张佶郁

（杭州银行股份有限公司，浙江 杭州 310000）

在大数据、物联网、人工智能等技术快速发展背景下，引发了社会新一轮信息技术革命，促使数字技术在各行各业持续渗透。随着数字技术和金融行业广泛、深度融合，数字经济在全球范围内蓬勃发展，驱动金融行业实现数字化转型，打破了过去银行闭合发展模式，使银行与金融科技公司、平台等形成了多维度关系，即不仅要在市场环境中相互竞争，同时也需合作共创新的金融服务生态圈。从这一角度出发，全面把握银行与金融科技竞合关系，对探索和谐共赢发展途径具有重要战略意义。

一、数字经济下银行与金融科技竞争关系

1.金融科技冲击银行中间业务

在过去较长时间内，银行都是信息和资金中介，能够为资金供需双方提供有效信息，通过参与分担风险，促使交易顺利达成。在数字经济时代，包含信息、资金等在内的各类资源在互联网平台支撑下能以更低的成本快速流通，使资金得以在银行外循环，形成了金融脱媒的局面，弱化了银行中介角色[1]。随着金融科技在支付、结算等领域不断推出各类产品，吸引了大量用户，给银行中间业务开展带来了较大冲击。目前，发达国家中间业务占银行收入40%～50%，而国内银行中间业务收入通常不超总体的20%。金融科技的持续升级，促使银行业开始重视中间业务收入，希望通过创新业务获得新的利润增长点，引发了二者在该领域的竞争持续加剧。……