4月27日，上海农商银行（601825.SH）发布2022年年度报告及2023年第一季度报告。2022年，面对复杂经济形势的挑战，该行紧跟国家战略布局和区域经济发展，坚持稳中求进主基调，紧密围绕战略导向，狠抓客户发展，积极创新转型，聚焦价值创造，强化风险思维，各项经营工作保持平稳良好的发展势头，顺利实现2020-2022年三年战略规划的良好收官。

经营业绩再上新台阶

截至2022年年末，上海农商银行集团资产总额12813.99亿元，较上年末增长10.62%；实现营业收入256.27亿元，同比增长6.05%；实现归母净利润109.74亿元，同比增长13.16%，经营效益稳步提升；不良率下降0.01个百分点至0.94%，资产质量优势巩固；拨备覆盖率上升2.82个百分点至445.32%，风险抵补能力持续增强；贷款拨备率为4.21%，较上年末上升0.01个百分点，资产安全垫持续增厚。

2022年，上海农商银行各项业务稳健开展，总体经营情况良好，经营业绩跨上新台阶。2022年，该行平均总资产回报率（ROA）0.93%，较上年上升0.02个百分点，加权平均净资产收益率（ROE）11.22%，盈利能力表现良好。2023年一季度，该行ROA为0.28%，较上年同期上升0.01个百分点；ROE为3.38%，较上年同期上升0.11个百分点，ROA、ROE稳中有增，盈利能力持续提升。

2022年，上海农商银行堅持“以客户为中心”，夯实客户基础，优化产品体系，丰富获客方式，提升客户黏性，存款规模增幅表现亮眼。截至2022年年末，集团吸收存款本金9434.85亿元，较上年末增长12.57%，继续展现出公司在负债端的优势。

同时，集团贷款和垫款、金融投资的良好增长带动了资产规模实力的稳步增长。截至2022年末，集团贷款和垫款总额6706.23亿元，较上年末增长9.30%。

上海农商银行对不良率的认定标准较严，按照监管部门关于贷款风险分类核心定义进行分类，根据G0102口径，逾期60天以上贷款与不良贷款比率为89.65%，逾期90天以上贷款与不良贷款比率为86.44%。

近年来，上海农商银行坚定推进战略执行，加快零售转型，大力发展轻资本业务，不断提升自身的盈利能力，增强内生内源性的资本补充能力。截至2022年末，集团资本充足率15.46%，一级资本充足率12.99%，核心一级资本充足率12.96%，持续高于中国银保监会规定的资本要求，资本充足水平持续良好。

2023年一季度，上海农商银行经营业绩延续2022年平稳良好的发展势头。一季度集团实现营业收入68.32亿元，同比增长7.49%；实现归母净利润35.00亿元，同比增长12.44%，盈利能力保持高增。截至2023年3月末，集团资产总额为13209.58亿元，较上年末增加395.59亿元，增幅3.09%，在万亿农商行的道路上更进一步。

稳定信贷总量优化信贷结构

在上海农商银行近期召开的业绩说明会上，该行表示，2023年将在稳定信贷总量增长的同时积极优化信贷结构。在对公贷款方面，将重点加大制造业贷款、科技型贷款和绿色贷款投放，同时进一步加大支持民营企业的贷款投放广度和深度。在零售贷款方面，该行继续实施按揭贷款与非按揭贷款双轴驱动的战略，同时持续优化零售贷款业务结构，全年零售贷款增量中计划三分之二投向非按揭贷款，有序提高非按揭贷款业务占比。

截至一季度末，上海农商银行本行口径对公贷款余额为4687.07亿元，较上年末增加149.64亿元，增幅3.3%。主要投向了制造业贷款和市区两级重大项目，一季度新发放贷款中制造业占比近30%；在市区两级重大项目建设方面，根据上海市重大工程安排，2023年共有正式项目191项，总投资在1.7万亿元，目前，上海农商银行正在努力跟进，预计2023年在项目介入数量上将全面超过2022年水平，授信余额目标超100亿元。

零售贷款方面，从房产成交市场数据看，2023年上海地区的按揭需求或将逐步恢复，后续上海农商银行将加大营销挖掘，紧跟市场步调，通过落实新开盘项目责任制，完善二手房平台合作等举措，在满足监管集中度要求的前提下，加大按揭贷款投放力度。另一方面，上海的区位优势叠加上海的消费增长，该行力求推动非按揭贷款保持高增长。

2022年年底以来，政府出台了一系列利好房地产的政策，对房地产融资的大方向从严格限制到有所放宽，满足合理需求。对上海农商银行而言，有序压降房地产贷款在全行贷款中的占比，不单单是顺应监管集中度的要求，更是自身业务结构转型的加压，将更多的信贷资源投向制造业、科技型企业等实体经济领域。展望2023年，上海农商银行将继续做好房地产贷款集中度管控，坚持对于不同类型的房地产信贷业务“有保有压”。

稳步推进“三大核心战略”

2022年，上海农商银行全面贯彻“坚持客户中心、坚守普惠金融和坚定数字转型”三大核心战略，大力推动各项战略举措落地。

2022年，上海农商银行客户基础不断夯实，零售客户超2000万户，规模总量、客群价值及贡献快速增长，公司客户近34万户，聚焦战略客户、渠道类客户、新城客户、园区客户等重点客群，大力推进“四百工程”，重点打造“鑫动能”科创服务品牌，“鑫动能”库内企业达732家，授信规模超600亿元。

作为扎根上海逾70年的本土农商行，上海农商银行坚守普惠金融，在经营定位上突出小散优先，紧紧依托服务实体经济，通过做小做散找准客群，坚定客户下沉，提升差异化授信能力，找准客户切入点，成立微贷中心，有效覆盖微小客群空白，实现系统化、高质量的“做小做散”。

截至2022年年末，上海农商银行对公贷款余额4537.43亿元，较上年末增长10.37%，普惠小微贷款余额641.13亿元，较上年末增长16.01%，普惠小微贷款户数3.41万户，较上年末增长44.52%。

一季报数据显示，上海农商银行一季度普惠金融稳步推进，普惠小微信贷持续下沉。截至2023年3月末，普惠小微贷款余额663.08亿元，较上年末增加21.95亿元；普惠小微贷款户数3.47万户，较上年末增长0.06万户；普惠在线贷款余额188.91亿元，较上年末增加9.44亿元，保持良好增长。

在上海农商银行独具特色的科技金融业务方面，截至2022年末，该行科技型企业贷款余额达712.12亿元，较上年末增长35.44%。在2023-2025年发展战略中，上海农商银行提出打造“以科创金融为特色的科技金融服务体系”，至规划期末，科技型企业贷款的规模和户数继续计划保持每年20%以上的较快增速。同时，该行提出了科技型中小企业贷款规模及户数、专精特新企业授信规模及户数、知识产权质押融资规模及户数均位列全市前三的目标。

上海农商银行始终围绕“坚定数字转型”战略，坚持高质量发展目标，推动科技与业务深度融合；制定“FOCUS+”数字化转型战略，建立以“123456”为核心的数字化转型工作体系；构建“1+1+1+10+N”的金融科技组织体系，从全局视角优化金融科技治理架构。

2023年是上海农商银行2023-2025新三年发展战略的启动之年，该行将继续推进三大核心战略，推动规模、结构、质量和效益和谐统一，走轻资本、轻成本、高效率、高质量的内涵式增长道路，从“量的积累”转向“质的飞跃”，从“体量优势”转向“质量优势”，实现高质量转型发展。