摘 要：县域银行网点实施数字普惠金融、践行“金融为民利民”，已成为县域农村金融发展的重要补充。文章分析县域银行网点推进数字普惠金融的发展思路，充分认识实施数字普惠金融的重要意义，找出制约其发展的难点和问题，给出从构建政策框架体系、优化数字普惠金融产品和服务等方面着手，推动数字普惠金融在县域银行网点全面铺开的策略。

关键词：县域 银行 数字普惠金融 思路分析

中图分类号：F830  文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2023）08-107-02

引言

根据中国社会科学院农村发展研究所发布的《中国县域数字普惠金融指数报告2022》，被调研居民中，县域及农村地区居民获取信用贷款的占比高达73.4%，其中，互联网貸款占57.5%，其他渠道包括地方性和全国性的金融机构贷款。不难看出，在县域数字普惠金融发展中，互联网银行凭借技术优势占据了半壁江山，而传统银行机构则不具有良好的发展局面。但是，即使处于相对落后的水平，仍然需要顺应时代潮流，走数字普惠金融发展道路，为完善农村金融服务体系添砖加瓦。

一、充分认识县域银行网点发展数字普惠金融的重要意义

多年来，县域银行网点立足地方，服务农村，已经逐渐发展成为我国多层次农村金融体系中最具活力和成长性的金融机构类型之一。为更好地适应发展需求，县域银行网点下沉服务重心、转战乡村振兴领域、深入推进数字普惠金融具有不可忽视的重要意义。

（一）县域银行网点发展数字普惠金融，是顺应时代发展的必由之路

县域银行网点的服务对象除城镇居民外，农村地区的范围更广，需要获得金融服务的农户更多，通过全面实施数字普惠金融计划，是有效满足这一潜在需求的重要渠道，同时，能够有效解决农户信用贷款领域一直饱受困扰的“信息不对称”和“最后一公里”问题。县域银行网点顺应潮流，转变思路，发展数字普惠金融，是机遇，更是挑战。

（二）县域银行网点发展数字普惠金融，是服务“三农”的重要抓手

农村富强、农业发展、农民增收是普惠金融发展的重要目标，但是，由于多种因素限制，银行提供农村金融服务成本较高，长此以往，普惠金融的发展现状不容乐观。数字普惠金融是互联网与普惠金融融合发展形成的新业态，在各地出台的数字普惠金融政策保障下，突破传统主营业务，因地制宜，创新推出符合地方工业、农业、旅游业等特色化产业发展需求的数字化金融产品，以数字普惠金融服务“三农”，不失为补齐传统普惠金融发展短板的有力抓手。

（三）县域银行网点发展数字普惠金融，是改善农村金融生态环境的着力点

农村金融业不是无本之木，离开农村金融生态环境这个整体，农村的金融业必定很快衰败。数字普惠金融作为新生事物，依托大数据，以物理网点为核心，以科技手段为支撑，向农村延伸金融服务，能够有效解决传统普惠金融的空间制约问题，从根本上改善农村地区金融生态环境，拉动农村地区经济增长。因此，做实数字普惠金融，无疑是县域银行网点履行职责使命的最佳选择。

二、县域银行网点发展数字普惠金融的现状

数字普惠金融在持续的先试先行中实现了跨越式发展，进人深度拓展的新阶段。当前，县域数字普惠金融总体发展水平持续提升，取得了长足的进步。

（一）数字普惠金融服务站点不断增加

近年来，数字普惠金融服务站如雨后春笋般在行政村建成。商业银行通过创新网点布局模式，引进第三方合作，优化资源配置，依托签约村民、服务终端提供“一人一机”代理服务，实现村民足不出村即可享受金融服务，减轻了物理网点不足、人员配置有限的压力，有效打通了金融服务“最后一公里”。

（二）数字信贷金融支持力度不断加大

新型农业经营主体以及农户融资难、融资贵、融资无门是制约农村经济发展的主要因素。对于他们来说，无可抵押资产、融资信息不对称一直未得到有效解决，为了保证资金周转，向银行寻求贷款无果的情况下只能转向利率较高的互联网贷款。数字信贷出现后，各银行主要定位为特色化信用贷款产品，纷纷推出专属优惠利率，组建工作专班送贷上门，借款人只需一部智能手机即可完成全部操作，不仅简化了审批流程，缩短了审批时限，而且节省了借款人融资成本。

