金融发展过程中的创新大部分体现在工具创新和技术应用方面，并且技术就是工具，对金融活动和业务等能够提供关键的保障，进而促进了发展。”学者Rogers认为：“金融产品的提供与服务的展开，离不开创新观念的支持，同时更需要借助各类技术，以促进金融与社会的联系。”可以看出，金融创新是促进金融发展的关键所在。

农村商业银行服务“三农”的现状分析

现如今，“无征信，无贷款；没贷款，不征信。”的金融市场悖论，直接导致农村地区市场主体征信数据覆盖不足，并且“三农”金融服务的可得性也明显降低。从服务主体来看，客户群体需求零散，服务提供成本难以控制，再加上存在一定的业务风险，导致很难实现线上与线下共同推广，由此直接提高了整体运营成本，并且使金融产品与服务可得性也降低。

农村商业银行金融发展中的问题

人员对服务“三农”金融产品创新意识不足 金融产品的创新大多受到人力资源、技术投入、创新意识等各方面的影响，要提升创新能力，就需要做好各方面相关工作。并且需要树立清晰的目标。然而，从实际来看，农村商业银行当中相关人员对服务“三农”的意识不足，从而导致创新观念不强，无法展开针对“三农”领域的业务创新行动，从而导致产品、服务难以跟进，既影响了农村商业银行在该领域的发展，也实际阻碍了国家“三农”工作的深入，更直接影响了“三农”自身的发展。

“三农”金融创新产品担保滞后 第一，担保信息平台建设落后。不少农村地区的信息平台建设速度较慢，交通不便，市场的土地流转也不够成熟，不具备完全覆盖的土地权，无法决定该土地能否抵押，不仅如此，农村土地承包经营权流转抵押贷款也可能受到信息滞后因素的影响，产生各种贷款风险问题，上述种种都是贷款风险的相关影响因素。

第二，不动产抵押物变现难度大。在服务“三农”金融创新过程中，产品的提供主要根据客户的土地或者房产作为抵押物。然而问题在于客户的土地资源和房产变现难度大，若客户出现违约情况，银行即使有抵押物，也难以将抵押物进行变现，从而会影响银行自身的资金稳定性，由此增加业务风险。在此基础上，银行后续的相关业务活动展开必然会受到影响，银行也难以从这当中找到突破，以解决自身遇到的问题和风险。

“三农”金融产品风险保障缺乏完善性 第一，“三农”金融产品的农业发展速度较慢。从“三农”当中农业发展现状来看，农产品自身存在一定的市场风险，加上自然灾害可能带来的影响，导致农产品存在不同的生产风险，这些风险不仅会直接影响农户，也会影响农村商业银行的金融创新和产品提供。尤其这当中农村商业银行针对农产品生产风险提供了部分产品，目的为帮助农户抵御风险，但风险因素较多，加上创新产品和服务操作方面也存在风险，由此导致农户难以获得相应的支持，银行自身发展也受到影响。

第二，“三农”金融产品信贷风险补偿机制缺乏完善性。对于农村商业银行服务“三农”而言，要提供稳定可靠的信贷产品和服务，要建设相应的信贷风险补偿机制，以应对这当中存在的各类风险。但从目前来看，一些地区农村商业银行还未形成对应的信贷风险补偿机制，如没有为各项金融产品提供预算资金和风险资金配额等问题，直接影响了金融产品的创新和服务的提供，也使农户无法获得相应的发展资金，从而不仅影响了银行的发展，也限制了农户的生产和农业的发展。

服务“三农”的农业商业银行金融创新措施

积极培养金融产品创新理念 随着我国进一步加大对外开放，我国金融市场也变得更加开放化，为相关主体的发展创造了更好的机遇。农村商业银行作为金融市场的一分子，不仅受到了发展环境变化带来的影响，自身的发展需求也正在得到满足。但这需要其自身做好相应的调整，使自身能够迎合市场发展趋势，从而保障自身的稳定发展。对此，农村商业银行面对服务“三农”的基本工作要求，加上自身已经开展的各项服务工作，需要进一步调整自身的发展理念，并认识到创新的价值和必要性，进而做好各项创新调整，为未来发展和服务“三农”奠定良好基础。

第一，解决制度问题。制度是引领创新的基础和前提，农村商业银行需要从完善制度和创新制度两方面入手，为发展做好引领。一方面，要立足“三农”实际和自身现状，制定针对性地发展制度，为各项业务活动实施和服务创新提供指导。另一方面，则要站在长远角度考虑各项制度对产品、服务和技术创新带来的影响，从而制定相应的战略规划，使战略规划引导创新活动的实施，这也是逐渐实现银行发展目标的重要动力。

第二，将创新理念融入企业文化。企业的发展离不开企业文化的影响，拥有良好企业文化的企业，其员工才可以充分发挥自己的作用，因此银行需将创新理念逐渐融入企业文化中，让企业获得充足的发展动力的基础上，形成优良的创新平台，这也是推动“三农”金融产品创新的重要助力剂，可促使银行在整个市场中形成明显的发展优势。

完善“三农”金融创新产品担保机制 第一，建立农村交易服务平台。由于农村目前尚未形成健全的交易服務平台，导致农户抵押贷款相对较难，融资不畅。为了解决该问题，需要尽快建立农村交易服务平台，使土地承包、抵押等信息发布、交易活动的开展等获得支持。与此同时，通过交易服务平台也能够使不同主体及时了解各项信息，有助于农户之间的合作，也有助于银行开展服务工作。

第二，创新“三农”金融产品信贷担保方法。一是拓展担保的范围，允许使用更多资产作为担保物。例如可以加入林权、农业生产工具等。二是积极开发不动产的抵押价值，使其可以作为主要的担保物，为担保提供支持。不仅如此，为迎合时代发展变化，应及时改革目前的产权、经营权，充分保证其规范性、开放性，令与之相配套的服务体系也愈发完善化，逐步实现农村商业银行“三农”金融产品创新。

防范“三农”金融创新产品风险 第一，积极发展多元化贷款保险。为保证多元化贷款保险机构在农村各个角落有效落实，需明确财政资金与社会资金之间存在的关系，并且利用财政资金吸引社会资金。不仅如此，为将更多商业保险资金投入至农村保险中，政府还需合理制定各种优惠政策，以此带动商业保险公司业务，并且政府需及时补救农业保险所产生的各种损失，比较直接有效的方式是适当减免税收与补贴。而为有效控制信贷风险，保证贷款正常发放，应加强和相关单位之间的合作，应优选金融组织、保险公司等。

第二，拓宽农村保险覆盖面积。针对农村目前的发展态势，应先解决农作物保险、林业保险等和农民实际生活息息相关的问题，因此需重视开发新型保险产品。不仅如此，农房、渔业等保险业务也不容忽视。应建设畜牧产品目标价格政策补贴试点，创建农牧业补贴、农畜产品期货、农牧业保险联动机制。另外，还应因地制宜进行农业保险产品设计。

第三，提高农业保险服务能力。为有效提高农业保险服务人员的综合能力与素养，应重视完善农业保费补贴政策，合理设计风险分散机制将自然灾害可能对农业产生的损失降到最低，并且充分建立与落实农业保险基层服务体系。从社会与政治角度来看，农村商业银行也必须承担相应的责任，积极解决“三农”问题，这对整个社会的发展也有着重要影响。

积极发挥互联网技术优势 农村商业银行要及时掌握“三农”背景下互联网金融的机遇，通过有效发挥自身地区经营优势，令在线融资、流动服务、网上银行等金融服务渠道拓宽，以此促使金融服务平台更加多元化、全功能。另外，要合理整合“三农”数据，建立功能完善的“三农”金融服务平台。随着互联网金融的不断发展，数据逐渐成了重要的金融资源，农村商业银行的客户数据十分庞大，但在质量差、共享性弱等因素的影响下，很难保证数据有效性，要重视创建将应用当作重点的大数据体系。对于满足贷款条件的产业化组织、私营经济组织等，可使用“高端农户”贷款办理、评优授信等进行资金支持。

综上所述，市场经济体系的发展优化，令农村区域的金融机构需在结合本地域优势的前提下，改革与优化自身金融服务模式。农村商业银行想要留住客户，必须立足“三农”，科学细分客户，针对性创新“三农”金融产品。积极创新发展农村商业银行的金融服务，推动农业农村经济迅猛发展。

（作者单位：江苏建湖农村商业银行股份有限公司）