（三）数字普惠金融宣传成效不断提升

在农村地区，征信知识匮乏导致的征信逾期现象层出不穷，为数不多的欠款让他们止步于信贷准入门槛。究其根源，主要由于农村地区数字普惠金融宣传教育不到位。对此，诸多县域银行网点送金融知识“进乡村”，为农村居民带去数字普惠金融的常识和风险防范手段，引导他们树立良好的金融意识。

三、县域银行网点发展数字普惠金融的难点

从县域银行网点的功能性出发，数字支付、数字信贷、数字理财等几类数字普惠金融服务可获得性显著提升，但也存在制约县域银行网点发展的痛点、难点。

（一）数字普惠金融服务覆盖面不足

商业银行新设物理网点耗费周期较长，部分银行在县域内甚至仅有一个物理网点。即使在数字普惠金融的推进过程中，有数字支付、数字授信系统、普惠金融服务站等作为支撑，但农村地广人稀，县域银行网点仍然难以实现数字普惠金融服务全覆盖，目标对象的可获得金融服务仍然较为薄弱。

（二）数字普惠金融产品针对性不强

在数字普惠金融产品中，比较有代表性的是数字支付、数字授信产品。数字支付产品方面，目前县域市场较为普及的收单支付呈现产品同质化，同一商户手持多家银行收单支付二维码的现象屡见不鲜，交叉收款导致的对账难等问题层出不穷，实质上造成了资源的浪费，与数字普惠金融的便捷性、低成本初衷逐渐悖离；数字授信产品方面，经营类信用贷款的可得性大大提高，但各银行产品规则大同小异，经营主体关注的融资难等问题未得到根本性解决。

（三）数字普惠金融风险防范性不高

金融服务的边界，首先来自风险有效识别基础上定价的有效性，数字普惠金融也不例外。数字普惠金融是新兴产品，处在数字化转型的初级阶段，绝大多数商业银行尚未形成完备有效的数字普惠金融风险管理体系，甚至隐藏着一系列潜在风险，例如系统参数设定异常可能引发后台数据丢失的操作风险，生物识别特征加载滞后可能引发的反欺诈风险，产品宣传术语不统一或投诉处置不当可能引发的声誉风险等。

（四）数字普惠金融受众对象接受度不高

数字普惠金融的主要受众客群是辖内经营主体和农户，县城受众主体接受度适中，但农村地区受教育程度普遍较低，对新事物的接受程度不高，对外来人员的防备心极强，加之年轻劳动力外出务工，留守农村的多为中老年人和儿童，更是对“线上操作”等字眼避之不及，唯恐在钱财方面上当受骗，对县域银行网点推广数字普惠金融产品和提供普惠金融服務的排斥心理严重。

四、县域银行网点推进数字普惠金融的发展策略

在激烈的竞争下，县域银行网点要痛定思痛，跳出束缚，将数字普惠金融与深耕农村市场有机结合，加快创新数字普惠金融产品和服务，守住数字普惠金融风险底线，加强银政企合作，提高实施数字普惠金融战略的工作质效，内化为推动地方经济发展的不竭动力，切实担负起全面推进乡村振兴的社会责任。

（一）加强顶层设计，全方位构建数字普惠金融政策框架

实施数字普惠金融战略，是商业银行经过反复酝酿、多重论证后最终决定的发展思路，发展思路转化为发展路径，离不开完善的体制机制保障。推动数字普惠金融在县域网点这一主战场生根发芽，需要结合商业银行战略规划、组织体系、费用配置、人员保障、考核评价等充分考虑，加强顶层设计，将战略规划纳入公司治理结构，在董事会、监事会、高级管理层的共同推进下，依据经过充分调研得出的可行性分析报告，自上而下构建全方位数字普惠金融发展架构体系。

第一，构建组织架构体系。牢牢把住组织建设这一重点，以人员为主线，总部成立专业化机构或部门，分支机构设立普惠金融专员，县域选聘乡村普惠金融宣传员，串联形成“乡村-网点—机构—总行”互联互通的商业银行数字普惠金融组织体系。

第二，构建基础保障体系。投入必要的财力、物力保障，将项目建设经费、基础设施建设经费等开支纳入经营费用专项拨付，备足宣传物料，为银行成功打入农村市场备足弹药；为普惠金融服务站配备展业设备、移动智能终端、宣传物料等，强化普惠金融宣传员的专业培训，解决数字普惠金融基础设施建设薄弱的问题；加快推进贫困县农户和小微企业信用信息平台建设，建立农村产权抵押配套措施，完善互联网金融配套设施。

第三，构建考核评价体系。将数字普惠金融发展成效纳入专项绩效考核，充分激发机构和员工快速推进辖内数字普惠金融的动能；形成普惠金融宣传员考核评价方案，合理设置考核评价指标，有效调动“编外人员”辅助力量。

第四，构建全面风险管理体系。坚持合规先行的发展理念，在系统搭建、产品设计、执行推进等环节强化前台营销部门、中台审查部门的沟通联动，本着审慎风险原则，预设可能产生的风险损失，不断调整和改进系统、产品、服务，高度关注风险频发的操作风险、信用风险、声誉风险等风险类型，坚决守住风险底线。建立健全数字普惠金融应急预案，为突发事件预留处理对策。

（二）因地制宜，持续优化数字普惠金融产品和服务

产品和服务是银行推动数字普惠金融发展的利器。立足地方实际，调研客户需求，打造特色化的数字普惠金融产品，提供优质的金融服务，是群众心之所向，更是商业银行职责所在。

一是，加快创新金融产品。重点扶持辖内特色化农业、产业的融合发展，按照需求主体、产品类型分门别类开发能够满足受众群体的存贷款产品、理财产品，优化支付结算渠道，提供集生产经营、财富规划、支付结算为一体的一揽子综合金融产品。例如，数字普惠金融通过征信数据挖掘，增强信贷风险控制能力，扩大对农村小微企业、农民专业合作社和农户个人的信用授信规模。

二是，持续优化金融服务。加强多方合作，进一步打消群众对银行员工的戒备和排斥心理，强化数字普惠金融的业务品种、风险类型、防范措施等金融知识宣传，为后续推介数字普惠金融产品扫清障碍。不断优化升级手机银行、微信银行等线上数字渠道，提升群众体验感和认同感，强化“一对一”、“手把手”指导模式，畅通问题反馈和答疑咨询渠道，为群众学会用好数字化普惠金融产品打下“强心针”。

五、结语

唯有变革，才有出路。实施数字普惠金融，是县域银行网点破局、突围，最终实现高质量发展的重要道路，是关乎生存的重要道路，是获取时代红利的重要道路。选择深耕县域，就注定了县域银行网点的数字普惠金融推进之路不同寻常，在当下及未来，坚定地走数字普惠金融之路，以数字普惠金融产品服务县域实体经济，以数字普惠金融支持乡村振兴发展，是一场“以不变应万变”的攻坚战，当这场攻坚战打赢时，县域银行网点将再上一个台阶。

参考文献：

[1] 李东.积极有序推进城商行数字化转型更好地服务地方经济高质量发展[J].金融电子化，2019（05）：08-10.

[2] 庞艳宾.数字普惠金融助力乡村振兴[J].人民论坛，2020（01）：98-99.

[3] 唐琬.普惠金融下我国农村金融生态环境建设现状[J].农村经济与技，2018（11）：119-120.

[4] 董翀，冯兴元.县域数字普惠金融的发展与供求对接问题[J].农村经济，2022（03）：49-59.

[5] 何宏庆.数字金融助推乡村产业融合发展：优势、困境与进路[J].西北农林科技大学学报（社会科学版），2020（05）；118-125.

[6] 王雪，何广文.县域银行业竞争与普惠金融服务深化——贫困县与非贫困县的分层解析[J].中国农村经济，2019（04）：55-72.

[7] 邓楚瑶，王福友.数字普惠金融推动农业高质量发展的路径选择——基于黑龙江省农业数字普惠金融案例分析[J].审计与经济究，2022，37（06）：117-126.

（作者单位：富滇银行曲靖会泽支行 云南曲靖 655000）

[作者简介：李国艳（1986—），汉族，云南曲靖人，中级经济师，大学本科，研究方向：金融。]

（责编：赵毅）